全中國有8500萬殘疾人，這還只是一個(gè)粗略的統(tǒng)計(jì)數(shù)字，在這背后是無數(shù)殘疾人及其家庭無窮無盡的痛苦。個(gè)人身體殘疾，對自身和家庭都是極其沉重的負(fù)擔(dān)，而這個(gè)負(fù)擔(dān)通常也是“無底洞”。保障這些殘疾人致殘之后的生活，是保險(xiǎn)產(chǎn)品最重要的功用之一。

對此，重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)中都有責(zé)任覆蓋。而今天我們要說的，是相對極端的情況—全殘。那么定期壽險(xiǎn)中的全殘責(zé)任是否有必要?

之前有很多朋友會(huì)問這樣一個(gè)問題：“壽險(xiǎn)中有必要包含全殘責(zé)任嗎?”在我看來，這就跟問全殘用不用商業(yè)險(xiǎn)保障一樣不言自明。而之所以能夠產(chǎn)生如此疑問，原因大致有二：壽險(xiǎn)主保身故，加上全殘責(zé)任價(jià)格會(huì)有所提高;重疾險(xiǎn)也會(huì)有全殘(高殘)責(zé)任的覆蓋，二者有重疊。

身故之后留給家人一筆可觀的生活費(fèi)用，對失去頂梁柱的家庭是雪中送炭。但如果頂梁柱還在，只不過倒下了，作為家人又該如何呢?說的直白點(diǎn)，若論負(fù)擔(dān)，全殘甚至比身故來的更大、更長久。

重疾險(xiǎn)自然包含相關(guān)責(zé)任，但也別忘了，重疾險(xiǎn)的根本作用是讓被保人“有錢治病”。換句話說，不管是30萬還是50萬的保額，更多的都體現(xiàn)在這一次或幾次的診療與康復(fù)支出上。而對未來長久生活支撐，幾十萬的款項(xiàng)很顯然是不夠的。所以壽險(xiǎn)需要帶有全殘責(zé)任，而且很有必要!

那么劫后余生漫長，300萬上下的保額是否夠用?先說點(diǎn)更實(shí)際的，一位全殘者在劫后余生中，需要多少錢用以維繼自己跟家庭之前的生活水平?之前聽很多來自深圳的朋友談?wù)摷彝ド钪С龅脑掝}，按照年收入15~20萬的中產(chǎn)水平來看，每年的支出也基本超過了12萬。如果家庭頂梁柱不幸全殘，不僅大半收入失去，其每月用以維持身體機(jī)能的食品、保健品、輔助器械等的花銷也未必比健全人少多少。

如此一來，對于大多數(shù)此類家庭來說，每年沒有十幾萬的補(bǔ)充自然是不行的。所以，如果被保人真的是在30、40歲尚處奮斗階段就不幸倒下的話，面對未來的漫漫人生，這300萬上下的保額還真就未必能負(fù)擔(dān)全部。