關(guān)于重疾險你夠了解嗎?目前線下常見的重疾險一般都是返還型的：有病賠錢無病返錢，不管怎樣，未來一定能拿回保費或者保額。與返還型重疾險不同，消費型重疾險只提供疾病保障，或者只提供一段時間內(nèi)的保障，如果保險期間未出險，合同終止不返錢或僅返還很少的錢(已交保費或現(xiàn)金價值)。換句話說，保障期內(nèi)生病，能夠獲得約定保額賠付;如果沒生病，則拿不到保額，保費也被消費掉了。

保險的本質(zhì)，是用較小的保費支出轉(zhuǎn)移重大風(fēng)險損失。消費型重疾險可謂體現(xiàn)了保險精髓，沒有身故責(zé)任、沒有保費返還功能，加上互聯(lián)網(wǎng)運營成本遞減的加持，與返還型重疾險相比，能用很少的保費獲取更高的保額，特別適合普通工薪家庭。

根據(jù)保障期限和保障內(nèi)容的不同，消費型重疾險有如下幾類：

①保障期限：保終身或定期(保至60/70/80歲等)。

②保障內(nèi)容：根據(jù)是否有輕癥，分為純重疾、含輕癥重疾險兩種。

消費型重疾險產(chǎn)品哪款好?近幾年，隨著保險公司市場競爭日趨激烈，消費型重疾險不斷推陳出新。根據(jù)保障內(nèi)容的不同，消費型重疾險產(chǎn)品可分為兩類：純重疾和含輕癥重疾險。

(1)純重疾產(chǎn)品投保建議重疾險主要解決的只是人生中的承受不起的、重大(疾病)風(fēng)險，輕癥(一般風(fēng)險)并非其核心價值，也并非重疾險的必備保障。

在保額充足的前提下，附加輕癥固然不錯;但如果預(yù)算有限，為了投保中癥、輕癥降低重疾保額，或者造成保費壓力，是非常不明智的。所以，純重疾產(chǎn)品，即僅保障重大疾病的消費型重疾險產(chǎn)品，是預(yù)算有限年輕人的投保首選。

①對于預(yù)算有限的年輕人，可以選擇保至70歲(性價比之選)或者保至60歲;

②如果想要投保終身純重疾，太平洋金福人生無疑是性價比之選;

③中國人口預(yù)期壽命76.34歲，如果覺得保終身保費較高，保至70歲又怕后期無保障，那么，保至80歲，是個很好的選擇。

④特定人群投保：高危職業(yè)可選繳費年限更長的保險，每年交費壓力會小很多。

(2)附加(中癥)輕癥消費型重疾險投保建議輕癥：一般是重大疾病的早期癥狀或較輕狀態(tài)，是尚未發(fā)展成重大疾病的疾病。

中癥：2018年國內(nèi)重疾險新增保險責(zé)任，并沒有統(tǒng)一的病種和定義。目前市場上的中癥疾病主要有兩種情況：

①按照疾病嚴重程度劃分，輕癥有余、重疾不足，乃為中癥，其賠付比例也介于重疾與輕癥之間，一般為保額的50%左右;

②直接將部分發(fā)病率較高或治療費用較高的疾病，放在中癥里，賠付比例提升為保額的50%左右。

對于預(yù)算較為充裕的朋友，投保附加輕癥(及中癥)的重疾險產(chǎn)品，能夠降低重疾險的理賠門檻，更容易獲得賠付，尤其是輕癥或中癥豁免，確診理賠后可免交剩余未交保費，是非常人性化的設(shè)計。

重疾險的核心保障就是重大疾病保障，純重疾保障產(chǎn)品形態(tài)簡單，保費價格低，非常適合預(yù)算較少、初次投保的客戶。而保障較全的重疾+輕癥(中癥)產(chǎn)品，能夠在一定程度上降低投保門檻，使我們更容易獲得理賠，但是如果因此造成保費壓力，則實在沒有必要。

當(dāng)然，買什么保險是一件需要私人定制的事情，畢竟即便也同樣收入的家庭，由于家庭負債、家庭理財觀念、身體健康狀況等的不同，在進行投保決策時也會有很大差異。