關(guān)于重疾險(xiǎn)你夠了解嗎?目前線下常見的重疾險(xiǎn)一般都是返還型的：有病賠錢無(wú)病返錢，不管怎樣，未來(lái)一定能拿回保費(fèi)或者保額。與返還型重疾險(xiǎn)不同，消費(fèi)型重疾險(xiǎn)只提供疾病保障，或者只提供一段時(shí)間內(nèi)的保障，如果保險(xiǎn)期間未出險(xiǎn)，合同終止不返錢或僅返還很少的錢(已交保費(fèi)或現(xiàn)金價(jià)值)。換句話說(shuō)，保障期內(nèi)生病，能夠獲得約定保額賠付;如果沒生病，則拿不到保額，保費(fèi)也被消費(fèi)掉了。

保險(xiǎn)的本質(zhì)，是用較小的保費(fèi)支出轉(zhuǎn)移重大風(fēng)險(xiǎn)損失。消費(fèi)型重疾險(xiǎn)可謂體現(xiàn)了保險(xiǎn)精髓，沒有身故責(zé)任、沒有保費(fèi)返還功能，加上互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)成本遞減的加持，與返還型重疾險(xiǎn)相比，能用很少的保費(fèi)獲取更高的保額，特別適合普通工薪家庭。

根據(jù)保障期限和保障內(nèi)容的不同，消費(fèi)型重疾險(xiǎn)有如下幾類：

①保障期限：保終身或定期(保至60/70/80歲等)。

②保障內(nèi)容：根據(jù)是否有輕癥，分為純重疾、含輕癥重疾險(xiǎn)兩種。

消費(fèi)型重疾險(xiǎn)產(chǎn)品哪款好?近幾年，隨著保險(xiǎn)公司市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，消費(fèi)型重疾險(xiǎn)不斷推陳出新。根據(jù)保障內(nèi)容的不同，消費(fèi)型重疾險(xiǎn)產(chǎn)品可分為兩類：純重疾和含輕癥重疾險(xiǎn)。

(1)純重疾產(chǎn)品投保建議重疾險(xiǎn)主要解決的只是人生中的承受不起的、重大(疾病)風(fēng)險(xiǎn)，輕癥(一般風(fēng)險(xiǎn))并非其核心價(jià)值，也并非重疾險(xiǎn)的必備保障。

在保額充足的前提下，附加輕癥固然不錯(cuò);但如果預(yù)算有限，為了投保中癥、輕癥降低重疾保額，或者造成保費(fèi)壓力，是非常不明智的。所以，純重疾產(chǎn)品，即僅保障重大疾病的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，是預(yù)算有限年輕人的投保首選。

①對(duì)于預(yù)算有限的年輕人，可以選擇保至70歲(性價(jià)比之選)或者保至60歲;

②如果想要投保終身純重疾，太平洋金福人生無(wú)疑是性價(jià)比之選;

③中國(guó)人口預(yù)期壽命76.34歲，如果覺得保終身保費(fèi)較高，保至70歲又怕后期無(wú)保障，那么，保至80歲，是個(gè)很好的選擇。

④特定人群投保：高危職業(yè)可選繳費(fèi)年限更長(zhǎng)的保險(xiǎn)，每年交費(fèi)壓力會(huì)小很多。

(2)附加(中癥)輕癥消費(fèi)型重疾險(xiǎn)投保建議輕癥：一般是重大疾病的早期癥狀或較輕狀態(tài)，是尚未發(fā)展成重大疾病的疾病。

中癥：2018年國(guó)內(nèi)重疾險(xiǎn)新增保險(xiǎn)責(zé)任，并沒有統(tǒng)一的病種和定義。目前市場(chǎng)上的中癥疾病主要有兩種情況：

①按照疾病嚴(yán)重程度劃分，輕癥有余、重疾不足，乃為中癥，其賠付比例也介于重疾與輕癥之間，一般為保額的50%左右;

②直接將部分發(fā)病率較高或治療費(fèi)用較高的疾病，放在中癥里，賠付比例提升為保額的50%左右。

對(duì)于預(yù)算較為充裕的朋友，投保附加輕癥(及中癥)的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，能夠降低重疾險(xiǎn)的理賠門檻，更容易獲得賠付，尤其是輕癥或中癥豁免，確診理賠后可免交剩余未交保費(fèi)，是非常人性化的設(shè)計(jì)。

重疾險(xiǎn)的核心保障就是重大疾病保障，純重疾保障產(chǎn)品形態(tài)簡(jiǎn)單，保費(fèi)價(jià)格低，非常適合預(yù)算較少、初次投保的客戶。而保障較全的重疾+輕癥(中癥)產(chǎn)品，能夠在一定程度上降低投保門檻，使我們更容易獲得理賠，但是如果因此造成保費(fèi)壓力，則實(shí)在沒有必要。

當(dāng)然，買什么保險(xiǎn)是一件需要私人定制的事情，畢竟即便也同樣收入的家庭，由于家庭負(fù)債、家庭理財(cái)觀念、身體健康狀況等的不同，在進(jìn)行投保決策時(shí)也會(huì)有很大差異。