我們身邊總是充斥著危險的氣息，即使看起來風平浪靜，意外也可以就在下一秒發(fā)生。談及生死，總是讓人倍感沉重。運動猝死、酗酒猝死、熬夜猝死、甚至打個呼嚕都會猝死，現(xiàn)代人的生活似乎已經(jīng)被這些名詞時刻包圍著，有關(guān)猝死的新聞也早已屢見不鮮。這并不是危言聳聽，而是生活在超強度、快節(jié)奏、高壓力的環(huán)境之下，人的身體和神經(jīng)一直處于繃緊的狀態(tài)，各種并發(fā)癥在潛移默化中已經(jīng)慢慢入侵了身體。

為了解決讀者心中有關(guān)猝死和保險的疑惑，特地為大家準備了三問三答。

一、問：意外險賠不賠“猝死”?答：基本不賠。很多人為了轉(zhuǎn)移猝死的風險而購買了意外險，但劃個重點：猝死不屬于保險公司的理賠范圍。也就是說，無論是工作還是休息、學習還是娛樂的過程中發(fā)生猝死的現(xiàn)象，你在保險公司買的意外險都是不給予理賠的。

不禁要問，為什么猝死這么意外的狀況，意外險憑什么不賠?

首先要明確猝死的定義：是指“表面健康的人因潛在疾病、機能障礙或其他原因在出現(xiàn)癥狀后24小時內(nèi)發(fā)生的非暴力性突然死亡”。這里包含一個重點，即潛在疾病。再看意外傷害險的的定義:指遭受外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件。綜上所述，猝死實際上是屬于疾病死亡，意外險自然不支持理賠。

不過在一些現(xiàn)實案例中，也存在一定的爭議。少數(shù)家庭通過法律等途徑，獲得了一定程度上的意外險賠償，這需要具體事件具體分析。一般情況下，保險公司和家屬爭執(zhí)的焦點在于猝死到底是由于身體內(nèi)部的疾病，還是因為沖突、情緒激動、或者摔倒等意外事件的發(fā)生。如果遇到上述這種情況，就需要在申請理賠前要收集有力證據(jù)證明猝死近因，以便在理賠時占據(jù)主動。

二、問：轉(zhuǎn)移猝死風險該買哪些保險?答：壽險及部分重疾險均可保障

無論是定期壽險還是終身壽險，都支持猝死的理賠。在壽險的免責條款中，僅有酒駕、吸食毒品、2年內(nèi)自殺、故意殺害等特殊情況不予支持外，其他不管是意外身故，還是因疾病導致的死亡或猝死，都可以通過壽險得到賠付。同時，還有部分重疾險可以賠償。這取決于重疾險的責任范圍，并不是所有的重疾險都支持猝死的理賠。

若產(chǎn)品本身只針對疾病產(chǎn)生的醫(yī)療費用予以賠償，那么被保險人猝死將無法獲賠;而若產(chǎn)品包含死亡責任，那么有望從保險公司獲得死亡賠償金。

簡單來說就是，如果是由于所購重疾險險種中約定的疾病而猝死，則保險公司需要賠付。但若是其他疾病或健康問題引發(fā)的猝死，且相關(guān)疾病不在重疾險的保障范圍內(nèi)，那么重疾險一般也不對這類猝死進行賠償。因此在投保之前，一定要仔細閱讀產(chǎn)品的賠付條款。

三、問：有沒有專門的“猝死險”?答：還真有

市面上確實有專門賠付“猝死”的猝死險，價格低廉，但是過于小眾。這類產(chǎn)品將保障范圍鎖定在比較小概率的猝死范圍之內(nèi)，保障范圍比較單一。同時專門的猝死險對賠付要求也很嚴苛，比如對“猝死”的界定就是指“身體急性癥狀發(fā)生后即刻或六小時(含)以內(nèi)發(fā)生的死亡”;再如，“既往癥及保單特別約定的除外疾病”、“從事高風險運動或參加職業(yè)或半職業(yè)體育運動”等諸多情況導致的猝死均不在保險責任范圍內(nèi)。

因此，需不需要買專門的猝死險視個人狀況而定。比如某人需要在特定的時間內(nèi)參加一項具有風險的運動比賽，那么確實可以考慮購買一份短期的猝死險?；蛘唛L期處于高強度高壓力的IT專員、媒體人士或者創(chuàng)業(yè)者，除了考慮買一份猝死險，不如買一份定期壽險和重疾險搭配作為保障。

最后，提醒大家還是要樹立起防范猝死的意識。多關(guān)注身體健康，減少熬夜和疲勞，心情保持放松狀態(tài)，多運動，少吃垃圾食品。這些老生常談的問題既是我們最容易忽略的，恰恰也是最重要的。