很多人覺得保險公司拒賠就是找理由不賠，其實保險理賠的職業(yè)原則就是不惜賠、不錯賠、不濫賠。保險公司的理賠人員是跟你我一樣的工作人員，他們的工作是根據(jù)理賠實務、相關醫(yī)學法律等專業(yè)指引、公司業(yè)務操作指引，出險事實是否達到保障范圍，能不能滿足賠付條件，而不是到處找理由拒賠。

那保險公司要是虧本了還會賠嗎?事實是，保險公司的主要利潤來源，并不是克扣需要賠付出去的錢省下來的。以長期險為例，保險公司每年都持續(xù)獲得大量的保費收入，這些保費他們會拿去投資，加入100億元可投資保費，獲利3%就是3個億，這才是主要利潤大頭。而保險公司就是做的風險生意，有理賠不是正常的嗎?保險公司都是很在意品牌經(jīng)營的，發(fā)生理賠案甚至都會大肆宣傳，故意不賠導致自身品牌形象惡化，這種事情怎么可能發(fā)生呢?

我們都知道，保單就是合同，退一萬步講，就算保險公司虧錢了，那也得履行合約不是?目前市場上的長期險產(chǎn)品，保險公司都會把風險通過分保轉移給再保險公司(可以理解為保險公司的保險公司)，理賠款大頭都是再保險公司掏，保險公司沒有必要“搞事情”。

很多時候，“交保費的時候說什么都賠，出險了卻不給賠”，很可能是業(yè)務員不專業(yè)，講保險的時候含糊不清，或者為了促成保單隨意承諾，導致客戶以為只要買了保險就什么都可以保。各地保監(jiān)局提供有消費者保護機制，在有理賠糾紛的時候，可以撥打保監(jiān)局電話進行投訴。

二、為什么保險公司會拒賠?保險公司并不惜賠，但是也絕不濫賠。如果出現(xiàn)保單被拒賠的情況，肯定是事出有因。一般原因不外乎：①不在保險范圍內(nèi);②購買時沒有如實告知。1、不在保險范圍內(nèi)不在保險范圍內(nèi)，分3種情況：等待期出險;不在保障范圍;屬于免責情形，的確是會被拒賠的。①等待期出險保單生效并不意味著，出險了就一定能賠。為了防范“帶病投?！?，對于疾病導致的理賠，只有等待期后出險(意外沒有等待期)，保險公司才會賠付。如果是等待期內(nèi)出險，保險公司是不會賠的。②不屬于保險責任保險產(chǎn)品分很多種，每一個險種都有各自的保障范圍，在保險條款里都寫的很清楚：比如，一般意外保障只保意外身故或殘疾，報銷意外醫(yī)療費用是意外醫(yī)療保障份內(nèi)的事兒;重疾險保的是符合重大疾病定義的疾病，一次性賠付，而一般疾病的醫(yī)療費用報銷則是醫(yī)療保障的功能……如果感冒住院，去找意外險報銷，保險公司肯定不會賠。③屬于免責情形免責，即保險公司不保的責任，由于免責情形導致的事故，保險公司是會拒賠的。保險只保合法行為下的風險，像刑事犯罪、投保兩年內(nèi)自殺、吸毒等違法行為，都屬于免責情形。

當然，像意外險、醫(yī)療險，免責情形一般會比較多。我們在閱讀保險條款時，除了保障責任，還要注意免責條款，了解哪些情況保險公司不賠。2、隱瞞嚴重既往病如實告知是投保人的義務。很多理賠糾紛，都是未做到如實告知，故意隱瞞嚴重既往病史導致的。

商業(yè)保險為了盡可能控制風險，會要求被保險人投保時必須是健康體或標準體。這個健康，并不是醫(yī)生說沒事就沒事，而是符合核保要求，比如職業(yè)、體重、是否有嚴重既往病史、家族病史等等。

如果保險公司在投保時逐個調(diào)查客戶的健康狀況，運營成本將大幅增加(這個成本最終都會轉嫁到消費者身上)，所以保險公司只在客戶主動要求核保時才進行核保，其他都是在理賠時才進行深度調(diào)查。如果未如實告知，嚴重時很可能被拒賠。

小結：在中國，不管是哪個保險公司的產(chǎn)品，不管買的是互聯(lián)網(wǎng)保險還是線下產(chǎn)品，都要接受保險法約束和銀保監(jiān)會的嚴格監(jiān)管，保險公司沒有必要也不會故意不賠。我們買保險，尤其是買長期險時，保費一交好多年，怕保險公司會故意拒賠是正常的。

當然，通過上文，我們也容易得出結論：只要投保時做到如實告知，符合理賠條件，都會得到順利賠付。在投保時，大家一定要如實告知，同時要認真查看保單條款，了解我們買的產(chǎn)品保什么不保什么，讓保險這個工具更好地為我們服務。