百萬醫(yī)療險雖然非常有誘惑力，但是我們在購買以前依舊要清楚什么是百萬醫(yī)療險，以及什么是不可抗辯原則，今天我們就來庖丁解牛，逐步分析。

什么是百萬醫(yī)療險?

百萬醫(yī)療險是一種補(bǔ)償性醫(yī)療保險，百萬醫(yī)療險的保額高達(dá)百萬，主要用于報(bào)銷因疾病或者意外造成的門診費(fèi)用及住院所支出的門診費(fèi)用等。如果投保人發(fā)生保險事故的話，只需要拿著醫(yī)院的病歷證明、費(fèi)用清單等各種發(fā)票到保險公司申請理賠就行了。

投保百萬醫(yī)療也需要滿足一定的條件，作為保險的投保人必須要年滿十八周歲，還要確認(rèn)自己的身體健康情況是否滿足保險公司的規(guī)定等，并不是人人都可以投保的。

什么是不可抗辯原則?

不可抗辯原則是指，自合同生效起超過兩年之后，保險公司就不能以“未如實(shí)告知”為理由解除保險合同。

不可抗辯原則的重要前提：兩年不可抗辯條款，是以投保人的“如實(shí)告知義務(wù)”為前提而成立的。因此，隱瞞病情、熬過兩年，并不代表一定能獲得理賠，不能解除合同不代表必須理賠。

不可抗辯原則的目的：這一切都是為了防止保險行業(yè)的“逆選擇”。所謂保險人的“逆選擇”現(xiàn)象是指：有的保險人在明知投保人未如實(shí)告知的情況下，仍然收取保險費(fèi)，保險事故不發(fā)生，則雙方相安無事;保險事故一旦發(fā)生，保險人就以早已掌握的投保人未如實(shí)告知的事實(shí)為由，不賠保險金、不退保險費(fèi)。

現(xiàn)在問題來了，百萬醫(yī)療適用不可抗辯原則嗎?

下面兩種情況，即便度過不可抗辯期也無法獲得理賠：

1、投保時明知自己已經(jīng)患病卻隱瞞不報(bào)、投保時也希望自己患有的疾病能得到保障的：這種情況下，保險公司有權(quán)拒賠，且不退還保費(fèi);

2、投保時已經(jīng)患病但并不是惡意隱瞞、且投保時患的病與理賠疾病有直接關(guān)系的：這種情況下，保險公司有權(quán)拒賠，但會退還保費(fèi)。

因此，消費(fèi)者在投保重疾保險時，一定要履行如實(shí)告知義務(wù)，避免影響自身權(quán)益的情況發(fā)生。消費(fèi)者在投保時很可能已存在病癥但并未確診，或在購買時就被工作疏忽的銷售人員代為填寫健康告知，雖然設(shè)定確實(shí)對保險公司來說不符合形式公平，但更貼近于實(shí)質(zhì)公平?？紤]到保險銷售前端風(fēng)險的存在，并約束保險公司不能濫用解約權(quán)利，不可抗辯條款為消費(fèi)者爭取了應(yīng)有的保障。如在投保前已確診存在健康隱患卻仍未據(jù)實(shí)告知，那就存在騙保嫌疑了，若真有意“騙保”，抱歉，不可抗辯條款并不適用。