很多人都慢慢的意識到,選擇保險(xiǎn)可以進(jìn)行婚姻財(cái)產(chǎn)的有效隔離,也就是把婚后的共同財(cái)產(chǎn)變成個人財(cái)產(chǎn),或是通過保險(xiǎn)利益的設(shè)立給子女留錢更能規(guī)避婚姻風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員通常著力在推銷產(chǎn)品,很少有人告訴你設(shè)計(jì)保險(xiǎn)利益比選擇產(chǎn)品更重要。
首先,我先普及一下保險(xiǎn)利益的三者關(guān)系：【投保人】：出錢的人,保單在財(cái)產(chǎn)權(quán)屬上歸投保人,因此可以支配紅利、萬能和投連賬戶的領(lǐng)取、退保、保單借款（須告知被保險(xiǎn)人,簽聲明）,可以隨時變更。此人權(quán)利最大,即使變更投保人也要投保人自己同意。【被保險(xiǎn)人】：保障以誰的生命做標(biāo)的？這個人就是被保險(xiǎn)人,他主要負(fù)責(zé)出險(xiǎn)。傳統(tǒng)分紅險(xiǎn)的生存金返還返給被保險(xiǎn)人（很多公司也稱其為生存受益人）,保險(xiǎn)公司很關(guān)注被保險(xiǎn)人的身體健康狀況,如果其不健康或是年齡超過規(guī)定范圍不予承保。因此,被保險(xiǎn)人不可變更?！臼芤嫒恕浚罕仨毷欠潜槐ｋU(xiǎn)人之外的其他人。通常是被保險(xiǎn)人的直系親屬（配偶、子女、父母）,如果你不指定就是法定的,未來是要交遺產(chǎn)稅的。當(dāng)然旁系和其他人甚至企業(yè)法人也可以以成為受益人,就是手續(xù)會麻煩些,需要受益人寫聲明,必要時還要生調(diào)（就是派專人面見）。
可以指定多個收益人,和彼此的收益份額、收益順序,也可以在保單存續(xù)期內(nèi)任意變更（被保險(xiǎn)人操作,不通過投保人）。好了,以下案例都以小明配偶小紅來設(shè)定,小紅怎么安排保險(xiǎn)利益會更安全呢？模式一：婚期給小紅購買保單,投保人其母親大紅,被保險(xiǎn)人小紅,受益人母親大紅；解說：這份保單權(quán)屬上歸小紅母親大紅,如果婚后一直是母親大紅交費(fèi),即使小紅和小明婚后離婚,小明是不可以提出分配現(xiàn)金價(jià)值這個要求的。但如果此保單是分紅險(xiǎn),紅利歸母親大紅所有,生存金歸小紅。
如果小紅在婚后領(lǐng)取生存金,此生存金歸小紅小明夫妻共有。如果此保單附加了萬能賬戶（即生存金返還進(jìn)入萬能賬戶）,那么所有的保險(xiǎn)利益都?xì)w投保人也就是小紅母親。除非母親變更投保人為小紅,并作為小紅個人財(cái)產(chǎn)（最好建議公證一下）這個保單的所有利益都變成了小紅的。如果在交費(fèi)期內(nèi)行使變更手續(xù),那么婚后小紅作為投保人繳納的續(xù)期保費(fèi)是小紅與小明的共有財(cái)產(chǎn),離婚時,小明有權(quán)主張小紅退回其中的一半。模式二：婚后小紅作為投保人給自己和小明購買保單,受益人是孩子小花解說：這類保單是在婚后發(fā)生的,所繳納的保費(fèi)是夫妻共有財(cái)產(chǎn),離婚時小明可以主張小紅退給其繳納的部分,或者強(qiáng)制退保,拆分現(xiàn)金價(jià)值的一半。
其實(shí)強(qiáng)制退保是非常不劃算的,因?yàn)榇蠖鄶?shù)發(fā)生在繳費(fèi)期內(nèi)的退?，F(xiàn)金價(jià)值遠(yuǎn)遠(yuǎn)趕不上所交保費(fèi),你至少要損失30%左右所交的錢。但是可以通過在婚姻存續(xù)期內(nèi)的變更投保人轉(zhuǎn)移資產(chǎn)。比如小紅可以將投保人變更為其母親大紅,這樣把保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)權(quán)屬給了母親,成了獨(dú)立于婚姻的財(cái)產(chǎn)。小紅還可以在孩子小花18歲以后將投保人都變更為小花,這樣財(cái)產(chǎn)就轉(zhuǎn)移給了女兒,即使雙方離婚,也不影響孩子收益。特別是要是小紅購買的是加上萬能賬戶作為附加險(xiǎn)的產(chǎn)品,就直接把所有錢給了女兒。
模式三：婚后小紅作為投保人給孩子小花（被保險(xiǎn)人）購買的保險(xiǎn),受益人為小紅自己。解說：這類保單所交保費(fèi)是在婚后發(fā)生的,同上是共有財(cái)產(chǎn),但不可以直接變更為小紅母親大紅,因?yàn)楦糨呁侗Ｒ呀?jīng)在近兩年被保監(jiān)會取消。但如果離婚發(fā)生在繳費(fèi)期內(nèi),孩子判給小明,小紅可以變更投保人為小明,讓小明補(bǔ)償保單現(xiàn)金價(jià)值的一半給自己。如果孩子判給自己,可以和小明協(xié)商以后孩子長大后變更投保人為孩子自己,我想大多數(shù)父親是可以接受的。
模式四：如果小明本身是具有多婚婚史,或者有其他非婚生子女（私生子）,小明作為投保人,被保險(xiǎn)人是小小明,受益人是小明解說：這類保單的設(shè)計(jì)初衷是只想留錢給子女,不想給子女母親。那么等孩子長大18歲把投保人變更成孩子自己是最好的。如果小明再次和正室離婚,妻子小紅是可以主張小明補(bǔ)償共有財(cái)產(chǎn)中的現(xiàn)金價(jià)值的一半的。
最后,指定受益人是很重要的,我看到很多親的保單都沒有明確受益人,希望去相應(yīng)的保險(xiǎn)公司進(jìn)行變更。變更投保人和受益人是不產(chǎn)生任何變更費(fèi)用的。