隨著征求意見稿正式發(fā)布,存款保險制度呼之欲出,商業(yè)銀行業(yè)務與收入結構也面臨較大沖擊。存款保險制度呼之欲出國務院今日正式發(fā)布《存款保險條例（征求意見稿）》及相關通知,中國首項存款保險制度有望近期出臺。根據征求意見稿：存款保險最高賠付限額為人民幣50萬元。保險費率由存款保險基金管理機構根據投保機構的經營管理狀況和風險狀況等因素確定。
存款保險是指銀行繳納一定額度的保費,為特定范圍存款賬戶購買保險。一旦銀行面臨破產倒閉,將由存款保險機構向存款者支付部分或全部存款。中國從1993年《國務院關于金融體制改革的決議》中提出要建立存款保險制度開始,到2004年《存款保險條例》起草工作提上日程。如今,存款保險制度即將出臺,商業(yè)銀行業(yè)務與收入結構將受到較大沖擊。銀行業(yè)難再“躺著賺錢”銀行上繳保費后存款成本上升,凈息差下降,這必然導致銀行盈利能力下降。目前國內銀行嚴重依賴凈利息收入,這也是存款保險制度對銀行業(yè)績構成負面影響的主要原因。
2013年末銀行業(yè)存款總額107萬億,若以國際上較低的保險費率0.05%作為中國平均保險費率,2013年銀行業(yè)需繳納存款保險費535億元,這將使銀行業(yè)凈利潤增速下降近3個百分點。在整個銀行業(yè)利潤增速放緩的大環(huán)境下,3個百分點的影響是比較顯著的。另一方面,推出存款保險制度,意味著銀行可以進入破產程序。無疑會給一直熱衷于靠壟斷利差賺取暴利的大中型銀行敲響了警鐘。過去銀行業(yè)大肆信貸擴張,而在風險控制方面無所顧忌,不良貸款由國家承擔。而存款保險制度的推出,則意味著大中型銀行“躺著賺錢”的好日子結束。相對于“國家兜底”的隱性保險制度,顯性存款保險制度會顯著降低存款人對中小銀行的風險溢價。根據央行測算,50萬元賠付額度可以覆蓋99.63%的存款人的全部存款。
這意味著,絕大多數存款人的存款能夠得到全額保障,不會受到損失。中小銀行特別是城商行、農商行為了爭奪存款可能會不顧風險以更高利率吸儲,彼此間的競爭將更加慘烈。存款保險制度并非一蹴而就存款保險制度的作用是將國家的風險分散到各個金融機構。但如果配套措施不完善,不僅不能分散風險,還會使風險增加。
中國的存款保險制度雖已初具模型,但未來仍有許多事情要做。首先,伴隨存款保險制度的建立,還應完善相關方面的立法,使得存款保險制度在法律的框架下運行,否則即使存款保險制度建立起來也會潛在著巨大的風險。其次,要加強商業(yè)銀行的信息披露。目前,國內外造假丑聞不斷,這嚴重影響了金融體系的穩(wěn)定和聲譽。對此,商業(yè)銀行領域應實行強制信息披露制度,存款保險機構要對各投保機構進行監(jiān)管,同時讓存款人更加了解商業(yè)銀行的運作,實現社會的監(jiān)督。同時,作為金融市場的經營主體,銀行也還要繼續(xù)完善公司治理和內控機制建設,從根本上消除不良貸款產生的體制因素、創(chuàng)新和拓寬銀行資本金的補充機制,進一步加快中小金融機構風險處置及盡快建立市場退出機制等。此外,要進一步提高銀行監(jiān)管的質量。
銀行監(jiān)管部門既要注意強化資本金監(jiān)管,督促銀行業(yè)金融機構審慎經營,又要發(fā)展與業(yè)務創(chuàng)新相適應的風險管控手段,幫助銀行業(yè)金融機構在風險可控前提下全面提高自身效益。存款保險將促進銀行業(yè)公平競爭,但仍需要相關政策配合,以防范制度本身帶來的風險。