1.含義近因原則確定保險責(zé)任的一項基本原則,基本含義是：一是規(guī)定近因的認(rèn)定方法；二是在風(fēng)險與保險標(biāo)的損失的關(guān)系中,如果近因?qū)儆诒槐ｏL(fēng)險,保險人就應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任。近因?qū)儆诔怙L(fēng)險或未保風(fēng)險,則保險人不負(fù)賠償責(zé)任。
所謂近因并非指時間上或空間上與損失最接近的原因,而是指造成損失的最直接、最有效、起主導(dǎo)性作用的原因。2.近因的認(rèn)定近因的認(rèn)定主要包括以下幾種情況：(1)損失由單一原因所致即損失由單一原因造成。如果事故發(fā)生所致?lián)p失的原因只有一個,顯然該原因為損失的近因。
如果這個近因?qū)儆诒ｋU風(fēng)險,保險人應(yīng)對損失負(fù)賠付責(zé)任；如果這個近因是除外風(fēng)險,保險人則不予賠付。如某人投保人身意外傷害保險,后來不幸死于癌癥。由于其死亡的近因是癌癥,為人身意外傷害保險的除外責(zé)任,故保險人對其死亡不承擔(dān)保險責(zé)任。(2)損失由多種原因所致①多種原因同時并存發(fā)生。如果損失的發(fā)生同時存在多種原因,且對損失都起決定性作用,則它們都是近因。而保險人是否承擔(dān)賠付責(zé)任,應(yīng)區(qū)分兩種情況：第一,如果這些原因都屬于保險風(fēng)險,則保險人承擔(dān)賠付責(zé)任；相反,如果這些原因都屬于除外風(fēng)險,保險人則不承擔(dān)賠付責(zé)任。第二,如果這些原因中既有保險風(fēng)險,也有除外風(fēng)險,保險人是否承擔(dān)賠付責(zé)任,則要看損失結(jié)果是否容易分解,即區(qū)分損失的原因。
對于損失結(jié)果可以分別計算的,保險人只負(fù)責(zé)保險風(fēng)險所致?lián)p失的賠付；對于損失結(jié)果難以劃分的,保險人一般不予賠付。如某企業(yè)運輸兩批貨物,第一批投保了水漬險,第二批投保了水漬險并加保了淡水雨淋險,兩批貨物在運輸中均遭海水浸泡和雨淋而受損。
顯然,兩批貨物損失的近因都是海水浸泡和雨淋,但對第一批貨物而言,由于損失結(jié)果難以分別計算,而其只投保了水漬險,因而得不到保險人的賠償；而對第二批貨物而言,雖然損失的結(jié)果也難以劃分,但由于損失的原因都屬于保險風(fēng)險,所以保險人應(yīng)予以賠償。②多種原因連續(xù)發(fā)生。即損失是由若干個連續(xù)發(fā)生的原因造成,且各原因之間的因果關(guān)系沒有中斷。如果損失的發(fā)生是由具有因果關(guān)系的連續(xù)事故所致,保險人是否承擔(dān)賠付責(zé)任,也要區(qū)分兩種情況：第一,如果這些原因中沒有除外風(fēng)險,則這些原因即為損失的近因,保險人應(yīng)負(fù)賠付責(zé)任。
第二,如果這些原因中既有保險風(fēng)險,也有除外風(fēng)險,則要看損失的前因是保險風(fēng)險還是除外風(fēng)險。如果前因是保險風(fēng)險,后因是除外風(fēng)險,且后因是前因的必然結(jié)果,則保險人應(yīng)承擔(dān)賠付責(zé)任；相反,如果前因是除外風(fēng)險,后因是保險風(fēng)險,且后因是前因的必然結(jié)果,則保險人不承擔(dān)賠付責(zé)任。③多種原因間斷發(fā)生。即損失是由間斷發(fā)生的多種原因造成的。如果風(fēng)險事故的發(fā)生與損失之間的因果關(guān)系由于另外獨立的新原因介入而中斷,則該新原因即為損失的近因。如果該新原因?qū)儆诒ｋU風(fēng)險,則保險人應(yīng)承擔(dān)賠付責(zé)任；相反,如果該新原因?qū)儆诔怙L(fēng)險,則保險人不承擔(dān)賠付責(zé)任。