1.含義近因原則確定保險(xiǎn)責(zé)任的一項(xiàng)基本原則,基本含義是：一是規(guī)定近因的認(rèn)定方法；二是在風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)標(biāo)的損失的關(guān)系中,如果近因?qū)儆诒槐ｏL(fēng)險(xiǎn),保險(xiǎn)人就應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任。近因?qū)儆诔怙L(fēng)險(xiǎn)或未保風(fēng)險(xiǎn),則保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。
所謂近因并非指時(shí)間上或空間上與損失最接近的原因,而是指造成損失的最直接、最有效、起主導(dǎo)性作用的原因。2.近因的認(rèn)定近因的認(rèn)定主要包括以下幾種情況：(1)損失由單一原因所致即損失由單一原因造成。如果事故發(fā)生所致?lián)p失的原因只有一個(gè),顯然該原因?yàn)閾p失的近因。
如果這個(gè)近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn),保險(xiǎn)人應(yīng)對(duì)損失負(fù)賠付責(zé)任；如果這個(gè)近因是除外風(fēng)險(xiǎn),保險(xiǎn)人則不予賠付。如某人投保人身意外傷害保險(xiǎn),后來不幸死于癌癥。由于其死亡的近因是癌癥,為人身意外傷害保險(xiǎn)的除外責(zé)任,故保險(xiǎn)人對(duì)其死亡不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。(2)損失由多種原因所致①多種原因同時(shí)并存發(fā)生。如果損失的發(fā)生同時(shí)存在多種原因,且對(duì)損失都起決定性作用,則它們都是近因。而保險(xiǎn)人是否承擔(dān)賠付責(zé)任,應(yīng)區(qū)分兩種情況：第一,如果這些原因都屬于保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn),則保險(xiǎn)人承擔(dān)賠付責(zé)任；相反,如果這些原因都屬于除外風(fēng)險(xiǎn),保險(xiǎn)人則不承擔(dān)賠付責(zé)任。第二,如果這些原因中既有保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn),也有除外風(fēng)險(xiǎn),保險(xiǎn)人是否承擔(dān)賠付責(zé)任,則要看損失結(jié)果是否容易分解,即區(qū)分損失的原因。
對(duì)于損失結(jié)果可以分別計(jì)算的,保險(xiǎn)人只負(fù)責(zé)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失的賠付；對(duì)于損失結(jié)果難以劃分的,保險(xiǎn)人一般不予賠付。如某企業(yè)運(yùn)輸兩批貨物,第一批投保了水漬險(xiǎn),第二批投保了水漬險(xiǎn)并加保了淡水雨淋險(xiǎn),兩批貨物在運(yùn)輸中均遭海水浸泡和雨淋而受損。
顯然,兩批貨物損失的近因都是海水浸泡和雨淋,但對(duì)第一批貨物而言,由于損失結(jié)果難以分別計(jì)算,而其只投保了水漬險(xiǎn),因而得不到保險(xiǎn)人的賠償；而對(duì)第二批貨物而言,雖然損失的結(jié)果也難以劃分,但由于損失的原因都屬于保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn),所以保險(xiǎn)人應(yīng)予以賠償。②多種原因連續(xù)發(fā)生。即損失是由若干個(gè)連續(xù)發(fā)生的原因造成,且各原因之間的因果關(guān)系沒有中斷。如果損失的發(fā)生是由具有因果關(guān)系的連續(xù)事故所致,保險(xiǎn)人是否承擔(dān)賠付責(zé)任,也要區(qū)分兩種情況：第一,如果這些原因中沒有除外風(fēng)險(xiǎn),則這些原因即為損失的近因,保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠付責(zé)任。
第二,如果這些原因中既有保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn),也有除外風(fēng)險(xiǎn),則要看損失的前因是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)還是除外風(fēng)險(xiǎn)。如果前因是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn),后因是除外風(fēng)險(xiǎn),且后因是前因的必然結(jié)果,則保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)賠付責(zé)任；相反,如果前因是除外風(fēng)險(xiǎn),后因是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn),且后因是前因的必然結(jié)果,則保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠付責(zé)任。③多種原因間斷發(fā)生。即損失是由間斷發(fā)生的多種原因造成的。如果風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生與損失之間的因果關(guān)系由于另外獨(dú)立的新原因介入而中斷,則該新原因即為損失的近因。如果該新原因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn),則保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)賠付責(zé)任；相反,如果該新原因?qū)儆诔怙L(fēng)險(xiǎn),則保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠付責(zé)任。