今年30歲的姚先生剛結(jié)婚不久,新房幾乎花光了他所有的積蓄,以后的10年還要按揭還房貸,所以對(duì)房子的重視程度非常高。看著精裝修的室內(nèi),兩人精心挑選的每樣家具,他馬上想到為這些添加一份保障。其實(shí),現(xiàn)在正值深冬,是火災(zāi)的高發(fā)期。
保險(xiǎn)專家提醒,餐飲業(yè)、零售業(yè)、寫字樓等行業(yè)規(guī)模一般都不是很大,但需要承受的風(fēng)險(xiǎn)卻很多,包括因自然災(zāi)害或其它意外事故而引發(fā)的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失,以及在經(jīng)營(yíng)過程中導(dǎo)致第三者蒙受人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失而需履行的賠償責(zé)任等等。因此購(gòu)買一份家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),能在火災(zāi)后獲得火災(zāi)保險(xiǎn)賠償,對(duì)房屋和家庭的重建有很大輔助意義。
A幾十元保障家庭財(cái)產(chǎn)經(jīng)過多方比較,姚先生最終選擇了一款家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),可以保障房屋、房屋裝修、室內(nèi)財(cái)產(chǎn)幾項(xiàng)主險(xiǎn),還有盜搶險(xiǎn)、水暖管爆裂損失險(xiǎn)、家用電器安全險(xiǎn)、高空墜物責(zé)任、家庭成員意外傷害保險(xiǎn)等多項(xiàng)附加險(xiǎn)。他按照房屋的市值,投保了100萬元的房屋險(xiǎn)、10萬元房屋裝修險(xiǎn)和2萬元的室內(nèi)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn),一年的保費(fèi)只需要70元。這三項(xiàng)保障都承保由火災(zāi)等自然災(zāi)害引起的損失,所以可獲得的最高火災(zāi)保險(xiǎn)賠償金有112萬元。這么看來花幾十元就能有百萬元的賠償,保障房子的室內(nèi)裝修和財(cái)產(chǎn),還是非常值得的。但同時(shí)投保人也要注意火災(zāi)保險(xiǎn)賠償?shù)淖⒁馐马?xiàng),比如在火災(zāi)發(fā)生以后,要及時(shí)告知保險(xiǎn)公司,保護(hù)好現(xiàn)場(chǎng),勘察人員會(huì)來認(rèn)定財(cái)產(chǎn)損失程度,準(zhǔn)備好理賠需要的證明和票據(jù),到保險(xiǎn)公司辦理理賠。所以準(zhǔn)備好保險(xiǎn)單、損失清單、發(fā)票等材料很有必要,準(zhǔn)備齊全1天就能獲得賠付。B儲(chǔ)金型家財(cái)險(xiǎn)投保需注意在市場(chǎng)上眾多的家財(cái)險(xiǎn)當(dāng)中,儲(chǔ)金型家財(cái)險(xiǎn)是比較受歡迎的一種。
儲(chǔ)金型家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品也被稱為兩全險(xiǎn),是居民通過向保險(xiǎn)公司交納保險(xiǎn)儲(chǔ)金的形式獲得保險(xiǎn)保障,保險(xiǎn)公司將被保險(xiǎn)人所交保險(xiǎn)儲(chǔ)金的利息作為保險(xiǎn)費(fèi),在保險(xiǎn)期滿時(shí)仍將原來所交的保險(xiǎn)儲(chǔ)金全部退還被保險(xiǎn)人。與普通家財(cái)險(xiǎn)不同的是,投保家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)在被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)遭受自然災(zāi)害或意外事故造成損失時(shí),既能得到及時(shí)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償,而且在保險(xiǎn)期滿時(shí),不論損失賠償與否,都能足額領(lǐng)回原來交付的保險(xiǎn)儲(chǔ)金。但應(yīng)當(dāng)注意的是,相對(duì)于銀行儲(chǔ)蓄來講,兩全保險(xiǎn)到期給付金額不及銀行到期后連本帶利拿得多,所以,千萬不可把它當(dāng)做銀行儲(chǔ)蓄,為拿利息而購(gòu)買該產(chǎn)品。具體到保障金額上,專家提醒投保人,若想得到充分的保險(xiǎn)保障,就需要足額按建造或購(gòu)置價(jià)值投保。
比如在家財(cái)險(xiǎn)中,房屋建筑、附屬設(shè)備或室內(nèi)裝修發(fā)生保險(xiǎn)賠償時(shí),采用的是按比例賠償方式,比如房屋價(jià)值10萬,如果不足額投保5萬,那么損失時(shí)就要按1/2的比例來賠償,投保10萬才可以得到全額賠償?！暗敉侗Ｈ硕嗤读藥追荼ｋU(xiǎn)也不會(huì)得到超價(jià)值賠款,也就是說家財(cái)險(xiǎn)的保額既不能不足,也不是多多益善?！睂＜抑赋?一旦出險(xiǎn),保險(xiǎn)公司只會(huì)根據(jù)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的實(shí)際損失價(jià)值來進(jìn)行賠償,最高不超過保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值。C企業(yè)更應(yīng)全面投保在重大災(zāi)難面前,中小企業(yè)往往不堪打擊,而另外一方面,我國(guó)中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)卻不是很高,購(gòu)買相關(guān)保險(xiǎn)的企業(yè)寥寥無幾,餐飲業(yè)、零售業(yè)、寫字樓的火災(zāi)保險(xiǎn)尤其不可缺位。某財(cái)險(xiǎn)公司的專業(yè)人士也表示,各個(gè)商家尤其是餐飲業(yè)、零售業(yè)、寫字樓等人群較集中的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所,一定要購(gòu)買相關(guān)保險(xiǎn)。
以一個(gè)簡(jiǎn)單的咖啡廳為例,一個(gè)比較完善和全面的方案應(yīng)該至少包括以下幾個(gè)險(xiǎn)種：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：該險(xiǎn)種承保的是被保險(xiǎn)人由于自然災(zāi)害或者其它意外事故所導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)物質(zhì)損失或損毀。例如,如果咖啡廳因火災(zāi)而造成的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所裝飾及裝修、庫(kù)存商品、商業(yè)辦公家具、附屬裝置及設(shè)施等等。公眾責(zé)任險(xiǎn)及附加險(xiǎn)：該險(xiǎn)種承保的是被保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所內(nèi)從事經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)過程中,發(fā)生意外事故而造成對(duì)第三人身體傷害或財(cái)產(chǎn)損失,被保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任,以及相關(guān)的仲裁、訴訟費(fèi)用及開支。例如,如果咖啡廳因火災(zāi)而造成人員死傷,那么根據(jù)相關(guān)法律,該咖啡廳作為經(jīng)營(yíng)者和管理者,應(yīng)對(duì)其顧客及員工的安全性富有責(zé)任。
這些傷亡者及家屬如果通過法律程序向該咖啡廳提出索賠,則對(duì)該咖啡廳的經(jīng)營(yíng)無疑是雪上加霜。所以,餐飲業(yè)、零售業(yè)、寫字樓應(yīng)該通過提前購(gòu)買公眾責(zé)任險(xiǎn),以將這部分風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司。雇主責(zé)任保險(xiǎn)：該險(xiǎn)種承保的是被保險(xiǎn)人的雇員因工作遭受意外事故或患職業(yè)病而致身體傷害,被保險(xiǎn)人依法承擔(dān)的賠償責(zé)任。
記者了解到,根據(jù)新《勞動(dòng)合同法》以及其它相關(guān)法律法規(guī)的要求,用人單位應(yīng)當(dāng)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所在地依法參加工傷保險(xiǎn),工傷保險(xiǎn)費(fèi)由用人單位支付。員工發(fā)生工傷事故后,法律規(guī)定部分賠償項(xiàng)目由工傷保險(xiǎn)基金支付,其余部分項(xiàng)目由用人單位自行支付。如果用人單位依照規(guī)定應(yīng)當(dāng)參加工傷保險(xiǎn)但未參加的,或者未依法繳納工傷保險(xiǎn)費(fèi)、而職工發(fā)生工傷的,由該用人單位按照該條例規(guī)定的工傷保險(xiǎn)待遇項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)向職工支付費(fèi)用。按照以上規(guī)定,餐飲業(yè)、服務(wù)業(yè)、寫字樓作為用人單位應(yīng)該為雇員購(gòu)買工傷保險(xiǎn)。但由于工傷基金沒有包括全部賠償項(xiàng)目,相當(dāng)一部分的賠償項(xiàng)目需要由用人單位自行支付,因此專家建議用人單位在參加工傷保險(xiǎn)之余,還應(yīng)從商業(yè)保險(xiǎn)公司購(gòu)買雇主責(zé)任險(xiǎn),以轉(zhuǎn)移其自身所承擔(dān)的雇主責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。