你不理財(cái),財(cái)不理你.微信號(hào):hbhssx每日分享理財(cái)經(jīng)驗(yàn)、投資提示,提升您的財(cái)富價(jià)值這是華商盛禧分享的文章,感謝大家關(guān)注!很久沒有跟大家聊關(guān)于保險(xiǎn)的話題了,這次動(dòng)真格的,講講關(guān)于買保險(xiǎn)的干貨,教大家如何買保險(xiǎn)才劃算。另外,之前我也一直沒有推薦過什么保險(xiǎn)產(chǎn)品,主要原因是,我對(duì)比過各家保險(xiǎn)產(chǎn)品,發(fā)現(xiàn)都是大同小異,目前市面上幾乎沒有我十分滿意的保險(xiǎn)產(chǎn)品,所以干脆不推薦?！?br/>　最近,我終于找到一款超高性價(jià)比的保險(xiǎn)產(chǎn)品,想推薦給大家,當(dāng)然,我自己是有買的,我做事的風(fēng)格一直都是這樣：看到了、買下了、試過了、研究了,最后覺得不錯(cuò),才跟大家分享。能夠買到心儀的產(chǎn)品,我的心情是有點(diǎn)小激動(dòng)的,一不小心就寫了近萬字,在微信里,文章太長了估計(jì)也沒人會(huì)有耐性看完,干脆分為三四個(gè)篇章來講,這一期,我們先來聊聊我對(duì)目前市面上大多數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的不滿?！?br/>　剛剛講過,我對(duì)目前市面上的保險(xiǎn)產(chǎn)品都不滿意,但是,不滿意歸不滿意,實(shí)際上,我在30歲時(shí),就購買了我人生當(dāng)中的第一份保險(xiǎn),沒辦法,年齡擺在那了,不滿意也必須得出手,下面,先從我買的這份我并不太滿意的保險(xiǎn)談起?！　∥?011年買的那份保險(xiǎn),是XX保險(xiǎn)公司的保障型萬能險(xiǎn)（這里就不直說產(chǎn)品名稱了,我并不是想說這款產(chǎn)品不好,實(shí)際上,當(dāng)時(shí)這款產(chǎn)品還是我對(duì)比了多家產(chǎn)品之后,才擇優(yōu)錄取的）。我每年要交6000元的保費(fèi),保額是壽險(xiǎn)20萬,附加提前給付重疾險(xiǎn)20萬（保障30種重疾）,如果交滿20年的話,預(yù)計(jì)65歲退保時(shí),我能拿回27萬。
　　當(dāng)時(shí)的保險(xiǎn)代理人都是這么宣傳這款產(chǎn)品的：相當(dāng)于在20年時(shí)間里,你只需交12萬,就能擁有20萬壽險(xiǎn)保障加上20萬重疾險(xiǎn)保額,退休后,還能領(lǐng)取27萬的補(bǔ)充養(yǎng)老金！看起來一切是美好的,但隨著我對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的越來越了解,我開始對(duì)我買的這份保險(xiǎn)越來越不滿意了?！?br/>　我不滿意這份保險(xiǎn)的原因如下：　　1.性價(jià)比不高　　交的錢不少,但保額卻不夠。根據(jù)買保險(xiǎn)的“雙十原則”,當(dāng)時(shí)我的年收入大約是6萬,6000元的保費(fèi)剛好是我年收入的10%,達(dá)到了“雙十原則”的第一個(gè)“十”；但是,當(dāng)時(shí)我的年開支大約是4萬元,保額應(yīng)該要40萬,顯然,這第二個(gè)“十”是不能滿足的。（注：“雙十原則”即,買保險(xiǎn)時(shí),年交保費(fèi)最好不要超過年收入的10%,保額則要達(dá)到年開支的10倍。）另外,我看過一份2003年的重大疾病治療費(fèi)用統(tǒng)計(jì),當(dāng)時(shí)治療癌癥平均在10萬至30萬的費(fèi)用,現(xiàn)在已是10年后,我估計(jì)癌癥的治療費(fèi)加上后期營養(yǎng),怎么著也得要50萬吧。　　兩年后,我運(yùn)用了萬能險(xiǎn)“在保費(fèi)不變的情況下,可以隨時(shí)調(diào)整保額”的特點(diǎn),將保額調(diào)高到了30萬,后期想進(jìn)一步調(diào)高,不過據(jù)了解,如果將保額調(diào)高到40萬以上,可能會(huì)因?yàn)楝F(xiàn)金價(jià)值不夠扣除保障成本,而導(dǎo)致中途要追加保費(fèi)或是保險(xiǎn)失效。說簡(jiǎn)單一點(diǎn)就是,交6000元一年的保費(fèi)是不足以支撐40萬元以上的保額的?！?br/>　2.收益達(dá)不到預(yù)期　　既然這份保險(xiǎn)宣稱,在我65歲退休時(shí),預(yù)期能夠拿到27萬補(bǔ)充養(yǎng)老金,那我就不得不關(guān)注一下我的實(shí)際收益情況了。需要注意的是,這里所說的27萬補(bǔ)充養(yǎng)老金,是基于預(yù)期年化收益率4.5%的中檔收益演示,而2013年和2014年這兩年,該產(chǎn)品在官網(wǎng)上公布的實(shí)際收益率在3.85%至4%之間,也就是說,最近這兩年并未達(dá)到聲稱的收益率,退休的時(shí)候能否實(shí)現(xiàn)27萬,還是未知數(shù)?！　?.交費(fèi)不公平　　這一點(diǎn)估計(jì)很少會(huì)有人考慮,也只有我這種糾結(jié)的完美主義者才會(huì)思考這種變態(tài)的問題。當(dāng)時(shí),我是跟另一位同年齡的朋友一起買的這款保險(xiǎn)產(chǎn)品,他比我胖很多,平時(shí)又抽煙又喝酒,身體狀況也不是太好,但還沒到得大病的程度,就是因?yàn)楦夷挲g相同,所以年交保費(fèi)和享受的保險(xiǎn)利益是一模一樣的,我覺得這一點(diǎn)很不公平。我平時(shí)不抽煙不喝酒,又擁有有良好的生活習(xí)慣,在我身上,發(fā)生重大疾病的風(fēng)險(xiǎn)以及死亡的風(fēng)險(xiǎn)明顯比我朋友要小很多,憑什么健康體質(zhì)和亞健康體質(zhì)是同樣的交費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)呢？　
　基于以上三個(gè)原因,我在購買這份保險(xiǎn)兩年后,就將這份萬能險(xiǎn)停止交費(fèi)了（兩年期間總共交了一萬二）,當(dāng)然,這份保險(xiǎn)的保障功能并沒有停止,我這也是運(yùn)用了萬能險(xiǎn)的另一個(gè)特點(diǎn)：可以隨時(shí)暫停交費(fèi),只要保證保險(xiǎn)賬戶里面的現(xiàn)金價(jià)值足夠支付保障成本,保險(xiǎn)就一直生效,并且保額不變?！　≡谕＝槐ＹM(fèi)以后,我就一直在尋找更高性價(jià)比的保險(xiǎn)產(chǎn)品,一直到最近我才發(fā)現(xiàn)了一款超高性價(jià)比的保險(xiǎn)產(chǎn)品。我自己是買了100萬壽險(xiǎn)附加提前給付100萬重疾險(xiǎn),20年交費(fèi)周期,大家猜一猜我每年要交多少保費(fèi)？　　一年只需交4902元！　　是的,你沒有看錯(cuò),一年不到五千元就拿下了一百萬壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)保額。我用目前市面上類似的、比較熱賣的壽險(xiǎn)產(chǎn)品做過對(duì)比,如果是購買其他類似產(chǎn)品,我一年至少要交3至4萬的保費(fèi)才能獲得同樣的保額?！　∵@到底是怎樣的一款保險(xiǎn)產(chǎn)品？超高性價(jià)比的背后有沒有缺陷呢？我們又該如何理性看待保險(xiǎn)的保障功能？