你不理財,財不理你.微信號:hbhssx每日分享理財經(jīng)驗、投資提示,提升您的財富價值這是華商盛禧分享的文章,感謝大家關(guān)注!很久沒有跟大家聊關(guān)于保險的話題了,這次動真格的,講講關(guān)于買保險的干貨,教大家如何買保險才劃算。另外,之前我也一直沒有推薦過什么保險產(chǎn)品,主要原因是,我對比過各家保險產(chǎn)品,發(fā)現(xiàn)都是大同小異,目前市面上幾乎沒有我十分滿意的保險產(chǎn)品,所以干脆不推薦。　
　最近,我終于找到一款超高性價比的保險產(chǎn)品,想推薦給大家,當然,我自己是有買的,我做事的風格一直都是這樣：看到了、買下了、試過了、研究了,最后覺得不錯,才跟大家分享。能夠買到心儀的產(chǎn)品,我的心情是有點小激動的,一不小心就寫了近萬字,在微信里,文章太長了估計也沒人會有耐性看完,干脆分為三四個篇章來講,這一期,我們先來聊聊我對目前市面上大多數(shù)保險產(chǎn)品的不滿?！?br/>　剛剛講過,我對目前市面上的保險產(chǎn)品都不滿意,但是,不滿意歸不滿意,實際上,我在30歲時,就購買了我人生當中的第一份保險,沒辦法,年齡擺在那了,不滿意也必須得出手,下面,先從我買的這份我并不太滿意的保險談起?！　∥?011年買的那份保險,是XX保險公司的保障型萬能險（這里就不直說產(chǎn)品名稱了,我并不是想說這款產(chǎn)品不好,實際上,當時這款產(chǎn)品還是我對比了多家產(chǎn)品之后,才擇優(yōu)錄取的）。我每年要交6000元的保費,保額是壽險20萬,附加提前給付重疾險20萬（保障30種重疾）,如果交滿20年的話,預計65歲退保時,我能拿回27萬。
　　當時的保險代理人都是這么宣傳這款產(chǎn)品的：相當于在20年時間里,你只需交12萬,就能擁有20萬壽險保障加上20萬重疾險保額,退休后,還能領(lǐng)取27萬的補充養(yǎng)老金！看起來一切是美好的,但隨著我對保險產(chǎn)品的越來越了解,我開始對我買的這份保險越來越不滿意了?！?br/>　我不滿意這份保險的原因如下：　　1.性價比不高　　交的錢不少,但保額卻不夠。根據(jù)買保險的“雙十原則”,當時我的年收入大約是6萬,6000元的保費剛好是我年收入的10%,達到了“雙十原則”的第一個“十”；但是,當時我的年開支大約是4萬元,保額應(yīng)該要40萬,顯然,這第二個“十”是不能滿足的。（注：“雙十原則”即,買保險時,年交保費最好不要超過年收入的10%,保額則要達到年開支的10倍。）另外,我看過一份2003年的重大疾病治療費用統(tǒng)計,當時治療癌癥平均在10萬至30萬的費用,現(xiàn)在已是10年后,我估計癌癥的治療費加上后期營養(yǎng),怎么著也得要50萬吧。　　兩年后,我運用了萬能險“在保費不變的情況下,可以隨時調(diào)整保額”的特點,將保額調(diào)高到了30萬,后期想進一步調(diào)高,不過據(jù)了解,如果將保額調(diào)高到40萬以上,可能會因為現(xiàn)金價值不夠扣除保障成本,而導致中途要追加保費或是保險失效。說簡單一點就是,交6000元一年的保費是不足以支撐40萬元以上的保額的?！?br/>　2.收益達不到預期　　既然這份保險宣稱,在我65歲退休時,預期能夠拿到27萬補充養(yǎng)老金,那我就不得不關(guān)注一下我的實際收益情況了。需要注意的是,這里所說的27萬補充養(yǎng)老金,是基于預期年化收益率4.5%的中檔收益演示,而2013年和2014年這兩年,該產(chǎn)品在官網(wǎng)上公布的實際收益率在3.85%至4%之間,也就是說,最近這兩年并未達到聲稱的收益率,退休的時候能否實現(xiàn)27萬,還是未知數(shù)?！　?.交費不公平　　這一點估計很少會有人考慮,也只有我這種糾結(jié)的完美主義者才會思考這種變態(tài)的問題。當時,我是跟另一位同年齡的朋友一起買的這款保險產(chǎn)品,他比我胖很多,平時又抽煙又喝酒,身體狀況也不是太好,但還沒到得大病的程度,就是因為跟我年齡相同,所以年交保費和享受的保險利益是一模一樣的,我覺得這一點很不公平。我平時不抽煙不喝酒,又擁有有良好的生活習慣,在我身上,發(fā)生重大疾病的風險以及死亡的風險明顯比我朋友要小很多,憑什么健康體質(zhì)和亞健康體質(zhì)是同樣的交費標準呢？　
　基于以上三個原因,我在購買這份保險兩年后,就將這份萬能險停止交費了（兩年期間總共交了一萬二）,當然,這份保險的保障功能并沒有停止,我這也是運用了萬能險的另一個特點：可以隨時暫停交費,只要保證保險賬戶里面的現(xiàn)金價值足夠支付保障成本,保險就一直生效,并且保額不變。　　在停交保費以后,我就一直在尋找更高性價比的保險產(chǎn)品,一直到最近我才發(fā)現(xiàn)了一款超高性價比的保險產(chǎn)品。我自己是買了100萬壽險附加提前給付100萬重疾險,20年交費周期,大家猜一猜我每年要交多少保費？　　一年只需交4902元！　　是的,你沒有看錯,一年不到五千元就拿下了一百萬壽險和重疾險保額。我用目前市面上類似的、比較熱賣的壽險產(chǎn)品做過對比,如果是購買其他類似產(chǎn)品,我一年至少要交3至4萬的保費才能獲得同樣的保額?！　∵@到底是怎樣的一款保險產(chǎn)品？超高性價比的背后有沒有缺陷呢？我們又該如何理性看待保險的保障功能？