一、美國(guó)洪水保險(xiǎn)制度的演變回顧鑒于洪水災(zāi)害的災(zāi)難性和不可預(yù)測(cè)性,美國(guó)私營(yíng)保險(xiǎn)公司一直不愿意承擔(dān)洪水災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn),因此美國(guó)家庭普通商業(yè)保險(xiǎn)并不包含洪水保險(xiǎn)。美國(guó)于1973年頒布了《洪水災(zāi)害防御法》,要求居民獲得聯(lián)邦政府住房抵押貸款（主要指房利美和房地美兩大聯(lián)邦住房開(kāi)發(fā)銀行發(fā)放的住房抵押貸款）之前必須購(gòu)買洪水保險(xiǎn)；另外只有滿足國(guó)家洪泛區(qū)建設(shè)和管理標(biāo)準(zhǔn)要求的社區(qū)才有資格接受聯(lián)邦政府的災(zāi)害援助資金。該法也對(duì)參與洪水保險(xiǎn)的社區(qū)制定了若干激勵(lì)措施。此后美國(guó)國(guó)會(huì)分別于1982年、1994年和2004年進(jìn)一步對(duì)洪水保險(xiǎn)法進(jìn)行了修訂,使洪水保險(xiǎn)制度更加完善。
　二、美國(guó)洪水保險(xiǎn)運(yùn)行總體情況（一）居民洪水風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)逐漸增強(qiáng),洪水保險(xiǎn)參與度呈上升趨勢(shì)（二）美國(guó)洪水保險(xiǎn)收支基本平衡,總體運(yùn)行良好（三）重大洪水災(zāi)害損失大,支付特大洪水損失有困難三、2012年以來(lái)美國(guó)洪水保險(xiǎn)制度的改革嘗試（一）2012年洪水保險(xiǎn)制度改革背景一是老房子保費(fèi)優(yōu)惠幅度過(guò)高。二是重復(fù)損失保險(xiǎn)資產(chǎn)多。三是洪水保險(xiǎn)費(fèi)率圖更新滯后。（二）2012年美國(guó)洪水保險(xiǎn)制度改革的主要內(nèi)容1、洪水保險(xiǎn)的費(fèi)率和覆蓋范圍一是減少對(duì)老房子的保險(xiǎn)優(yōu)惠。二是設(shè)定免賠額。三是擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面。2、設(shè)立洪水儲(chǔ)備基金和制定財(cái)政部還款計(jì)劃一是設(shè)立洪水儲(chǔ)備基金。
　二是制定向財(cái)政部還款的計(jì)劃。3、加快更新洪水風(fēng)險(xiǎn)圖（三）2014年作出修正的背景和主要內(nèi)容核心調(diào)整內(nèi)容包括：一是老房子的原有洪水保險(xiǎn)費(fèi)率維持不變,即“祖父”條件對(duì)原有的保單繼續(xù)適用。二是要求聯(lián)邦緊急事務(wù)管理署盡力減少保費(fèi)大于保險(xiǎn)資產(chǎn)1％的保單數(shù)量,并向國(guó)會(huì)報(bào)告超過(guò)1％保單的情況。三是洪水保險(xiǎn)儲(chǔ)備基金由原保險(xiǎn)費(fèi)用的1％調(diào)整為原住民每單25美元,其他保單為250美元。四、對(duì)我國(guó)建立洪水保險(xiǎn)制度的啟示（一）建立洪水保險(xiǎn)制度是必要的也是可行的我國(guó)也是洪澇災(zāi)害頻發(fā)國(guó)家,隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)持續(xù)發(fā)展和資產(chǎn)財(cái)富的不斷積累,保障防洪安全的任務(wù)更加艱巨,在進(jìn)一步完善防洪排澇基礎(chǔ)設(shè)施的同時(shí),迫切需要提升居民應(yīng)對(duì)自然災(zāi)害的意識(shí)和能力,設(shè)立洪水保險(xiǎn)制度是至關(guān)重要的措施和選擇。
?。ǘ┖樗ｋU(xiǎn)是低費(fèi)率、需政府擔(dān)保的基礎(chǔ)保障險(xiǎn)政府的擔(dān)?；蛘哒f(shuō)政府兜底對(duì)洪水保險(xiǎn)制度非常重要。美國(guó)洪水保險(xiǎn)也是一種基礎(chǔ)性保險(xiǎn),如單份洪水災(zāi)害賠付中,居民可以獲得的最高賠償額為25萬(wàn)美元的房屋保險(xiǎn)和10萬(wàn)美元的室內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),商業(yè)建筑可以獲得的最高賠償額為50萬(wàn)美元的房屋保險(xiǎn)和50萬(wàn)美元的室內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。
?。ㄈ┰O(shè)立洪水保險(xiǎn)儲(chǔ)備基金對(duì)洪水保險(xiǎn)制度的可持續(xù)運(yùn)行非常重要我國(guó)在研究建立洪水保險(xiǎn)制度時(shí),也應(yīng)相應(yīng)設(shè)立洪水保險(xiǎn)儲(chǔ)備基金,以減輕財(cái)政擔(dān)保的壓力和風(fēng)險(xiǎn)。（四）科學(xué)合理確定洪水保險(xiǎn)費(fèi)率洪水保險(xiǎn)費(fèi)率的確定是洪水保險(xiǎn)制度能否成功實(shí)施的關(guān)鍵。費(fèi)率過(guò)高,保費(fèi)支出加重了居民負(fù)擔(dān)、挫傷了參與積極性,不利于制度推行；費(fèi)率過(guò)低,保費(fèi)收入難以彌補(bǔ)災(zāi)害損失賠付支出,加重財(cái)政負(fù)擔(dān)。近年美國(guó)洪水保險(xiǎn)制度改革就反映了這一博弈過(guò)程。
?。ㄎ澹┖樗ｋU(xiǎn)制度完善是一個(gè)漸進(jìn)過(guò)程,需要大量基礎(chǔ)工作洪水保險(xiǎn)制度需要在繪制洪水風(fēng)險(xiǎn)圖、劃定洪泛區(qū)的基礎(chǔ)上才能推行,同時(shí)洪水保險(xiǎn)費(fèi)率的確定也與風(fēng)險(xiǎn)圖緊密相關(guān)。因此我國(guó)推行洪水保險(xiǎn)制度,需要加大投入,盡快完善相關(guān)基礎(chǔ)工作。