投保人與保險公司簽訂保險合同以后,如果不愿意繼續(xù)投保,投保人可以向保險公司申請退保。對于財產(chǎn)保險,按照我國保險法的規(guī)定,如果在保險責(zé)任開始前退保,保險公司在扣除手續(xù)費(fèi)后要向投保人歸還保險費(fèi),如果在保險責(zé)任開始后退保,保險公司就要扣除自保險責(zé)任開始之日起至保險合同解除之日止期間的保險費(fèi),剩余部分才退還給投保人,這時對投保人就有損失。
還需要注意的是,對于貨物運(yùn)輸保險合同和運(yùn)輸工具航程保險合同,保險責(zé)任開始后投保人就不能解除合同了。對于人身保險中途退保,如果投保人在猶豫期內(nèi)退保,也就是客戶收到保單后的10天內(nèi),保險公司全額返回保險費(fèi)。超過猶豫期退保,投保人就不能全額取回保險費(fèi)。如果投保人沒有交足兩年的保險費(fèi),保險公司要扣除手續(xù)費(fèi)后才歸還保險費(fèi)。
手續(xù)費(fèi)包括保險公司支付給營銷員的傭金、保險公司的管理費(fèi)等。在第一個保單年度里,保險公司的管理費(fèi)支出較高,這是因為要在這一年對被保險人進(jìn)行體檢、核保并出具保單。因此投保人若在第一個保單年度退保,將要承擔(dān)一筆很大的手續(xù)費(fèi)損失。如果投保人已經(jīng)交足兩年以上的保險費(fèi),保險公司應(yīng)向投保人退還保險單的現(xiàn)金價值。何謂保險單的現(xiàn)金價值呢？由于人身保險帶有儲蓄的性質(zhì),因而一張人身保險的保險單是具有價值的。
投保人如果中途退保,退保金不會高于將來滿期給付的保險金,所以中途退保不是很劃算。退保不僅使被保險人失去原有的保障,也使投保人遭受經(jīng)濟(jì)損失,還影響到將來的再投保。如果退保以后再購買同一險種,由于被保險人的年紀(jì)變大,身體狀況可能會發(fā)生變化,交費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)將大大高于以前。為了避免退保引起的損失和爭議,投保人在投保前就應(yīng)當(dāng)慎重決策,考慮清楚保險產(chǎn)品是否適合實際的需要,自己是否有能力長期支付保險費(fèi)。退保時要三思而行。
市場曾出現(xiàn)過退保風(fēng)潮,其實投保人不必過于擔(dān)心,不必跟風(fēng)急著退保。保險公司這么多年還沒有出現(xiàn)投保人到期拿不到保險金的情形。退一步講,即使保險公司真的出了問題,也會有別的保險公司去接管。再說,保險保障基金已經(jīng)建立起來,投保人的利益將進(jìn)一步得到保障,投保人大可不必過于恐慌。