為貫徹落實(shí)十八屆三中全會(huì)精神,建立和規(guī)范存款保險(xiǎn)制度,有效保護(hù)存款人合法權(quán)益,完善我國(guó)金融安全網(wǎng),人民銀行起草了《存款保險(xiǎn)條例（征求意見稿）》,面向社會(huì)公開征求意見。作為一項(xiàng)金融業(yè)基礎(chǔ)性制度安排,存款保險(xiǎn)在國(guó)際上已發(fā)展多年,其在保護(hù)存款人權(quán)益、防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)方面的作用得到國(guó)際社會(huì)高度重視。我國(guó)早在1993年,即著手研究論證建立存款保險(xiǎn)制度有關(guān)問題,并經(jīng)各有關(guān)部門、專家學(xué)者和金融機(jī)構(gòu)充分討論。為幫助各方面更好地了解存款保險(xiǎn)制度,做好這次公開征求意見工作,人民銀行邀請(qǐng)有關(guān)專家對(duì)存款保險(xiǎn)制度的基本知識(shí)進(jìn)行了解讀。
1.什么是存款保險(xiǎn)？建立存款保險(xiǎn)制度有哪些意義和作用？
存款保險(xiǎn)制度又稱存款保障制度。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下,存款保險(xiǎn)制度是保護(hù)存款人權(quán)益的重要措施,是金融安全網(wǎng)的重要組成部分。目前,世界上已有110多個(gè)國(guó)家和地區(qū)建立了存款保險(xiǎn)制度。實(shí)踐證明,存款保險(xiǎn)制度在保護(hù)存款人權(quán)益、及時(shí)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融穩(wěn)定中發(fā)揮了重要作用,已成為各國(guó)普遍實(shí)施的一項(xiàng)金融業(yè)基礎(chǔ)性制度安排。
存款保險(xiǎn)制度建立后,一是有利于更好地保護(hù)存款人的權(quán)益,維護(hù)金融市場(chǎng)和對(duì)我國(guó)銀行體系的信心,推動(dòng)形成市場(chǎng)化的金融風(fēng)險(xiǎn)防范和化解機(jī)制,建立維護(hù)金融穩(wěn)定的長(zhǎng)效機(jī)制；二是有利于進(jìn)一步加強(qiáng)和完善我國(guó)金融安全網(wǎng),使風(fēng)險(xiǎn)早發(fā)現(xiàn)和少發(fā)生,增強(qiáng)我國(guó)金融業(yè)抵御和處置風(fēng)險(xiǎn)的能力；三是有利于強(qiáng)化市場(chǎng)紀(jì)律約束,創(chuàng)造公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境,為加快發(fā)展民營(yíng)銀行和中小銀行、加大對(duì)小微企業(yè)的金融支持保駕護(hù)航。
2.建立存款保險(xiǎn)制度能夠更好地保護(hù)存款人權(quán)益,主要體現(xiàn)在哪些方面？
存款保險(xiǎn)制度能夠加強(qiáng)和完善對(duì)存款人的保護(hù),使存款人的存款更安全,主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：
一是通過制定和公布《存款保險(xiǎn)條例》,以立法形式為社會(huì)的存款安全提供明確的制度保障。在條例中明確設(shè)立專門的存款保險(xiǎn)基金,確?？煽康馁Y金來源,當(dāng)個(gè)別金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問題時(shí),使用存款保險(xiǎn)基金依照條例規(guī)定對(duì)存款人進(jìn)行及時(shí)償付,保護(hù)存款人權(quán)益。
二是加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)約束,促使金融機(jī)構(gòu)審慎穩(wěn)健經(jīng)營(yíng),從而更好地保障存款人的存款安全。對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)而言,事前防范比事后處置更重要。存款保險(xiǎn)制度建立后,根據(jù)不同金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)狀況確定其差別費(fèi)率,可以促進(jìn)金融運(yùn)行的體制機(jī)制進(jìn)一步完善,提升金融機(jī)構(gòu)的自我約束和內(nèi)控管理,促進(jìn)其穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和健康發(fā)展。同時(shí),為保障存款保險(xiǎn)基金的安全,存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)將加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和預(yù)警,及時(shí)采取糾正措施,使風(fēng)險(xiǎn)早發(fā)現(xiàn)和少發(fā)生,有利于進(jìn)一步提升銀行體系的穩(wěn)健性。三是存款保險(xiǎn)是對(duì)現(xiàn)有金融安全網(wǎng)的完善和加強(qiáng)。一般來說,完善的金融安全網(wǎng)由中央銀行最后貸款人職能、審慎監(jiān)管和存款保險(xiǎn)制度三部分組成。中央銀行是“銀行的銀行”,可以通過加強(qiáng)宏觀審慎管理、提供流動(dòng)性支持等措施維護(hù)銀行體系穩(wěn)定,審慎監(jiān)管有利于促進(jìn)銀行穩(wěn)健合規(guī)經(jīng)營(yíng)。存款保險(xiǎn)制度建立后,通過明確的存款保障制度安排,穩(wěn)定市場(chǎng)和存款人信心,是對(duì)我國(guó)金融安全網(wǎng)的進(jìn)一步完善和加強(qiáng),有利于進(jìn)一步提升我國(guó)金融安全網(wǎng)的整體效能,促進(jìn)銀行體系健康穩(wěn)定運(yùn)行,更好地保障存款人權(quán)益。3.存款保險(xiǎn)制度的保護(hù)范圍是什么？
存款保險(xiǎn)制度是保護(hù)存款人權(quán)益的重要措施。為全面充分保護(hù)存款人的權(quán)益,保證存款保險(xiǎn)制度的公平性和合理性,促進(jìn)銀行業(yè)公平競(jìng)爭(zhēng),存款保險(xiǎn)將覆蓋所有存款類金融機(jī)構(gòu),包括在我國(guó)境內(nèi)依法設(shè)立的具有法人資格的商業(yè)銀行（含外資法人銀行）、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社等,符合條件的所有存款類金融機(jī)構(gòu)都應(yīng)當(dāng)參加存款保險(xiǎn)。
存款保險(xiǎn)覆蓋存款類金融機(jī)構(gòu)吸收的人民幣和外幣存款,包括個(gè)人儲(chǔ)蓄存款和企業(yè)及其他單位存款的本金和利息,僅金融機(jī)構(gòu)同業(yè)存款、金融機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員在本機(jī)構(gòu)的存款,以及其他經(jīng)存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)規(guī)定不予承保的存款除外。將少數(shù)特定存款排除在存款保險(xiǎn)保護(hù)范圍之外,有利于發(fā)揮市場(chǎng)約束機(jī)制作用,促進(jìn)銀行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展。
4.確定存款保險(xiǎn)的償付限額主要有哪些考慮？
銀行業(yè)是我國(guó)金融業(yè)的主體,存款是銀行業(yè)資金來源的主要組成部分。切實(shí)加強(qiáng)對(duì)存款人的保護(hù),對(duì)于維護(hù)金融穩(wěn)定、促進(jìn)銀行業(yè)健康發(fā)展十分重要。存款保險(xiǎn)制度的核心是充分保障存款人權(quán)益,這是建立這項(xiàng)制度的出發(fā)點(diǎn)和立足點(diǎn)。
從國(guó)際上看,償付限額一般是人均國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）