說到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),它雖然沒有壽險(xiǎn)、車險(xiǎn)那么廣泛的發(fā)展,但是隨著社會(huì)的不斷進(jìn)步,人們的觀念也在逐漸改變,越來越多的人開始關(guān)注農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),特別是與自身利益息息相關(guān)的農(nóng)民朋友們。近幾年,農(nóng)險(xiǎn)的發(fā)展很快,也取得了不少成績。
2012年,全國31個(gè)省、直轄市、自治區(qū)都已經(jīng)開辦了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),中央和省地各級財(cái)政給予保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼,保險(xiǎn)公司也很踴躍。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)收入達(dá)到240.6億元,在全世界僅次于美國。農(nóng)業(yè)是一個(gè)“看天吃飯”的產(chǎn)業(yè),時(shí)刻面臨自然災(zāi)害的威脅,農(nóng)民又無法獨(dú)立承受這種風(fēng)險(xiǎn),所以農(nóng)民十分期待擁有一把“保護(hù)傘”。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的出現(xiàn)與發(fā)展恰恰滿足了農(nóng)民的需要。面臨自然災(zāi)害時(shí),農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以使災(zāi)害損失得到一定程度的補(bǔ)償,從而使農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)和農(nóng)民的生活得到基本保障。但是目前的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也還不盡人意,主要農(nóng)作物的保險(xiǎn)覆蓋率還只有60%左右,不少地方舉足輕重的支柱性農(nóng)作物和大多數(shù)畜禽的保險(xiǎn)都還沒有納入政策性補(bǔ)貼的范圍,還有不少農(nóng)戶不愿意投保。那么,為了能把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策更好地解讀介紹給大家,我們非常榮幸地邀請到了中國農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院的朱俊峰老師,那現(xiàn)在朱老師已經(jīng)來到了演播室,歡迎朱老師！
專家：李慶你好,聽眾朋友們,大家好！李慶：朱老師,非常高興您能來做客我們的節(jié)目。我們想知道,其他保險(xiǎn)種類都沒有補(bǔ)貼,而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼的比例這么高,這是為什么呢？專家：這是因?yàn)檗r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的范疇,但又有區(qū)別于其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的顯著特點(diǎn)。目前我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)正處于新一輪的試驗(yàn)階段,深入研究農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特殊性,對于加快我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展、建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度具有重要的理論與實(shí)踐意義。
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)區(qū)別于其他保險(xiǎn)的主要特點(diǎn)歸結(jié)為以下四點(diǎn)：第一是可保性差。可保風(fēng)險(xiǎn)的條件是：大量的獨(dú)立的同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)；損失是意外的、偶然的；不可控的；風(fēng)險(xiǎn)損失必須是可以測量的、確定的；發(fā)生巨災(zāi)損失的概率非常小。而農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)與可保條件多有不符。首先,
農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)具有很強(qiáng)的相關(guān)性。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大多來源于人類難以駕馭的大自然,如洪災(zāi)、旱災(zāi)、雹災(zāi)、蟲災(zāi)等,在災(zāi)害事故及災(zāi)害損失中常常表現(xiàn)為高度的時(shí)間與空間的相關(guān)性。如：農(nóng)業(yè)災(zāi)害區(qū)域性大,可能一個(gè)區(qū)域或相鄰區(qū)域同時(shí)受災(zāi)。其次,由于農(nóng)業(yè)災(zāi)害的覆蓋面廣、影響面大,農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)所造成的經(jīng)濟(jì)損失往往難以精確度量。再次,農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生巨災(zāi)損失的概率相對較大。我國幾乎每年必發(fā)的洪水災(zāi)害都造成高達(dá)幾百億元的直接經(jīng)濟(jì)損失,相對于保險(xiǎn)基金來說都屬于巨災(zāi)損失。第二是風(fēng)險(xiǎn)單位大。風(fēng)險(xiǎn)單位是指發(fā)生一次災(zāi)害事故可能造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失范圍。對于普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),一個(gè)保險(xiǎn)單位通常就是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位,只要承保標(biāo)的充分多,就能在空間上有效分散風(fēng)險(xiǎn)。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中,一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位往往包含成千上萬個(gè)保險(xiǎn)單位,風(fēng)險(xiǎn)單位巨大。一旦災(zāi)害發(fā)生,同一風(fēng)險(xiǎn)單位下的保險(xiǎn)單位同時(shí)受損,使農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)難以在空間上有效分散,保險(xiǎn)賴以存在的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制難以發(fā)揮作用。第三是具有明顯的區(qū)域性。這也是農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)所特有的。我國幅員遼闊,地理環(huán)境復(fù)雜,自然災(zāi)害種類繁多,發(fā)生頻率、強(qiáng)度各異,表現(xiàn)出明顯的區(qū)域性。
首先是風(fēng)險(xiǎn)種類分布的區(qū)域性,即不同地區(qū)存在著不同的災(zāi)害種類,如我國南方地區(qū)水災(zāi)較為頻繁,北方地區(qū)則旱災(zāi)較為嚴(yán)重,而臺風(fēng)主要侵害沿海地區(qū)等等；其次是同一生產(chǎn)對象的災(zāi)害種類和受損程度的地區(qū)差異性,即由于地理、氣候、品種不同,同一生產(chǎn)對象在不同地區(qū)有不同類型的災(zāi)害,而且對同一災(zāi)害的抵抗能力不同,如同樣是水稻,在我國南方和北方就有著不同的自然災(zāi)害。而且即使是遭受同樣災(zāi)害,南方、北方不同水稻品種的抗御能力也不同。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的區(qū)域性使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營必須進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃與費(fèi)率分區(qū),這是一項(xiàng)科技含量高、成本高的工作,大大增加了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營的難度和成本。第四是更為嚴(yán)重的逆選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中普遍存在逆選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)。但是,由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的標(biāo)的大都是有生命的動(dòng)植物,其生長、飼養(yǎng)都離不開人的行為作用,農(nóng)民購買了保險(xiǎn)之后,難免通過其行為增加預(yù)期索賠；又由于農(nóng)村廣闊,業(yè)務(wù)分散,交通不便,管理難度大,有效監(jiān)管成本高。因此,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中存在更為嚴(yán)重的逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。李慶：好的,通過剛才朱教授的介紹,現(xiàn)在我們對農(nóng)險(xiǎn)有了一個(gè)概念上的認(rèn)識。那我們先說到這兒,稍后我們再繼續(xù)解讀農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策,歡迎您繼續(xù)收聽。