雇主責任險與工傷保險雖然保障的范圍相似,但仍有顯明的區(qū)別,本文主要對兩個險種進行比較,探討在雇主責任險中應注意的一些法律問題。
一、保險性質的區(qū)別：雇主責任險是一種商業(yè)保險,合同雙方可以自由協(xié)商。工傷保險是一種強制險,用人單位依法應為員工購買。
二、保險合同主體的區(qū)別：雇主責任險：境內（不包括香港、澳門和臺灣地區(qū)）的各類企業(yè)、有雇工的個體工商戶、國家機關、事業(yè)單位、社會團體、學校均可作為本保險合同的被保險人。工傷保險：境內的企業(yè)、事業(yè)單位、社會團體、民辦非企業(yè)單位、基金會、律師事務所、會計師事務所等組織和有雇工的個體工商戶。從合同主體上看,雇主責任險保障的范圍更廣,各類企業(yè)就包括了登記的和非登記的所有企業(yè),國家機關、學校也是工傷保險中沒有的。
三、保險責任范圍的區(qū)別：雇主責任險一般依據保險條款約定保險責任,不同的保險公司因制定的條款不同可能有些細微的差別,但主要的內容大致相同。保險責任一般為被保險人的工作人員（雇員）,在從事保險單所載明的被保險人工作而導致傷殘或死亡,依法由被保險人承擔的經濟賠償責任,保險人按照合同約定負責賠償。
下面列舉一個雇主責任險保險條款中列明的范圍：
（一）在工作時間和工作場所內,因工作原因受到事故傷害；
（二）工作時間前后在工作場所內,從事與工作有關的預備性或者收尾性工作受到事故傷害；
（三）在工作時間和工作場所內,因履行工作職責受到暴力等意外傷害；
（四）被診斷、鑒定為職業(yè)??；
（五）因工外出期間,由于工作原因受到傷害或者發(fā)生事故下落不明；
（六）在上下班途中,受到交通及意外事故傷害；
（七）在工作時間和工作崗位,突發(fā)疾病死亡或者在48小時之內經搶救無效死亡；
（八）在搶險救災等維護國家利益、公共利益活動中受到傷害；
（九）原在軍隊服役,因戰(zhàn)、因公負傷致殘,已取得革命傷殘軍人證,到用人單位后舊傷復發(fā)；
（十）法律、行政法規(guī)規(guī)定應當認定為工傷的其他情形。從保險責任看,雇主責任險基本上覆蓋了工傷保險的范圍,主要都是在從事雇主的工作中遭受的傷殘或死亡,其中也包括了職業(yè)病等情形。
工傷保險認定范圍：職工有下列情形之一的,應當認定為工傷：
（一）在工作時間和工作場所內,因工作原因受到事故傷害的；
（二）工作時間前后在工作場所內,從事與工作有關的預備性或者收尾性工作受到事故傷害的；
（三）在工作時間和工作場所內,因履行工作職責受到暴力等意外傷害的；
（四）患職業(yè)病的；
（五）因工外出期間,由于工作原因受到傷害或者發(fā)生事故下落不明的；
（六）在上下班途中,受到非本人主要責任的交通事故或者城市軌道交通、客運輪渡、火車事故傷害的；
（七）法律、行政法規(guī)規(guī)定應當認定為工傷的其他情形。
職工有下列情形之一的,視同工傷：
（一）在工作時間和工作崗位,突發(fā)疾病死亡或者在48小時之內經搶救無效死亡的；
（二）在搶險救災等維護國家利益、公共利益活動中受到傷害的；
（三）職工原在軍隊服役,因戰(zhàn)、因公負傷致殘,已取得革命傷殘軍人證,到用人單位后舊傷復發(fā)的。
四、賠償標準的區(qū)別：工傷保險是按照法定的賠償標準計算,而雇主責任險是按照保險條款的約定計算賠償金,在死亡的情況下是按100%賠付,如果是在傷殘的情況下是按照比例賠付,比如十級傷殘,賠付比例為1%,實際損失為10000元但根據保險條款約定可獲得的賠償為100元。
五、風險分析：從以上的保險性質、保險責任、賠償標準可以看出,雇主責任險是不能取代工傷保險的。在已經購買了工傷保險的情況下,再購買雇主責任險,會出現(xiàn)什么風險呢？
雇主責任險是一種責任險,前提是被保險人依法應承擔了賠償責任,如果已有工傷保險了,那么發(fā)生的死亡賠償責任全部由社?；鹳r付完畢,被保險人是沒有其他的賠償責任了,雇主責任險當然也沒有賠償責任了；如果在傷殘的情況下,用人單位在解除勞動關系時要向員工支付再就業(yè)補助金,這部分由被保險人承擔的賠償責任可以向保險公司理賠雇主責任險。
如果在沒有購買工傷保險的情況下又會有哪些風險呢？
沒有購買工傷保險的情況下,員工享有的工傷待遇由用人單位承擔,這種情況下被保險人會承擔相應的賠償責任,被保險人在支付賠償后可以向保險公司理賠,在排除一切免賠情況下,死亡的可獲得全賠,傷殘的按比例計算下來也不能覆蓋被保險人的損失。而事實上很多情況下可能會遭遇免賠或拒賠。
六、風險防范：投保人在投保時首先要進行風險評估,根據自身的需求選擇合理的險種,比如在物流企業(yè)中,車上人員責任險與雇主責任險就重合了,司機在運輸途中發(fā)生交通事故既屬于車上人員責任險范圍也屬于雇主責任險范圍,只有在超過責任險賠償范圍才可能在另一個責任險中獲得保險理賠。
其次是要注意保險條款中的免賠條款、理賠條件,包括理賠所需要單證、理賠計算方式等。再次在履行保險合同中,如果有人員變動,應及時向保險公司申請變更取得保險批單。