理財(cái)有個(gè)“八字方針”：管錢、攢錢、生錢、護(hù)錢。管錢是核心,攢錢是起點(diǎn),生錢是重點(diǎn),護(hù)錢是保障,四者缺一不可。其中,保險(xiǎn)是家庭理財(cái)和幸福生活的最主要的保障手段。人人都該買保險(xiǎn),這句話在你看來是否有些絕對？
著名理財(cái)專家劉彥斌認(rèn)為：要理財(cái),必須要買保險(xiǎn)。劉彥斌在《人人都該買保險(xiǎn)》一書基礎(chǔ)上,全面升級了一些新的保險(xiǎn)產(chǎn)品的介紹、適用人群和購買要點(diǎn),指出人們在購買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)容易闖入的誤區(qū),幫助我們樹立正確的保險(xiǎn)觀念,明明白白為自己的資產(chǎn)找到“保護(hù)傘”。
Q1、中國人很多都不買保險(xiǎn),對保險(xiǎn)行業(yè)也有很多誤解,對此您怎么看？
劉彥斌：很多人購買保險(xiǎn)最大的誤區(qū)是把保險(xiǎn)和股票、債券相聯(lián)系、相比較,把買保險(xiǎn)當(dāng)成一種投資。投資者認(rèn)為購買某些投資型保險(xiǎn)就是理財(cái)?shù)娜?兼?zhèn)淞吮Ｕ虾屯顿Y功能,甚至更為重視投資功能,這是不對的。以壽險(xiǎn)為例,買保險(xiǎn)就是買自己的未來、買自己的養(yǎng)老,不是為了做投資。一紙保單所提供的是一種保障,是對于未來不確定風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防,而返還型險(xiǎn)種所具有的本金返還、利息給付等職能,只是保障功能的一種補(bǔ)充。對個(gè)人來說,投保壽險(xiǎn)是獲得對未知風(fēng)險(xiǎn)的保障,使其在受到意想不到的損害時(shí),本人或家庭可以得到經(jīng)濟(jì)上的補(bǔ)償,確保家庭經(jīng)濟(jì)的安定。也可作為一種儲(chǔ)蓄工具,在保險(xiǎn)有效期內(nèi),被保險(xiǎn)人可以得到保險(xiǎn)金額和養(yǎng)老所需的支出。此外,目前保險(xiǎn)業(yè)理財(cái)師的素質(zhì)不齊也是中國人對于保險(xiǎn)行業(yè)有誤解的原因之一,這也需要時(shí)間來解決。
Q2、雖然針對不同的投資者,需要不同的配置規(guī)劃,但是投資者在資產(chǎn)配置中也會(huì)有一些基本原則,您認(rèn)為有哪些配置準(zhǔn)則是所有的投資者都需要遵守的？
劉彥斌：可以按照下面的一個(gè)投資準(zhǔn)則來進(jìn)行基本的配置規(guī)劃,然后再根據(jù)具體的財(cái)務(wù)需求來進(jìn)行調(diào)整。在家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃中,可以把錢分成三部分,即應(yīng)急錢、養(yǎng)命錢和閑錢,對照投資屬性來看,應(yīng)急錢對應(yīng)流動(dòng)性,養(yǎng)命錢對應(yīng)安全性,閑錢對應(yīng)收益性。具體來說,應(yīng)急錢用于失業(yè)、家人生病等意外開支,可以保留一到兩年的生活費(fèi)用作應(yīng)急錢,應(yīng)急錢可以投資一年期以內(nèi)的銀行儲(chǔ)蓄產(chǎn)品、貨幣市場基金、保本保收益型的銀行理財(cái)產(chǎn)品。養(yǎng)命錢則包括自己的養(yǎng)老金、子女的教育費(fèi)用、子女的結(jié)婚費(fèi)用等,可以保留三到五年的生活費(fèi)作為養(yǎng)命錢,養(yǎng)命錢可以投資三年期、五年期的銀行儲(chǔ)蓄、中期國債、債券基金、儲(chǔ)蓄型商業(yè)保險(xiǎn)、住房和黃金等。閑錢是家庭五到十年不用的閑置資金,可以用來從事風(fēng)險(xiǎn)性投資,可以投資股票、股票型基金、信托產(chǎn)品、投連險(xiǎn)和非保本型銀行理財(cái)產(chǎn)品、商業(yè)地產(chǎn)等。
Q3、在家庭的資產(chǎn)配置中,保險(xiǎn)起什么作用？
劉彥斌：事實(shí)上,在應(yīng)急錢、養(yǎng)命錢和閑錢之外,還需要一個(gè)護(hù)錢做保障,因?yàn)榧彝ビ锌赡芤驗(yàn)橐淮我馔馐鹿剩膊?、工傷、車禍、意外?zé)任）造成家庭錢財(cái)大量流失,我們需要購買保障型保險(xiǎn)來為自己提供補(bǔ)償性資金,幫自己渡過財(cái)務(wù)危機(jī)。而保險(xiǎn)就是起一個(gè)保障作用。一個(gè)家庭光有基本資產(chǎn)配置還不夠,還需要給財(cái)富穿上“衣服”才有保障,這就需要發(fā)揮保險(xiǎn)的重大作用。尤其是保障型的保險(xiǎn),包括意外險(xiǎn)、大病險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)等。在所有保障充足的基礎(chǔ)上,還可以用“閑錢”購買保險(xiǎn)公司提供的帶有理財(cái)性質(zhì)的投連險(xiǎn)產(chǎn)品等。
Q4、處于不同家庭周期的投資者,在選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候,也有不同的選擇,對不同的購買者您能給出一些指導(dǎo)意見嗎？
劉彥斌：35歲之前的年輕人,在購買保險(xiǎn)時(shí),主要考慮保障型的分紅險(xiǎn)就可以；35歲到44歲的中年人,可以購買一些年金和分紅型的保險(xiǎn),而對于55歲以上的老年人,購買保險(xiǎn)的必要性減少,比方說一款保險(xiǎn),投保30年,對于55歲以上的老年人,購買起來意義不大。事實(shí)上,現(xiàn)在保險(xiǎn)公司理財(cái)型保險(xiǎn)非常多,保險(xiǎn)并不能當(dāng)作投資品來看待,購買保險(xiǎn)要謹(jǐn)記購買的是它的保障功能。我也只是選擇購買了意外險(xiǎn)、高端醫(yī)療險(xiǎn)和防癌險(xiǎn),我太太則購買了年金險(xiǎn)。
Q5、保險(xiǎn)也具有隱匿資產(chǎn)的作用,現(xiàn)在遺產(chǎn)稅開征已經(jīng)勢在必行,很多高凈值客戶可以通過多種方式合理規(guī)避遺產(chǎn)稅,但是對于擁有一兩套房,名下資產(chǎn)百萬左右的中產(chǎn)來說,他們想要通過保險(xiǎn)來合理規(guī)避遺產(chǎn)稅,可以怎樣操作？
劉彥斌：購買個(gè)人稅收遞延型養(yǎng)老保險(xiǎn)可以幫助中產(chǎn)合理規(guī)避未來可能出現(xiàn)的遺產(chǎn)稅,所謂個(gè)人稅收遞延型養(yǎng)老保險(xiǎn),是指投保人在稅前列支保費(fèi),在領(lǐng)取保險(xiǎn)金時(shí)再繳納個(gè)人所得稅。由于在購買保險(xiǎn)和領(lǐng)取保險(xiǎn)金時(shí),投保人處于不同的生命階段,其邊際稅率有非常大的區(qū)別,對于投保人有一定的稅收優(yōu)惠。對于中產(chǎn)來說,擁有一到兩套房子,價(jià)值幾百萬,在老人身故之前,購買保險(xiǎn),指定受益人為子女,當(dāng)老人身故后,子女獲得保險(xiǎn)賠償,這筆錢可以沖抵遺產(chǎn)稅。
Q6、現(xiàn)在以房養(yǎng)老的呼聲很高,您認(rèn)為是否可以通過房產(chǎn)養(yǎng)老？
劉彥斌：以房養(yǎng)老,前提之一是房價(jià)不會(huì)下跌,這樣才會(huì)有保險(xiǎn)公司愿意接收老人的房子；其二,房子的評估價(jià)格和老人的預(yù)期會(huì)有一定的落差,例如可能市值500萬的房子,評估了300萬,結(jié)果雙方達(dá)成不了協(xié)議。