理財(cái)有個(gè)“八字方針”：管錢(qián)、攢錢(qián)、生錢(qián)、護(hù)錢(qián)。管錢(qián)是核心,攢錢(qián)是起點(diǎn),生錢(qián)是重點(diǎn),護(hù)錢(qián)是保障,四者缺一不可。其中,保險(xiǎn)是家庭理財(cái)和幸福生活的最主要的保障手段。人人都該買(mǎi)保險(xiǎn),這句話在你看來(lái)是否有些絕對(duì)？
著名理財(cái)專家劉彥斌認(rèn)為：要理財(cái),必須要買(mǎi)保險(xiǎn)。劉彥斌在《人人都該買(mǎi)保險(xiǎn)》一書(shū)基礎(chǔ)上,全面升級(jí)了一些新的保險(xiǎn)產(chǎn)品的介紹、適用人群和購(gòu)買(mǎi)要點(diǎn),指出人們?cè)谫?gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)容易闖入的誤區(qū),幫助我們樹(shù)立正確的保險(xiǎn)觀念,明明白白為自己的資產(chǎn)找到“保護(hù)傘”。
Q1、中國(guó)人很多都不買(mǎi)保險(xiǎn),對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)也有很多誤解,對(duì)此您怎么看？
劉彥斌：很多人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)最大的誤區(qū)是把保險(xiǎn)和股票、債券相聯(lián)系、相比較,把買(mǎi)保險(xiǎn)當(dāng)成一種投資。投資者認(rèn)為購(gòu)買(mǎi)某些投資型保險(xiǎn)就是理財(cái)?shù)娜?兼?zhèn)淞吮Ｕ虾屯顿Y功能,甚至更為重視投資功能,這是不對(duì)的。以壽險(xiǎn)為例,買(mǎi)保險(xiǎn)就是買(mǎi)自己的未來(lái)、買(mǎi)自己的養(yǎng)老,不是為了做投資。一紙保單所提供的是一種保障,是對(duì)于未來(lái)不確定風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防,而返還型險(xiǎn)種所具有的本金返還、利息給付等職能,只是保障功能的一種補(bǔ)充。對(duì)個(gè)人來(lái)說(shuō),投保壽險(xiǎn)是獲得對(duì)未知風(fēng)險(xiǎn)的保障,使其在受到意想不到的損害時(shí),本人或家庭可以得到經(jīng)濟(jì)上的補(bǔ)償,確保家庭經(jīng)濟(jì)的安定。也可作為一種儲(chǔ)蓄工具,在保險(xiǎn)有效期內(nèi),被保險(xiǎn)人可以得到保險(xiǎn)金額和養(yǎng)老所需的支出。此外,目前保險(xiǎn)業(yè)理財(cái)師的素質(zhì)不齊也是中國(guó)人對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)有誤解的原因之一,這也需要時(shí)間來(lái)解決。
Q2、雖然針對(duì)不同的投資者,需要不同的配置規(guī)劃,但是投資者在資產(chǎn)配置中也會(huì)有一些基本原則,您認(rèn)為有哪些配置準(zhǔn)則是所有的投資者都需要遵守的？
劉彥斌：可以按照下面的一個(gè)投資準(zhǔn)則來(lái)進(jìn)行基本的配置規(guī)劃,然后再根據(jù)具體的財(cái)務(wù)需求來(lái)進(jìn)行調(diào)整。在家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃中,可以把錢(qián)分成三部分,即應(yīng)急錢(qián)、養(yǎng)命錢(qián)和閑錢(qián),對(duì)照投資屬性來(lái)看,應(yīng)急錢(qián)對(duì)應(yīng)流動(dòng)性,養(yǎng)命錢(qián)對(duì)應(yīng)安全性,閑錢(qián)對(duì)應(yīng)收益性。具體來(lái)說(shuō),應(yīng)急錢(qián)用于失業(yè)、家人生病等意外開(kāi)支,可以保留一到兩年的生活費(fèi)用作應(yīng)急錢(qián),應(yīng)急錢(qián)可以投資一年期以內(nèi)的銀行儲(chǔ)蓄產(chǎn)品、貨幣市場(chǎng)基金、保本保收益型的銀行理財(cái)產(chǎn)品。養(yǎng)命錢(qián)則包括自己的養(yǎng)老金、子女的教育費(fèi)用、子女的結(jié)婚費(fèi)用等,可以保留三到五年的生活費(fèi)作為養(yǎng)命錢(qián),養(yǎng)命錢(qián)可以投資三年期、五年期的銀行儲(chǔ)蓄、中期國(guó)債、債券基金、儲(chǔ)蓄型商業(yè)保險(xiǎn)、住房和黃金等。閑錢(qián)是家庭五到十年不用的閑置資金,可以用來(lái)從事風(fēng)險(xiǎn)性投資,可以投資股票、股票型基金、信托產(chǎn)品、投連險(xiǎn)和非保本型銀行理財(cái)產(chǎn)品、商業(yè)地產(chǎn)等。
Q3、在家庭的資產(chǎn)配置中,保險(xiǎn)起什么作用？
劉彥斌：事實(shí)上,在應(yīng)急錢(qián)、養(yǎng)命錢(qián)和閑錢(qián)之外,還需要一個(gè)護(hù)錢(qián)做保障,因?yàn)榧彝ビ锌赡芤驗(yàn)橐淮我馔馐鹿剩膊?、工傷、?chē)禍、意外責(zé)任）造成家庭錢(qián)財(cái)大量流失,我們需要購(gòu)買(mǎi)保障型保險(xiǎn)來(lái)為自己提供補(bǔ)償性資金,幫自己渡過(guò)財(cái)務(wù)危機(jī)。而保險(xiǎn)就是起一個(gè)保障作用。一個(gè)家庭光有基本資產(chǎn)配置還不夠,還需要給財(cái)富穿上“衣服”才有保障,這就需要發(fā)揮保險(xiǎn)的重大作用。尤其是保障型的保險(xiǎn),包括意外險(xiǎn)、大病險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)等。在所有保障充足的基礎(chǔ)上,還可以用“閑錢(qián)”購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)公司提供的帶有理財(cái)性質(zhì)的投連險(xiǎn)產(chǎn)品等。
Q4、處于不同家庭周期的投資者,在選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候,也有不同的選擇,對(duì)不同的購(gòu)買(mǎi)者您能給出一些指導(dǎo)意見(jiàn)嗎？
劉彥斌：35歲之前的年輕人,在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí),主要考慮保障型的分紅險(xiǎn)就可以；35歲到44歲的中年人,可以購(gòu)買(mǎi)一些年金和分紅型的保險(xiǎn),而對(duì)于55歲以上的老年人,購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的必要性減少,比方說(shuō)一款保險(xiǎn),投保30年,對(duì)于55歲以上的老年人,購(gòu)買(mǎi)起來(lái)意義不大。事實(shí)上,現(xiàn)在保險(xiǎn)公司理財(cái)型保險(xiǎn)非常多,保險(xiǎn)并不能當(dāng)作投資品來(lái)看待,購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)要謹(jǐn)記購(gòu)買(mǎi)的是它的保障功能。我也只是選擇購(gòu)買(mǎi)了意外險(xiǎn)、高端醫(yī)療險(xiǎn)和防癌險(xiǎn),我太太則購(gòu)買(mǎi)了年金險(xiǎn)。
Q5、保險(xiǎn)也具有隱匿資產(chǎn)的作用,現(xiàn)在遺產(chǎn)稅開(kāi)征已經(jīng)勢(shì)在必行,很多高凈值客戶可以通過(guò)多種方式合理規(guī)避遺產(chǎn)稅,但是對(duì)于擁有一兩套房,名下資產(chǎn)百萬(wàn)左右的中產(chǎn)來(lái)說(shuō),他們想要通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)合理規(guī)避遺產(chǎn)稅,可以怎樣操作？
劉彥斌：購(gòu)買(mǎi)個(gè)人稅收遞延型養(yǎng)老保險(xiǎn)可以幫助中產(chǎn)合理規(guī)避未來(lái)可能出現(xiàn)的遺產(chǎn)稅,所謂個(gè)人稅收遞延型養(yǎng)老保險(xiǎn),是指投保人在稅前列支保費(fèi),在領(lǐng)取保險(xiǎn)金時(shí)再繳納個(gè)人所得稅。由于在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)和領(lǐng)取保險(xiǎn)金時(shí),投保人處于不同的生命階段,其邊際稅率有非常大的區(qū)別,對(duì)于投保人有一定的稅收優(yōu)惠。對(duì)于中產(chǎn)來(lái)說(shuō),擁有一到兩套房子,價(jià)值幾百萬(wàn),在老人身故之前,購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn),指定受益人為子女,當(dāng)老人身故后,子女獲得保險(xiǎn)賠償,這筆錢(qián)可以沖抵遺產(chǎn)稅。
Q6、現(xiàn)在以房養(yǎng)老的呼聲很高,您認(rèn)為是否可以通過(guò)房產(chǎn)養(yǎng)老？
劉彥斌：以房養(yǎng)老,前提之一是房?jī)r(jià)不會(huì)下跌,這樣才會(huì)有保險(xiǎn)公司愿意接收老人的房子；其二,房子的評(píng)估價(jià)格和老人的預(yù)期會(huì)有一定的落差,例如可能市值500萬(wàn)的房子,評(píng)估了300萬(wàn),結(jié)果雙方達(dá)成不了協(xié)議。