陳軍和愛人鄭靈結(jié)婚5年,終于在一年半以前有了自己的小寶寶。隨著孩子一天天長大,45平米的溫馨小窩漸漸顯得局促了起來,二人便生出了換房的打算。
二人結(jié)婚時(shí),事業(yè)都屬于起步階段,于是貸款買了一套總價(jià)27萬元的房子。貸款15萬元,月還貸1600元左右,還剩4年零5個(gè)月還清?，F(xiàn)在這套位于市區(qū)的房子,市值43萬元。如果提前還貸,需一次性支付銀行9萬元左右,這樣二人手中還剩下34萬元左右。如果將該精裝修的房子出租,每月可得1900元房租,足夠支付其剩余的貸款。新房采取還貸的方式購買,二人也可以接受。只是小兩口一時(shí)沒了主意,不知道應(yīng)該將小一居賣掉買新房,還是將小一居留著作為資產(chǎn)。
二人看上了一套位于學(xué)區(qū)的65平米兩居,價(jià)值72萬元。兩人東拼西湊,看了看自己的存款,一共有17萬元,不足以支付30%的購房首付。如果跟父母借,又有點(diǎn)張不開嘴,小兩口犯了難。
他們找到了我們,希望我們的規(guī)劃師能幫他們出出主意。小兩口問理財(cái)規(guī)劃師：不知道能不能通過投資的方式,選擇合適的理財(cái)產(chǎn)品,賺取收益,將房子首付的資金缺口盡快補(bǔ)上。但同時(shí),他們又害怕如果再不買房子,房價(jià)又繼續(xù)上漲。如果投資的收益不能大過房價(jià)的上漲速度,他們的換房之夢就越來越渺茫。
二人月收入合計(jì)約7500元,陳軍已經(jīng)升遷為國企中層,每月的福利很好,月支出約為2000元。除了換房子,二人還希望給老人和孩子的未來多一份保障,希望理財(cái)師連這個(gè)需求也一起規(guī)劃進(jìn)去。陳軍對(duì)記者說,雖然知道自己的能力有限,但是即使現(xiàn)在做不到,也希望理財(cái)師幫自己做一個(gè)長期的規(guī)劃,最終在5年之內(nèi),孩子上小學(xué)之前,把房子換了,將老人和孩子的保障都準(zhǔn)備齊整了就好。
資產(chǎn)分析
資產(chǎn)負(fù)債
陳先生家庭資產(chǎn)分布主要是自住性房產(chǎn)和銀行存款,其中房產(chǎn)市值43萬元,占家庭總資產(chǎn)72%,投資性金融資產(chǎn)暫時(shí)沒有?，F(xiàn)有按揭貸款余額9萬元,資產(chǎn)負(fù)債比率為15%,處于合理區(qū)間,暫時(shí)沒有財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。
收支情況
二人收入合計(jì)7500元/月,月支出約3600元。儲(chǔ)蓄比率是現(xiàn)金流量表中盈余和收入的比率,是個(gè)人用作儲(chǔ)蓄的那部分收入在總收入中所占的份額。陳先生家庭儲(chǔ)蓄比率為52%,儲(chǔ)蓄意識(shí)和節(jié)約意識(shí)強(qiáng)烈,家庭財(cái)富積累效應(yīng)明顯。
保障情況
作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱的夫妻二人,應(yīng)該加大保險(xiǎn)的投保力度,降低家庭風(fēng)險(xiǎn)敞口；小孩及老人也要做好保險(xiǎn)的補(bǔ)充。
理財(cái)建議
充分利用財(cái)務(wù)杠桿
陳先生的換房,具有改善居住條件與孩子上學(xué)雙重功能,屬于改善性剛性需求,并且未來較長時(shí)期內(nèi)的房價(jià)尚處于上升通道之中,因此早買比晚買好。建議在家庭可承擔(dān)的前提下,充分利用財(cái)務(wù)杠桿,擇機(jī)盡早實(shí)現(xiàn)換房需求。
舊房留作資產(chǎn)并出租,實(shí)現(xiàn)“以租養(yǎng)貸”。小房位于市區(qū),優(yōu)勢明顯,無論出租還是出售,均不愁。如果用于出租,租金與月供足以抵消,還稍有富余,正好實(shí)現(xiàn)“以租養(yǎng)貸”,隨著未來房價(jià)走高后,將來還可以賣一個(gè)更好的價(jià)錢。
利用財(cái)務(wù)杠桿花今天錢圓明天換房夢李先生家庭資產(chǎn)負(fù)債表(萬元)資產(chǎn)負(fù)債活期存款17.0流動(dòng)性資產(chǎn)17.0消費(fèi)性負(fù)債0股票型基金0.0定期存款0.0投資性資產(chǎn)0.0投資性負(fù)債0自用房產(chǎn)43.0房貸余額9.00自用轎車0.0自用性資產(chǎn)43.0自用性負(fù)債9.00資產(chǎn)總計(jì)60.0負(fù)債總計(jì)9.00保障情況作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱的夫妻二人,應(yīng)該加大保險(xiǎn)的投保力度,降低家庭風(fēng)險(xiǎn)敞口；小孩及老人也要做好保險(xiǎn)的補(bǔ)充。資產(chǎn)分析利用財(cái)務(wù)杠桿,滿足購房需求。擬購學(xué)區(qū)房65平米,總價(jià)72萬元,首付30%即21.6萬元。目前家庭有現(xiàn)金及活期存款17萬元,首付缺口為4.6萬元。由于陳先生是國企中層,資質(zhì)較好,建議陳先生可以采取個(gè)人無抵押綜合授信、住房抵押授信(舊房)、個(gè)人信用貸款、大額信用卡(授信5萬元左右)等形式,融資4.6萬元,湊夠首付款,輕松實(shí)現(xiàn)購房夢。該筆授信可以3年內(nèi)分期還清,有效減輕壓力。利率上浮10%,按7.04%計(jì)算,月供約1421元；按揭貸款50.4萬元,30年期,貸款利率按6.8%計(jì)算,月供款約3285元。二者合計(jì)月供款4706元。
經(jīng)過上述規(guī)劃,家庭現(xiàn)金總流入為93600元,總流出為80472元,凈現(xiàn)金流入為13128元,儲(chǔ)蓄比率為14%；家庭總資產(chǎn)為115萬元,總負(fù)債為59.4萬元,資產(chǎn)負(fù)債率為52%。各項(xiàng)指標(biāo)均在可控范圍之內(nèi),因此,陳先生的小房換大房夢是完全可以提前實(shí)現(xiàn)的。
短期與中長期投資規(guī)劃
短期而言,重點(diǎn)要留足可供3至6月家庭使用的緊急備用金,以應(yīng)對(duì)不時(shí)之需。經(jīng)規(guī)劃后,陳先生家庭月總支出約6000多元,考慮到小孩與老人的需要,建議留2萬元作為緊急備用金,存在形式可以是貨幣基金、債券基金等。
中長期而言,要建立孩子教育金及養(yǎng)老金。目前家庭現(xiàn)金流尚不寬裕,距離養(yǎng)老時(shí)日還長,因此建議先建立教育金。具體可以采取基金定投形式,分散投資,積少成多,有效平滑投資風(fēng)險(xiǎn)。
重點(diǎn)關(guān)注家庭經(jīng)濟(jì)支柱
陳先生夫妻二人工作穩(wěn)定,均有基本的社保。建議陳先生和太太重點(diǎn)關(guān)注定期壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)和健康險(xiǎn)。定期壽險(xiǎn)具有保費(fèi)低、保障高的特點(diǎn)；重疾險(xiǎn)和健康險(xiǎn)是基本醫(yī)療保障范圍外需補(bǔ)充的險(xiǎn)種,可減輕高額醫(yī)療費(fèi)用給家庭經(jīng)濟(jì)帶來的影響。同時(shí)建議為孩子補(bǔ)充意外險(xiǎn),為老人補(bǔ)充住院醫(yī)療保險(xiǎn),進(jìn)一步提高家庭的保障水平。根據(jù)科學(xué)理財(cái)?shù)摹半p十原則”,一般用年收入的10%左右購買保障類保險(xiǎn)是較合宜的。陳軍和愛人鄭靈結(jié)婚5年,終于在一年半以前有了自己的小寶寶。隨著孩子一天天長大,45平米的溫馨小窩漸漸顯得局促了起來,二人便生出了換房的打算。
二人結(jié)婚時(shí),事業(yè)都屬于起步階段,于是貸款買了一套總價(jià)27萬元的房子。貸款15萬元,月還貸1600元左右,還剩4年零5個(gè)月還清?，F(xiàn)在這套位于市區(qū)的房子,市值43萬元。如果提前還貸,需一次性支付銀行9萬元左右,這樣二人手中還剩下34萬元左右。如果將該精裝修的房子出租,每月可得1900元房租,足夠支付其剩余的貸款。新房采取還貸的方式購買,二人也可以接受。只是小兩口一時(shí)沒了主意,不知道應(yīng)該將小一居賣掉買新房,還是將小一居留著作為資產(chǎn)。
二人看上了一套位于學(xué)區(qū)的65平米兩居,價(jià)值72萬元。兩人東拼西湊,看了看自己的存款,一共有17萬元,不足以支付30%的購房首付。如果跟父母借,又有點(diǎn)張不開嘴,小兩口犯了難。
他們找到了我們,希望我們的規(guī)劃師能幫他們出出主意。小兩口問理財(cái)規(guī)劃師：不知道能不能通過投資的方式,選擇合適的理財(cái)產(chǎn)品,賺取收益,將房子首付的資金缺口盡快補(bǔ)上。但同時(shí),他們又害怕如果再不買房子,房價(jià)又繼續(xù)上漲。如果投資的收益不能大過房價(jià)的上漲速度,他們的換房之夢就越來越渺茫。
二人月收入合計(jì)約7500元,陳軍已經(jīng)升遷為國企中層,每月的福利很好,月支出約為2000元。除了換房子,二人還希望給老人和孩子的未來多一份保障,希望理財(cái)師連這個(gè)需求也一起規(guī)劃進(jìn)去。陳軍對(duì)記者說,雖然知道自己的能力有限,但是即使現(xiàn)在做不到,也希望理財(cái)師幫自己做一個(gè)長期的規(guī)劃,最終在5年之內(nèi),孩子上小學(xué)之前,把房子換了,將老人和孩子的保障都準(zhǔn)備齊整了就好。
資產(chǎn)分析
資產(chǎn)負(fù)債
陳先生家庭資產(chǎn)分布主要是自住性房產(chǎn)和銀行存款,其中房產(chǎn)市值43萬元,占家庭總資產(chǎn)72%,投資性金融資產(chǎn)暫時(shí)沒有?，F(xiàn)有按揭貸款余額9萬元,資產(chǎn)負(fù)債比率為15%,處于合理區(qū)間,暫時(shí)沒有財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。
收支情況
二人收入合計(jì)7500元/月,月支出約3600元。儲(chǔ)蓄比率是現(xiàn)金流量表中盈余和收入的比率,是個(gè)人用作儲(chǔ)蓄的那部分收入在總收入中所占的份額。陳先生家庭儲(chǔ)蓄比率為52%,儲(chǔ)蓄意識(shí)和節(jié)約意識(shí)強(qiáng)烈,家庭財(cái)富積累效應(yīng)明顯。
保障情況
作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱的夫妻二人,應(yīng)該加大保險(xiǎn)的投保力度,降低家庭風(fēng)險(xiǎn)敞口；小孩及老人也要做好保險(xiǎn)的補(bǔ)充。
理財(cái)建議
充分利用財(cái)務(wù)杠桿
陳先生的換房,具有改善居住條件與孩子上學(xué)雙重功能,屬于改善性剛性需求,并且未來較長時(shí)期內(nèi)的房價(jià)尚處于上升通道之中,因此早買比晚買好。建議在家庭可承擔(dān)的前提下,充分利用財(cái)務(wù)杠桿,擇機(jī)盡早實(shí)現(xiàn)換房需求。
舊房留作資產(chǎn)并出租,實(shí)現(xiàn)“以租養(yǎng)貸”。小房位于市區(qū),優(yōu)勢明顯,無論出租還是出售,均不愁。如果用于出租,租金與月供足以抵消,還稍有富余,正好實(shí)現(xiàn)“以租養(yǎng)貸”,隨著未來房價(jià)走高后,將來還可以賣一個(gè)更好的價(jià)錢。
利用財(cái)務(wù)杠桿花今天錢圓明天換房夢李先生家庭資產(chǎn)負(fù)債表(萬元)資產(chǎn)負(fù)債活期存款17.0流動(dòng)性資產(chǎn)17.0消費(fèi)性負(fù)債0股票型基金0.0定期存款0.0投資性資產(chǎn)0.0投資性負(fù)債0自用房產(chǎn)43.0房貸余額9.00自用轎車0.0自用性資產(chǎn)43.0自用性負(fù)債9.00資產(chǎn)總計(jì)60.0負(fù)債總計(jì)9.00保障情況作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱的夫妻二人,應(yīng)該加大保險(xiǎn)的投保力度,降低家庭風(fēng)險(xiǎn)敞口；小孩及老人也要做好保險(xiǎn)的補(bǔ)充。資產(chǎn)分析利用財(cái)務(wù)杠桿,滿足購房需求。擬購學(xué)區(qū)房65平米,總價(jià)72萬元,首付30%即21.6萬元。目前家庭有現(xiàn)金及活期存款17萬元,首付缺口為4.6萬元。由于陳先生是國企中層,資質(zhì)較好,建議陳先生可以采取個(gè)人無抵押綜合授信、住房抵押授信(舊房)、個(gè)人信用貸款、大額信用卡(授信5萬元左右)等形式,融資4.6萬元,湊夠首付款,輕松實(shí)現(xiàn)購房夢。該筆授信可以3年內(nèi)分期還清,有效減輕壓力。利率上浮10%,按7.04%計(jì)算,月供約1