“近因原則”是保險(xiǎn)公司在理賠時(shí)的一項(xiàng)基本原則。按照近因原則,當(dāng)保險(xiǎn)公司的客戶發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)事故是引起損失的近因時(shí),保險(xiǎn)公司才進(jìn)行理賠。下面,我們就通過一個(gè)具體案例,了解一下“近因原則”。
劉先生投保了人身意外傷害保險(xiǎn),同時(shí)附加了意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)。一天,劉先生因支氣管發(fā)炎,去醫(yī)院求治。醫(yī)院按照醫(yī)療規(guī)程操作,先為劉先生進(jìn)行青霉素皮試,結(jié)果呈陰性。然后按醫(yī)生規(guī)定的藥物劑量為其注射青霉素。治療兩天后,劉先生發(fā)生過敏反應(yīng),雖經(jīng)醫(yī)院全力搶救,但醫(yī)治無效死亡。醫(yī)院出具的死亡證明是：遲發(fā)性青霉素過敏。劉先生的家人持醫(yī)院證明及保險(xiǎn)合同向保險(xiǎn)公司提出了索賠申請(qǐng)。
劉先生的死亡是否屬于意外？保險(xiǎn)公司是否應(yīng)當(dāng)賠償呢？首先,就
“意外傷害”的定義而言,是指外來的、突然的、非本意的使保險(xiǎn)消費(fèi)者身體遭受劇烈傷害的客觀事件。對(duì)于劉先生來說,醫(yī)院按照醫(yī)療規(guī)程為其注射的青霉素藥物,可以認(rèn)定為“外來的”物質(zhì),即具有“外來的”因素；因皮試反應(yīng)正常。劉先生于接受治療兩天后突發(fā)過敏反應(yīng),不僅劉先生自己難以預(yù)料,而且醫(yī)院也是在劉先生發(fā)生過敏反應(yīng)后才知道。
其次,盡管醫(yī)院懂得可能有人會(huì)發(fā)生青霉素過敏反應(yīng),但究竟何人發(fā)生、何時(shí)發(fā)生,尤其是首次使用青霉素藥物,并產(chǎn)生遲發(fā)性青霉素過敏反應(yīng)的人,對(duì)于醫(yī)院方來說也是個(gè)未知數(shù)。因此,該事件對(duì)于劉先生來說,具有“突然的”因素。
第三,劉先生去醫(yī)院受治療的目的,是醫(yī)治支氣管的炎癥,沒有料到會(huì)因青霉素過敏反應(yīng)導(dǎo)致身亡,顯然劉先生具有“非本意”的因素。
綜合上述三個(gè)因素,排除了劉先生因疾病死亡的可能性,意外為死亡的“近因”,死因可定性為“意外傷害”,所以,保險(xiǎn)公司應(yīng)按照與劉先生的保險(xiǎn)合同規(guī)定,履行賠款義務(wù)。