自上世紀(jì)90年代起,我國銀行保險(xiǎn)已經(jīng)歷十多年的發(fā)展歷程,隨著業(yè)務(wù)發(fā)展,已逐步成為我國保險(xiǎn)市場的重要業(yè)務(wù)支柱。近些年來,由于受到內(nèi)部與外部多重因素的影響,許多銀行保險(xiǎn)深層次的問題暴露出來,得到了社會各界人士的廣泛關(guān)注,對銀行保險(xiǎn)未來的發(fā)展模式進(jìn)行了深入的探究。目前,如何選擇適合我國銀行保險(xiǎn)專業(yè)化發(fā)展的路徑,從而促進(jìn)我國銀行保險(xiǎn)的長遠(yuǎn)發(fā)展,已成為眾多銀行工作者面臨的重要課題。
1。我國銀行保險(xiǎn)的發(fā)展歷程及存在的問題
1.1我國銀行保險(xiǎn)的發(fā)展歷程 萌芽階段。指的是上世紀(jì)90年代以前,我國的保險(xiǎn)業(yè)尚處于恢復(fù)初期,銷售渠道比較匱乏,城市主要以專業(yè)代辦的形式拓展保源,同時,外貿(mào)、汽車等部門以及民眾的保險(xiǎn)需求迅速萌發(fā),對保險(xiǎn)銷售渠道提出了十分迫切的需求,我國的銀行保險(xiǎn)便萌發(fā)于此時期。 快速發(fā)展階段。指上世紀(jì)90年代至本世紀(jì)初。當(dāng)時,部分新成立的壽險(xiǎn)公司為打開市場,紛紛借助銀行的網(wǎng)點(diǎn)資源,與其簽訂相關(guān)委托代理協(xié)議。此時銀行險(xiǎn)種以儲蓄分紅險(xiǎn)為主,合作方式為零散的一對一形式。銀行在此階段迅速成為保險(xiǎn)公司重要的銷售渠道。 無序競爭階段。指的是本世紀(jì)初前十年間,為鼓勵銀保的發(fā)展,監(jiān)管部門解除了機(jī)構(gòu)合作數(shù)量的限制,在此階段,銀行意識到銀保為中間業(yè)務(wù)重要的收入來源,開始收取相應(yīng)的手續(xù)費(fèi),保險(xiǎn)公司也為爭取到銀行銷售渠道,紛紛將手續(xù)費(fèi)提高,銀保業(yè)此時面臨著激烈的競爭,并逐步陷入無序競爭的狀態(tài). 規(guī)范階段。主要指的近三年間,中國銀監(jiān)會及保監(jiān)會針對存在的問題,聯(lián)合發(fā)布了相關(guān)文件,要求銀行與保險(xiǎn)公司之間加強(qiáng)合作,大力優(yōu)化銀保的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu),實(shí)現(xiàn)銀保產(chǎn)品的創(chuàng)新。
1.2銀行保險(xiǎn)模式當(dāng)前存在的問題 銀保內(nèi)在體制在現(xiàn)有的模式下,未得到徹底的理順,依然存在固有的問題。其一,銀保產(chǎn)品的設(shè)計(jì)多為投資儲蓄型,主要依賴于高投資收益,具有較大的投資風(fēng)險(xiǎn)。在銷售過程中,大多銷售人員將其與定期的儲蓄利率進(jìn)行簡單比較,存在嚴(yán)重的誤導(dǎo)行為。其二,由于銀行網(wǎng)點(diǎn)稀缺,因而成為了一些保險(xiǎn)公司花重金投入的對象,再加上不公開的交易方式,難以確認(rèn)的隱性利益,使得難以有效根治違規(guī)支付以及犯罪行為等。其三,在當(dāng)前模式下,銀行及其保險(xiǎn)工作未設(shè)立相應(yīng)的防火墻,容易將保險(xiǎn)銷售風(fēng)險(xiǎn)傳染給銀行的主營業(yè)務(wù)。其四,銀行保險(xiǎn)雙方未明確雙方的監(jiān)管職責(zé),存在非常大的監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn),尤其在準(zhǔn)入市場、結(jié)算財(cái)務(wù)以及監(jiān)管銀行業(yè)務(wù)等方面,均缺乏有力的抓手。
2。銀行保險(xiǎn)專業(yè)化的內(nèi)涵及必要性 銀行保險(xiǎn)專業(yè)化的內(nèi)涵。銀保專業(yè)化指的是商業(yè)銀行從當(dāng)前的兼業(yè)代理保險(xiǎn)產(chǎn)品的模式向?qū)I(yè)經(jīng)代機(jī)構(gòu)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的模式轉(zhuǎn)化。專業(yè)經(jīng)代機(jī)構(gòu)在此種變革中,可由銀行獨(dú)立投資建設(shè),參股控股,或是與銀行具有其他股權(quán)關(guān)系。銀行網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢在此種模式中依然存在,并向?qū)I(yè)經(jīng)代機(jī)構(gòu)銷售場所、設(shè)施及人員提供服務(wù)。憑借銀行網(wǎng)點(diǎn)、客戶資源等,專業(yè)經(jīng)代機(jī)構(gòu)將專業(yè)優(yōu)勢發(fā)揮出來,開展保險(xiǎn)銷售工作。銀行保險(xiǎn)專業(yè)化實(shí)質(zhì)上是組織模式專業(yè)化,銀行中間業(yè)務(wù)法人化。 銀行保險(xiǎn)專業(yè)化的必要性。在銀保專業(yè)化改革背景下,參與銀保模式各方均獲得了有益之處。首先,銀保專業(yè)化可充分將監(jiān)管職責(zé)理清,規(guī)避監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。代理保險(xiǎn)產(chǎn)品與其他信托產(chǎn)品及代理基金不同,具有復(fù)雜的產(chǎn)品條款與后續(xù)義務(wù),極易產(chǎn)生誤導(dǎo)銷售、服務(wù)滯后等問題。在兼業(yè)代理模式中,銀保業(yè)務(wù)在監(jiān)管工作方面存在不小的盲區(qū)。而銀保專業(yè)化后,可明確監(jiān)管職責(zé),便于采取有效措施,防止集中退保等系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。 其次,保險(xiǎn)經(jīng)代公司在銀保專業(yè)化模式下,對銷售實(shí)施統(tǒng)一管控,將分支機(jī)構(gòu)之間的隱形激勵轉(zhuǎn)換為顯性激勵,有效防止商業(yè)賄賂的發(fā)生,在保證保險(xiǎn)公司獲得正常合理利潤的基礎(chǔ)上,實(shí)現(xiàn)雙方健康發(fā)展。 其三,銀保專業(yè)化為集中培訓(xùn)銷售人員提供了更好的服務(wù)；專業(yè)經(jīng)代機(jī)構(gòu)不但可以充分利用銀行網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢,還可與多家保險(xiǎn)公司建立合作關(guān)系,為客戶量身定做保障性強(qiáng)的產(chǎn)品,實(shí)現(xiàn)銀保產(chǎn)品與保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)的優(yōu)化,提升銀保雙方的盈利能力。
3。我國銀行保險(xiǎn)專業(yè)化發(fā)展的路徑選擇 銀行保險(xiǎn)專業(yè)化發(fā)展方式。 就保險(xiǎn)經(jīng)代機(jī)構(gòu)來源進(jìn)行分析,銀行保險(xiǎn)專業(yè)化具有以下幾種發(fā)展方式。 商業(yè)銀行獨(dú)立投資新設(shè)。作為經(jīng)代機(jī)構(gòu)唯一的母公司,銀行可享受獨(dú)一的投資收益,且收益具有的排他性特點(diǎn),使得銀行與子公司專業(yè)經(jīng)代機(jī)構(gòu)達(dá)成了緊密的合作關(guān)系,進(jìn)而實(shí)現(xiàn)銀保合作的深化以及運(yùn)行效率的提高。然而,我國相關(guān)法律規(guī)定,商業(yè)銀行不可向非銀行的企業(yè)進(jìn)行投資。針對這一政策障礙,商業(yè)銀行可以投資成立相應(yīng)的保險(xiǎn)公司。銀保專業(yè)化的目的便是對銀保的穩(wěn)定運(yùn)行及經(jīng)營效益進(jìn)行維護(hù),將銀保風(fēng)險(xiǎn)傳染隱患進(jìn)行有力克制。相比與投資保險(xiǎn)公司,投資專業(yè)經(jīng)代機(jī)構(gòu)投資成本更低,可有效控制投資收益。 商業(yè)銀行控股或參股專業(yè)的保險(xiǎn)經(jīng)代機(jī)構(gòu)。由于專業(yè)經(jīng)代公司治理結(jié)構(gòu)具有的股權(quán)多元化特點(diǎn),可充分吸收擁有保險(xiǎn)背景的股東參與其中,從而促進(jìn)保險(xiǎn)銷售及管理水平的提高。此外,還可將其作為監(jiān)管部門根據(jù)專業(yè)化進(jìn)程將準(zhǔn)入政策進(jìn)行調(diào)整的手段。 銀行股東方成立相應(yīng)的專業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)代機(jī)構(gòu),并充分利用股權(quán)關(guān)系,引導(dǎo)商業(yè)銀行同專業(yè)經(jīng)代機(jī)構(gòu)展開合作。 銀行采用合作引進(jìn)的模式,與成功經(jīng)營的專業(yè)經(jīng)代機(jī)構(gòu)建立合作關(guān)系,不但可以保障效益,而且靈活易行。需要注意的是,由于此種模式不存在股權(quán)關(guān)系,因而可能不利于長期穩(wěn)定合作關(guān)系的形成. 銀行保險(xiǎn)專業(yè)化發(fā)展過程中需注意的認(rèn)識問題 以辯證的角度來看待專業(yè)化產(chǎn)生的增加成本問題。銀保專業(yè)化表明企業(yè)內(nèi)部的資源流動轉(zhuǎn)化為法人之間的交易,必定會導(dǎo)致稅收支出的增加,此為防火墻建立中產(chǎn)生的必然成本,且專業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)代公司創(chuàng)造的透明、規(guī)模化成本一定大于不透明、分散狀態(tài)下產(chǎn)生的收入。專業(yè)經(jīng)代公司在當(dāng)前的監(jiān)管制度下,可將金融產(chǎn)品銷售資質(zhì)拓展,從而獲得金融銷售收益。在人力和設(shè)備的配置方面,專業(yè)經(jīng)代機(jī)構(gòu)雖然增加了渠道成本,但總體分析,其成本低于保險(xiǎn)公司之前配置銀保銷售員、專管員的成本。此外,銀行保險(xiǎn)的專業(yè)化發(fā)展,并不應(yīng)緊緊局限于成本,應(yīng)更多地關(guān)注解決當(dāng)前銀保渠道問題。 需得到銀行高層機(jī)構(gòu)的認(rèn)可與推動?；阢y保雙方法人整體來說,其創(chuàng)造利益的行為促進(jìn)了銀保模式的變革與升級。專業(yè)化發(fā)展顯性化隱性激勵的同時,容易使得形成的顯性激勵比隱性激勵小,從而使得少數(shù)分支機(jī)構(gòu)不積極主動。此外,在專業(yè)保險(xiǎn)中介開辦過程中,還會產(chǎn)生人員變動,傳統(tǒng)就業(yè)觀念認(rèn)為專業(yè)化發(fā)展帶來了負(fù)面影響。因此,在銀保專業(yè)化發(fā)展過程中,需得到銀行高層機(jī)構(gòu)的認(rèn)可與推動。 需將監(jiān)管的引導(dǎo)作用充分發(fā)揮出來。在選擇銀保模式過程中,政府監(jiān)管部門應(yīng)做好適時誘導(dǎo)制度變遷工作。在鼓勵地區(qū)及機(jī)構(gòu)探索銀保專業(yè)化試點(diǎn)的同時,提高銀行兼業(yè)代理的準(zhǔn)入門檻,通過采取嚴(yán)格監(jiān)管措施,促進(jìn)銀保專業(yè)化的發(fā)展。 綜上所述,在金融創(chuàng)新中,保險(xiǎn)銷售一直是最為活躍的領(lǐng)域之一,大力開展銷售渠道的有效創(chuàng)新,可以有充分降低保險(xiǎn)交易的成本,帶動保險(xiǎn)行業(yè)社會及經(jīng)濟(jì)效益和全面提升,進(jìn)一步帶來了市場格局的重大變動。正確看待當(dāng)前銀保經(jīng)營模式存在的優(yōu)勢及不足之處,將粗放式的發(fā)展態(tài)勢改變,創(chuàng)新銀保模式,提高銀保專業(yè)化的服務(wù)能力,是當(dāng)前保險(xiǎn)市場以及整個金融領(lǐng)域的重大課題。