繼商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率制度改革意見于2月初公布后,人身險(xiǎn)費(fèi)率改革也再進(jìn)一步。近日萬能險(xiǎn)費(fèi)率制度改革方案發(fā)布：從2015年2月16日起,將正式放開萬能型人身保險(xiǎn)的最低保證利率、取消萬能險(xiǎn)不超過2.5%的最低保證利率限制,以逐步實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品利率完全市場化。最低保證利率由保險(xiǎn)公司根據(jù)產(chǎn)品特性、風(fēng)險(xiǎn)程度自主確定。放開后,預(yù)計(jì)保險(xiǎn)公司的最低保證利率會提高到3%或者3.5%,這也標(biāo)志著萬能險(xiǎn)將告別“官定”保證利率的時(shí)代。
舉措 取消2.5%的最低保證利率限制 備受關(guān)注的萬能險(xiǎn)保證費(fèi)率改革終于到來。此次改革的主要內(nèi)容包括3個(gè)方面：一是放開前端,取消萬能保險(xiǎn)不超過2.5%的最低保證利率限制,而最低保證利率則由保險(xiǎn)公司根據(jù)產(chǎn)品特性、風(fēng)險(xiǎn)程度自主確定。 二是管住后端,集中強(qiáng)化準(zhǔn)備金、償付能力等監(jiān)管。產(chǎn)品最低保證利率越高,需要計(jì)提的準(zhǔn)備金越高,償付能力要求就越高。 三是提高風(fēng)險(xiǎn)保障責(zé)任要求。最低風(fēng)險(xiǎn)保額與保單賬戶價(jià)值的比例提高3倍,體現(xiàn)回歸保障的監(jiān)管導(dǎo)向,保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。
其實(shí),自2013年以來,保監(jiān)會就已按照“放開前端、管住后端”的基本思路,開始有步驟地穩(wěn)步推進(jìn)人身保險(xiǎn)費(fèi)率政策改革,建立起了符合社會主義市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律的費(fèi)率形成機(jī)制。 也就是將前端產(chǎn)品定價(jià)權(quán)交還保險(xiǎn)公司,產(chǎn)品預(yù)定利率或最低保證利率由保險(xiǎn)公司根據(jù)市場供求關(guān)系自主確定；而后端的準(zhǔn)備金評估利率由監(jiān)管部門根據(jù)“一籃子資產(chǎn)”的收益率和長期國債到期收益率等因素綜合確定,通過后端影響和調(diào)控前端合理定價(jià),管住風(fēng)險(xiǎn)。
根據(jù)這一思路,中國保監(jiān)會確定了“普通型、萬能型、分紅型人身險(xiǎn)”分三步走的改革路線圖,并于2013年成功邁出第一步,放開了普通型人身險(xiǎn)預(yù)定利率。目前人身保險(xiǎn)費(fèi)率政策改革也將邁出第二步,放開萬能型人身保險(xiǎn)的最低保證利率。 專家認(rèn)為,萬能險(xiǎn)費(fèi)改在春節(jié)前發(fā)布,成為2015年保監(jiān)會定調(diào)車險(xiǎn)費(fèi)改之后的又一項(xiàng)重大改革,是保險(xiǎn)業(yè)的費(fèi)率市場化改革,從財(cái)險(xiǎn)到壽險(xiǎn)全面鋪開。但壽險(xiǎn)費(fèi)率市場化不能簡單等同于“費(fèi)率自由化”,而監(jiān)管層在費(fèi)改方案的制定上也力求考慮周全。 值得一提的是,雖然萬能型保險(xiǎn)的最低保障利率正式放開,但保監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人預(yù)計(jì),今后該類產(chǎn)品的最低保證利率將在3%。