人身保險的純保險費(fèi)一般由兩個部分組成：一是危險保險費(fèi)；另一部分是儲蓄保險費(fèi)。危險保險費(fèi)也可以說是危險成本,是根據(jù)每年危險保險金額計算出來的自然保險費(fèi)；儲蓄保險費(fèi)則是投保人的儲金,用以積存為責(zé)任準(zhǔn)備金,實質(zhì)上就是投保人存放在保險公司的儲蓄存款。人身保險具有社會儲蓄性質(zhì),可以使投保人享受財產(chǎn)保險所沒有的各種有關(guān)儲蓄方面的權(quán)利。例如,投保人可以享受抵押貸款權(quán),又可在中途解除合同時領(lǐng)回準(zhǔn)備金,以及利用這種存款改保其他類的保險等等。
人身保險包含儲蓄內(nèi)容,但它不能等同于儲蓄。在一般情況下,人們?yōu)榱私獬蛏?、老、病、死造成的?jīng)濟(jì)困難,總要采取一些措施,其中儲蓄就是一種有效的手段。不過人們積儲到的資金,也不一定能承擔(dān)較大的災(zāi)難。而參加保險就能以較小的代價得到可靠的保障。保險不同于儲蓄還在于儲蓄是用自身的經(jīng)濟(jì)價值來解決自己的困難,而保險卻具有互助共濟(jì)的作用。于是,對受災(zāi)戶來說,由于得到別人的幫助而拿到的保險金,必然超過由儲蓄得到的本金和利息。對未發(fā)生保險事故的被保險人來說,所領(lǐng)到的保險金就少于交付保險費(fèi)的本金和利息。此外,儲蓄比較靈活自由,且可隨意變更儲蓄計劃,而人身保險的計劃性較強(qiáng),一旦參加保險后,不能隨意變更合同內(nèi)容。因此,有時人們稱人身保險是一種帶有半強(qiáng)制性的儲蓄。
當(dāng)然,人身保險的期限也往往長于儲蓄存款。正因為人身保險在計劃性、時間性上都優(yōu)于儲蓄存款,所以人身保險在組織資金與融通資金方面的作用更為突出。由于人身保險大多數(shù)是十幾年或幾十年的長期性業(yè)務(wù),所積累的資金大部分要到被保險人年老后才給付,實際上成為比較穩(wěn)定、期內(nèi)變化不大、流動性較小,十分有利于投資的資金。因此,人身保險在回籠貨幣、穩(wěn)定金融、為國家集聚建設(shè)資金等方面所發(fā)揮的作用可以超過銀行儲蓄。