在理解風(fēng)險的概念以后,我們知道保險是一種社會化的行之有效的風(fēng)險處理方式,但是我們同時必須明確一個問題,即并不是所有的風(fēng)險都是可以保險的。如果說風(fēng)險發(fā)生以后的結(jié)果既有產(chǎn)生損失的可能同時又存在獲利機會的風(fēng)險,我們稱它為投機風(fēng)險,這種風(fēng)險一般是不可保的。只有產(chǎn)生損失的可能而沒有獲利機會的風(fēng)險,也就是所謂的純粹的風(fēng)險,才是可保風(fēng)險。而且也不是所有的純粹風(fēng)險都是可保風(fēng)險,只有符合下列條件的純粹風(fēng)險才可能成為可保的風(fēng)險：
　　(1)風(fēng)險發(fā)生損失必須是不確定的
　　風(fēng)險發(fā)生必須是意外的或者是偶然性的。所謂意外,就是指風(fēng)險的發(fā)生,已經(jīng)超出了投保人主觀的控制能力,并且與投保人的任何行為無關(guān),也就是說風(fēng)險損失必須具有偶然性和非投機性。對于某一個具體保險的事故來講,風(fēng)險是否會發(fā)生,事先必須是不可能預(yù)知的。如果不是這樣,那么投保人的一些故意行為(如縱火、破壞車輛等)而造成的損失也能夠得到相應(yīng)補償,這不但增加了保險人的補償負(fù)擔(dān),而且會引起道德風(fēng)險因素的大量增加,違背了保險的宗旨。并且假如風(fēng)險損失的發(fā)生事先可以確定,那么必然使得風(fēng)險預(yù)測失去準(zhǔn)確性,使得保險經(jīng)營無法開展。例如一個身患絕癥者,命在旦夕之間,再去投保人身險,那是無效的；或者一個人企圖自殺,再去投保人身險,也是不行的。對于前一種,保險人在對被保險人進(jìn)行體檢后,當(dāng)然不予承保；對于后一種,在表面上雖然覺察不出來,可能會承保,但即使簽訂了合同,保險人在自殺事故發(fā)生后發(fā)現(xiàn)了證據(jù),也可以不承擔(dān)保險責(zé)任。所以,屬于確定性的風(fēng)險,不能成為可保風(fēng)險。
　　(2)風(fēng)險發(fā)生的損失可以用貨幣度量
　　不能用貨幣來度量的風(fēng)險損失,都是不可保的。比如說精神損失就是不可保的。而對于人的生命來講,一個人的生命也很難說清到底值多少錢,但是這樣的風(fēng)險對家庭帶來的經(jīng)濟災(zāi)難是可以用貨幣來度量的,可以在保險合同中通過保險期限、保險責(zé)任和補償標(biāo)準(zhǔn)等加以兌現(xiàn)。
　　(3)風(fēng)險是大量的同類風(fēng)險
　　保險的功能在于轉(zhuǎn)移、分?jǐn)傦L(fēng)險產(chǎn)生的損失,提供相應(yīng)的經(jīng)濟補償,因此一定規(guī)模的大量的同類風(fēng)險的存在,是保險經(jīng)營的前提條件。只有這樣,才可以匯集到足夠的保險基金,保證補償?shù)哪芰?并且能準(zhǔn)確地估計到未來產(chǎn)生的損失,使事后實際損失能夠盡量接近于事先的預(yù)計損失,以取得經(jīng)營的規(guī)模效應(yīng)。如果保險的風(fēng)險只是單一的,那么保險人承擔(dān)這樣的風(fēng)險,就沒有辦法分散,就和下賭注、進(jìn)行投機一樣,勢必造成保險經(jīng)營的不穩(wěn)定性,達(dá)不到分散風(fēng)險的目的,相反地,社會各種風(fēng)險將集中到保險人身上。某種品種的保險在事實上能否成立,除了該種風(fēng)險是不是具有大量存在的現(xiàn)實條件外,還取決于風(fēng)險的承擔(dān)者主觀投保的需求欲望。即使某種風(fēng)險大量存在、發(fā)生,然而這種風(fēng)險未來的受害人對保險不了解,沒有強烈的投保意識,那么這類保險也就不可能產(chǎn)生。同時,保險新品種也往往是因為存在了大量的同類風(fēng)險,并且這種風(fēng)險的承擔(dān)人有了投保的需求欲望才產(chǎn)生的。比如說2003年“非典”傳染性疾病爆發(fā)以后,各個保險公司就針對“非典”開發(fā)了很多的保險品種。不少國家的立法都規(guī)定,在開展某種風(fēng)險承保經(jīng)營時,必須集合到最低風(fēng)險單位數(shù)量,否則,不能開展該項目的經(jīng)營,從而保證了保險的實踐性和穩(wěn)定性。
　　(4)風(fēng)險發(fā)生損失的概率較小,損失的程度大,并且不可能同時發(fā)生風(fēng)險發(fā)生的概率,是指風(fēng)險損失發(fā)生的可能性。如果風(fēng)險發(fā)生的概率大,那么投保人交納的保費相應(yīng)就要提高。如果保費不提高,那么保險經(jīng)營者就將難以繼續(xù)經(jīng)營,這樣就會使保險失去存在和發(fā)展的基礎(chǔ)。風(fēng)險的損失程度大,是指風(fēng)險一旦發(fā)生,其損失完全在人們的承受限度以外。如果人們完全可以承擔(dān)損失的話,這種風(fēng)險自然也就沒有“保險”的必要。比如說日常生活中的一些價值不大的物品如衣服、低檔手表等,就算是意外地丟失了或者受到了損害,并不會給自己帶來多大的損失。但是對于潛在損失程度較高的風(fēng)險如火災(zāi)、交通事故等,一旦發(fā)生將造成嚴(yán)重的經(jīng)濟損失或人身傷亡,這樣的風(fēng)險才有“保險”的必要。
　　風(fēng)險損失不可能同時發(fā)生,是指雖然風(fēng)險損失發(fā)生的概率很小,但是這種風(fēng)險如果發(fā)生了,就是普遍大范圍的,那么對保險人來說這樣的風(fēng)險具有致命的危害,這類風(fēng)險損失大多數(shù)都是由政府組織社會力量來處理。但是隨著經(jīng)濟的發(fā)展,社會財富的積累,保險企業(yè)資本的日益雄厚,以及風(fēng)險再轉(zhuǎn)移(再保險)機制的不斷完善,這類巨災(zāi)風(fēng)險也漸漸被一些保險企業(yè)列入保險責(zé)任范圍之內(nèi)。
以上我們介紹了可保風(fēng)險條件。依據(jù)這些條件,我們可以在現(xiàn)實生活中評價、選擇哪些風(fēng)險可保險,哪些風(fēng)險不可保險。對我們家庭和個人來說,絕大多數(shù)的財產(chǎn)風(fēng)險和人身風(fēng)險,都是可以保險的；絕大多數(shù)經(jīng)濟、政治風(fēng)險,如市場風(fēng)險、金融風(fēng)險和戰(zhàn)爭風(fēng)險等都是不可保的。并且屬于違法行為的危險都不是可保危險。如果是違法行為造成人身傷亡,那就不屬于保險責(zé)任范圍。例如被保險人在盜竊國家財物時,被人發(fā)現(xiàn)逃跑時摔死、摔傷；或者受益人為圖謀較大的數(shù)額保險金、遺產(chǎn)而加害于投保人。凡屬非法犯罪行為,均不在保險責(zé)任范圍之內(nèi)。但為了搶救國家財物、搶救他人生命而遭受傷亡,卻是合法合理的,屬于保險責(zé)任范圍。