在理解風(fēng)險(xiǎn)的概念以后,我們知道保險(xiǎn)是一種社會(huì)化的行之有效的風(fēng)險(xiǎn)處理方式,但是我們同時(shí)必須明確一個(gè)問(wèn)題,即并不是所有的風(fēng)險(xiǎn)都是可以保險(xiǎn)的。如果說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生以后的結(jié)果既有產(chǎn)生損失的可能同時(shí)又存在獲利機(jī)會(huì)的風(fēng)險(xiǎn),我們稱(chēng)它為投機(jī)風(fēng)險(xiǎn),這種風(fēng)險(xiǎn)一般是不可保的。只有產(chǎn)生損失的可能而沒(méi)有獲利機(jī)會(huì)的風(fēng)險(xiǎn),也就是所謂的純粹的風(fēng)險(xiǎn),才是可保風(fēng)險(xiǎn)。而且也不是所有的純粹風(fēng)險(xiǎn)都是可保風(fēng)險(xiǎn),只有符合下列條件的純粹風(fēng)險(xiǎn)才可能成為可保的風(fēng)險(xiǎn)：
　　(1)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生損失必須是不確定的
　　風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生必須是意外的或者是偶然性的。所謂意外,就是指風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生,已經(jīng)超出了投保人主觀的控制能力,并且與投保人的任何行為無(wú)關(guān),也就是說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)損失必須具有偶然性和非投機(jī)性。對(duì)于某一個(gè)具體保險(xiǎn)的事故來(lái)講,風(fēng)險(xiǎn)是否會(huì)發(fā)生,事先必須是不可能預(yù)知的。如果不是這樣,那么投保人的一些故意行為(如縱火、破壞車(chē)輛等)而造成的損失也能夠得到相應(yīng)補(bǔ)償,這不但增加了保險(xiǎn)人的補(bǔ)償負(fù)擔(dān),而且會(huì)引起道德風(fēng)險(xiǎn)因素的大量增加,違背了保險(xiǎn)的宗旨。并且假如風(fēng)險(xiǎn)損失的發(fā)生事先可以確定,那么必然使得風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)失去準(zhǔn)確性,使得保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)無(wú)法開(kāi)展。例如一個(gè)身患絕癥者,命在旦夕之間,再去投保人身險(xiǎn),那是無(wú)效的；或者一個(gè)人企圖自殺,再去投保人身險(xiǎn),也是不行的。對(duì)于前一種,保險(xiǎn)人在對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行體檢后,當(dāng)然不予承保；對(duì)于后一種,在表面上雖然覺(jué)察不出來(lái),可能會(huì)承保,但即使簽訂了合同,保險(xiǎn)人在自殺事故發(fā)生后發(fā)現(xiàn)了證據(jù),也可以不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。所以,屬于確定性的風(fēng)險(xiǎn),不能成為可保風(fēng)險(xiǎn)。
　　(2)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的損失可以用貨幣度量
　　不能用貨幣來(lái)度量的風(fēng)險(xiǎn)損失,都是不可保的。比如說(shuō)精神損失就是不可保的。而對(duì)于人的生命來(lái)講,一個(gè)人的生命也很難說(shuō)清到底值多少錢(qián),但是這樣的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)家庭帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)災(zāi)難是可以用貨幣來(lái)度量的,可以在保險(xiǎn)合同中通過(guò)保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)責(zé)任和補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)等加以?xún)冬F(xiàn)。
　　(3)風(fēng)險(xiǎn)是大量的同類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)
　　保險(xiǎn)的功能在于轉(zhuǎn)移、分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的損失,提供相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償,因此一定規(guī)模的大量的同類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的存在,是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的前提條件。只有這樣,才可以匯集到足夠的保險(xiǎn)基金,保證補(bǔ)償?shù)哪芰?并且能準(zhǔn)確地估計(jì)到未來(lái)產(chǎn)生的損失,使事后實(shí)際損失能夠盡量接近于事先的預(yù)計(jì)損失,以取得經(jīng)營(yíng)的規(guī)模效應(yīng)。如果保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)只是單一的,那么保險(xiǎn)人承擔(dān)這樣的風(fēng)險(xiǎn),就沒(méi)有辦法分散,就和下賭注、進(jìn)行投機(jī)一樣,勢(shì)必造成保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的不穩(wěn)定性,達(dá)不到分散風(fēng)險(xiǎn)的目的,相反地,社會(huì)各種風(fēng)險(xiǎn)將集中到保險(xiǎn)人身上。某種品種的保險(xiǎn)在事實(shí)上能否成立,除了該種風(fēng)險(xiǎn)是不是具有大量存在的現(xiàn)實(shí)條件外,還取決于風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)者主觀投保的需求欲望。即使某種風(fēng)險(xiǎn)大量存在、發(fā)生,然而這種風(fēng)險(xiǎn)未來(lái)的受害人對(duì)保險(xiǎn)不了解,沒(méi)有強(qiáng)烈的投保意識(shí),那么這類(lèi)保險(xiǎn)也就不可能產(chǎn)生。同時(shí),保險(xiǎn)新品種也往往是因?yàn)榇嬖诹舜罅康耐?lèi)風(fēng)險(xiǎn),并且這種風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)人有了投保的需求欲望才產(chǎn)生的。比如說(shuō)2003年“非典”傳染性疾病爆發(fā)以后,各個(gè)保險(xiǎn)公司就針對(duì)“非典”開(kāi)發(fā)了很多的保險(xiǎn)品種。不少?lài)?guó)家的立法都規(guī)定,在開(kāi)展某種風(fēng)險(xiǎn)承保經(jīng)營(yíng)時(shí),必須集合到最低風(fēng)險(xiǎn)單位數(shù)量,否則,不能開(kāi)展該項(xiàng)目的經(jīng)營(yíng),從而保證了保險(xiǎn)的實(shí)踐性和穩(wěn)定性。
　　(4)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生損失的概率較小,損失的程度大,并且不可能同時(shí)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率,是指風(fēng)險(xiǎn)損失發(fā)生的可能性。如果風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率大,那么投保人交納的保費(fèi)相應(yīng)就要提高。如果保費(fèi)不提高,那么保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者就將難以繼續(xù)經(jīng)營(yíng),這樣就會(huì)使保險(xiǎn)失去存在和發(fā)展的基礎(chǔ)。風(fēng)險(xiǎn)的損失程度大,是指風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生,其損失完全在人們的承受限度以外。如果人們完全可以承擔(dān)損失的話(huà),這種風(fēng)險(xiǎn)自然也就沒(méi)有“保險(xiǎn)”的必要。比如說(shuō)日常生活中的一些價(jià)值不大的物品如衣服、低檔手表等,就算是意外地丟失了或者受到了損害,并不會(huì)給自己帶來(lái)多大的損失。但是對(duì)于潛在損失程度較高的風(fēng)險(xiǎn)如火災(zāi)、交通事故等,一旦發(fā)生將造成嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失或人身傷亡,這樣的風(fēng)險(xiǎn)才有“保險(xiǎn)”的必要。
　　風(fēng)險(xiǎn)損失不可能同時(shí)發(fā)生,是指雖然風(fēng)險(xiǎn)損失發(fā)生的概率很小,但是這種風(fēng)險(xiǎn)如果發(fā)生了,就是普遍大范圍的,那么對(duì)保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)這樣的風(fēng)險(xiǎn)具有致命的危害,這類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)損失大多數(shù)都是由政府組織社會(huì)力量來(lái)處理。但是隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,社會(huì)財(cái)富的積累,保險(xiǎn)企業(yè)資本的日益雄厚,以及風(fēng)險(xiǎn)再轉(zhuǎn)移(再保險(xiǎn))機(jī)制的不斷完善,這類(lèi)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)也漸漸被一些保險(xiǎn)企業(yè)列入保險(xiǎn)責(zé)任范圍之內(nèi)。
以上我們介紹了可保風(fēng)險(xiǎn)條件。依據(jù)這些條件,我們可以在現(xiàn)實(shí)生活中評(píng)價(jià)、選擇哪些風(fēng)險(xiǎn)可保險(xiǎn),哪些風(fēng)險(xiǎn)不可保險(xiǎn)。對(duì)我們家庭和個(gè)人來(lái)說(shuō),絕大多數(shù)的財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)和人身風(fēng)險(xiǎn),都是可以保險(xiǎn)的；絕大多數(shù)經(jīng)濟(jì)、政治風(fēng)險(xiǎn),如市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、金融風(fēng)險(xiǎn)和戰(zhàn)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)等都是不可保的。并且屬于違法行為的危險(xiǎn)都不是可保危險(xiǎn)。如果是違法行為造成人身傷亡,那就不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍。例如被保險(xiǎn)人在盜竊國(guó)家財(cái)物時(shí),被人發(fā)現(xiàn)逃跑時(shí)摔死、摔傷；或者受益人為圖謀較大的數(shù)額保險(xiǎn)金、遺產(chǎn)而加害于投保人。凡屬非法犯罪行為,均不在保險(xiǎn)責(zé)任范圍之內(nèi)。但為了搶救國(guó)家財(cái)物、搶救他人生命而遭受傷亡,卻是合法合理的,屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍。