保險(xiǎn)合同屬于合同的一種,具有一般合同所共有的法律特點(diǎn)。保險(xiǎn)合同是一種雙方的法律行為,它必須具有雙方當(dāng)事人,即投保人和保險(xiǎn)人,而且兩者處于彼此利害相反的地位,相互為意思表示。保險(xiǎn)合同是當(dāng)事人發(fā)生保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的合意,即保險(xiǎn)合同必須有投保人與保險(xiǎn)人意思表示的一致,否則保險(xiǎn)合同不能成立。保險(xiǎn)合同以發(fā)生、變更、終止保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系為目的,即保險(xiǎn)合同當(dāng)事人為發(fā)生、變更、終止保險(xiǎn)法律關(guān)系的法律后果而簽訂保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)合同是具有法律約束力的協(xié)議。合法的保險(xiǎn)合同受法律保護(hù),違反合同義務(wù)的當(dāng)事人要承擔(dān)法律責(zé)任。
　　保險(xiǎn)合同是一種特殊類型的合同,具有以下特點(diǎn)：
(1)保險(xiǎn)合同是射幸合同
射幸合同是指合同當(dāng)事人一方的履行有賴于偶然事件的發(fā)生的協(xié)議。保險(xiǎn)合同是射幸合同,對(duì)投保人來說,其所支付一定數(shù)額的保險(xiǎn)費(fèi),在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí),可獲得大大超過所付保險(xiǎn)費(fèi)數(shù)額的保險(xiǎn)金,如果保險(xiǎn)事故不發(fā)生,則喪失所交付的保險(xiǎn)費(fèi)；對(duì)保險(xiǎn)人來說,保險(xiǎn)事故發(fā)生后,其支付的保險(xiǎn)金數(shù)額將大大超過保險(xiǎn)費(fèi)的收入,如果保險(xiǎn)事故不發(fā)生,則獲得保險(xiǎn)費(fèi)的利益,不承擔(dān)支付保險(xiǎn)金的責(zé)任。保險(xiǎn)合同的射幸性是由危險(xiǎn)事故的不確定性所決定的,這在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中表現(xiàn)得尤為明顯,而在大部分的人壽保險(xiǎn)中,因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的義務(wù)是確定的,只是存在時(shí)間的問題,故其具有儲(chǔ)蓄性,射幸性較弱。
　　保險(xiǎn)合同雖是一種射幸合同,但它與賭博又有著本質(zhì)的區(qū)別。因?yàn)檫@種射幸性質(zhì)是對(duì)單個(gè)保險(xiǎn)合同而言的,保險(xiǎn)事業(yè)并非投機(jī)性的事業(yè)。從保險(xiǎn)業(yè)承保的全部保險(xiǎn)合同來看,保險(xiǎn)費(fèi)總額與保險(xiǎn)金總額的關(guān)系是以精確的數(shù)理計(jì)算為基礎(chǔ)的,原則上收入與支出保持平衡。因此,從總體上來看,保險(xiǎn)合同不存在偶然性。
　　(2)保險(xiǎn)合同是最大誠信合同
　　合同的訂立及履行要遵守誠實(shí)信用原則。保險(xiǎn)合同的誠信度要比一般的合同高,故稱之為“最大誠信合同”。誠實(shí)信用原則要求投保人對(duì)訂立和履行保險(xiǎn)合同過程中的一切重要事實(shí)和情況作出真實(shí)可靠的陳述,不能有任何隱瞞和虛假。
　　對(duì)保險(xiǎn)合同的最大誠信要求,在最早的海上保險(xiǎn)中就已存在。海上保險(xiǎn)的標(biāo)的是在海上運(yùn)輸中的財(cái)產(chǎn),危險(xiǎn)性較大,而且遠(yuǎn)在海外,保險(xiǎn)人在承保前無法進(jìn)行實(shí)際勘查,只能根據(jù)投保人提供的情況予以承保,這就要求當(dāng)事人具有超過一般交易合同的最大誠信。目前,各國的保險(xiǎn)立法也對(duì)此作出明確規(guī)定。在《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同條例》中,對(duì)投保人的“如實(shí)告知義務(wù)”、“危險(xiǎn)增加的通知義務(wù)”、“出險(xiǎn)的通知義務(wù)”等作出了具體的規(guī)定,這些都是對(duì)保險(xiǎn)合同最大誠信要求在立法中的體現(xiàn)。
　　(3)保險(xiǎn)合同是雙方有償合同
　　合同有單務(wù)合同和雙務(wù)合同之分。在單務(wù)合同中,當(dāng)事人一方享有權(quán)利,另一方僅負(fù)有義務(wù)。而雙務(wù)合同則是當(dāng)事人雙方都享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù),一方的權(quán)利即為對(duì)方的義務(wù)。保險(xiǎn)合同屬于雙務(wù)合同。保險(xiǎn)合同的投保人負(fù)有按約定給付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù),保險(xiǎn)人則負(fù)有于保險(xiǎn)事故發(fā)生后給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。但保險(xiǎn)合同與一般的雙務(wù)合同有所不同。一般的雙務(wù)合同,比如在買賣合同中,買方給付價(jià)金之后,賣方應(yīng)依合同規(guī)定給付標(biāo)的物,不存在其他任何條件。但保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)人在投保人給付保險(xiǎn)費(fèi)之后,只有在保險(xiǎn)事故發(fā)生后才履行保險(xiǎn)金給付義務(wù)。換言之,保險(xiǎn)人履行保險(xiǎn)金給付義務(wù)以保險(xiǎn)事故為停止條件,因此,保險(xiǎn)合同是附停止條件的合同。
　　在國外,英美法系的有些學(xué)者認(rèn)為保險(xiǎn)合同是一種單務(wù)合同。理由是在保險(xiǎn)合同成立時(shí),僅有投保人一方負(fù)有給付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)；保險(xiǎn)合同成立后,保險(xiǎn)人一方承諾于保險(xiǎn)事故發(fā)生后給付保險(xiǎn)金,而不能強(qiáng)制投保人有任何義務(wù),因此是單務(wù)合同。