隨著20世紀世界經(jīng)濟一體化發(fā)展,保險財務精算技術(shù)日趨成熟,金融市場的發(fā)達與完善,多樣化需求的刺激,掀起以金融工具為核心的創(chuàng)新浪潮,很多金融型保險產(chǎn)品相繼不斷問世,相應的金融保險組織機構(gòu)與制度管理應運而生,這種演化趨勢使傳統(tǒng)保險與金融都發(fā)生了變異。
　　比如,萬能壽險、變額壽險等投資連接保險產(chǎn)品,都是區(qū)別于傳統(tǒng)壽險的現(xiàn)代壽險品種。它們的共同特點是在保障賬戶之外設立投資賬戶,投資賬戶的余額與保險人的投資業(yè)績有關,一般有最低額度的規(guī)定。這些險種將保障與投資聯(lián)系起來,有效地解決了保險公司面臨的通貨膨脹風險和利率風險,滿足了日益多樣化的客戶需求。
　　回顧保險的起源,現(xiàn)代商業(yè)保險是從一千多年前的海上“冒險借貸”這一金融行為中蛻變出來,逐漸演化成獨立的固定形態(tài)。人是從猿而來,但人已經(jīng)不是猿。同樣,保險經(jīng)過千年來的遺傳純化,保險中借貸金融行為的基因早已蕩然無存。“保險是金融嗎?”顯然,保險不是金融。然而,不斷創(chuàng)新趨勢導致的保險與金融的融合,又在不斷改變著人們對這個問題的看法。
　　比如,蘋果X梨=蘋果梨。
　　類似的如,保險×銀行儲蓄=壽險產(chǎn)品(解決人死得太早的風險)；保險×銀行儲蓄=年金產(chǎn)品(解決人活得太久的風險)。
　　還有,設計開發(fā)家庭房屋長效還本保險(保險儲金,利差損風險)。
　　又如,運用ART金融工程技術(shù),開發(fā)出巨災債券、巨災期貨等巨災風險證券化保險產(chǎn)品。
　　在世界經(jīng)濟金融化、金融自由化進程中,金融市場的發(fā)達完善,保險市場、貨幣市場、資本市場等的互動成為現(xiàn)實,金融創(chuàng)新活動風起云涌,推動著金融與保險的滲透,加速保險的變異,金融保險產(chǎn)品也就愈加琳瑯滿目了。
　　但是,作為特殊的銀行保險產(chǎn)品,還有一些其他金融保險產(chǎn)品所沒有的特點,即保單條款簡單明了、標準規(guī)范、期限較短、價格低廉、保障程度高,便于銀行客戶選擇購買。