隨著20世紀(jì)世界經(jīng)濟(jì)一體化發(fā)展,保險(xiǎn)財(cái)務(wù)精算技術(shù)日趨成熟,金融市場(chǎng)的發(fā)達(dá)與完善,多樣化需求的刺激,掀起以金融工具為核心的創(chuàng)新浪潮,很多金融型保險(xiǎn)產(chǎn)品相繼不斷問(wèn)世,相應(yīng)的金融保險(xiǎn)組織機(jī)構(gòu)與制度管理應(yīng)運(yùn)而生,這種演化趨勢(shì)使傳統(tǒng)保險(xiǎn)與金融都發(fā)生了變異。
　　比如,萬(wàn)能壽險(xiǎn)、變額壽險(xiǎn)等投資連接保險(xiǎn)產(chǎn)品,都是區(qū)別于傳統(tǒng)壽險(xiǎn)的現(xiàn)代壽險(xiǎn)品種。它們的共同特點(diǎn)是在保障賬戶之外設(shè)立投資賬戶,投資賬戶的余額與保險(xiǎn)人的投資業(yè)績(jī)有關(guān),一般有最低額度的規(guī)定。這些險(xiǎn)種將保障與投資聯(lián)系起來(lái),有效地解決了保險(xiǎn)公司面臨的通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)和利率風(fēng)險(xiǎn),滿足了日益多樣化的客戶需求。
　　回顧保險(xiǎn)的起源,現(xiàn)代商業(yè)保險(xiǎn)是從一千多年前的海上“冒險(xiǎn)借貸”這一金融行為中蛻變出來(lái),逐漸演化成獨(dú)立的固定形態(tài)。人是從猿而來(lái),但人已經(jīng)不是猿。同樣,保險(xiǎn)經(jīng)過(guò)千年來(lái)的遺傳純化,保險(xiǎn)中借貸金融行為的基因早已蕩然無(wú)存?！氨ｋU(xiǎn)是金融嗎?”顯然,保險(xiǎn)不是金融。然而,不斷創(chuàng)新趨勢(shì)導(dǎo)致的保險(xiǎn)與金融的融合,又在不斷改變著人們對(duì)這個(gè)問(wèn)題的看法。
　　比如,蘋果X梨=蘋果梨。
　　類似的如,保險(xiǎn)×銀行儲(chǔ)蓄=壽險(xiǎn)產(chǎn)品(解決人死得太早的風(fēng)險(xiǎn))；保險(xiǎn)×銀行儲(chǔ)蓄=年金產(chǎn)品(解決人活得太久的風(fēng)險(xiǎn))。
　　還有,設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)家庭房屋長(zhǎng)效還本保險(xiǎn)(保險(xiǎn)儲(chǔ)金,利差損風(fēng)險(xiǎn))。
　　又如,運(yùn)用ART金融工程技術(shù),開(kāi)發(fā)出巨災(zāi)債券、巨災(zāi)期貨等巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化保險(xiǎn)產(chǎn)品。
　　在世界經(jīng)濟(jì)金融化、金融自由化進(jìn)程中,金融市場(chǎng)的發(fā)達(dá)完善,保險(xiǎn)市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)、資本市場(chǎng)等的互動(dòng)成為現(xiàn)實(shí),金融創(chuàng)新活動(dòng)風(fēng)起云涌,推動(dòng)著金融與保險(xiǎn)的滲透,加速保險(xiǎn)的變異,金融保險(xiǎn)產(chǎn)品也就愈加琳瑯滿目了。
　　但是,作為特殊的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品,還有一些其他金融保險(xiǎn)產(chǎn)品所沒(méi)有的特點(diǎn),即保單條款簡(jiǎn)單明了、標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范、期限較短、價(jià)格低廉、保障程度高,便于銀行客戶選擇購(gòu)買。