廣義的銀行保險,則不僅是銀行代理銷售保單,而且是銀行與保險兩大產(chǎn)業(yè)之間深層次的相互合作。特別是在金融自由化的放松管制背景下,混業(yè)融合經(jīng)營已成趨勢,銀行不但可以自己設(shè)計開發(fā)保險產(chǎn)品,自產(chǎn)自銷,而且還可以通過合資人股的形式參與保險經(jīng)營。顯然,廣義的銀行保險還包括銀行通過其自身的保險子公司向自己的客戶出售自己設(shè)計開發(fā)的保險產(chǎn)品,以及向不屬于該銀行的客戶出售保險產(chǎn)品；或者保險公司向自己的客戶出售其下屬銀行子公司的保險產(chǎn)品,以及向?qū)儆诒ｋU公司的客戶出售銀行產(chǎn)品。
　　銀行保險的本質(zhì)
　　銀行保險的本質(zhì)是銀行保險合作
　　銀行保險是保險公司在業(yè)務(wù)拓展中,從產(chǎn)品銷售渠道選擇的創(chuàng)新到主動開發(fā)設(shè)計適合銀行柜臺窗口服務(wù)的特殊保險產(chǎn)品,再到與銀行聯(lián)盟或控股,成立專門的銀行保險組織機(jī)構(gòu),并逐漸形成了一系列銀行保險經(jīng)營管理文化理念的發(fā)展與演化過程的結(jié)果。由此可見,銀行保險已經(jīng)超出了原來銀行代理銷售保險產(chǎn)品的渠道選擇問題,其內(nèi)容與形式都發(fā)生了根本性的變化。銀行保險是銀行與保險分別在物質(zhì)技術(shù)層面、組織制度層面和文化意識層面等全方位的創(chuàng)新產(chǎn)物。
　　銀行保險合作從保險公司簡單地借助銀行柜臺窗口作為保險產(chǎn)品的營銷渠道,到利用銀行豐富的客戶資源、大量的網(wǎng)點(diǎn)、強(qiáng)大的信譽(yù)和資金優(yōu)勢設(shè)計適合銀行銷售的獨(dú)特銀行保險產(chǎn)品,再到在混業(yè)經(jīng)營情況下能與銀行經(jīng)營風(fēng)險形成平衡對沖的獨(dú)特銀行保險產(chǎn)品的開發(fā)設(shè)計,從物質(zhì)技術(shù)層面上體現(xiàn)了銀行保險技術(shù)內(nèi)容的不斷豐富和完善；銀行保險合作還沿著減少交易費(fèi)用的制度變遷軌跡,從嚴(yán)格分業(yè)經(jīng)營制度背景下松散的協(xié)作代理,到混業(yè)制度背景下的銀行保險雙方緊密的戰(zhàn)略式聯(lián)盟,再到參股分權(quán)或設(shè)立子公司的銀行保險組織制度層面上的演化。最后,從起初消費(fèi)者進(jìn)行單一的保險消費(fèi),到保險公司提供“一攬子”以分散風(fēng)險、保值增值的理財服務(wù)為核心的多樣化金融產(chǎn)品,從保險消費(fèi)意識到保險經(jīng)營理念均體現(xiàn)了銀行保險的意識層面的變遷。