保險合同是為了實現(xiàn)保險保障的目的,投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議：因為保險關(guān)系表現(xiàn)為一種合同關(guān)系,所以保險活動具體表現(xiàn)為保險合同的訂立、履行與終止。
　　合同的簽訂是當(dāng)事人雙方的法律行為,總是由當(dāng)事人一方提出建議,在雙方協(xié)商一致的基礎(chǔ)上,合同才能成立。訂立合同的程序一般分為要約與承諾兩個主要步驟,保險合同同樣如此。投保人和保險人訂立保險合同,應(yīng)當(dāng)遵循公平互利、協(xié)商一致、自愿訂立的原則,不得損害社會公共利益。
　　保險合同的要約與承諾有其特殊性。因為保險合同是一種較特殊的合同,作為合同單證的投保單、保險單等一般由保險人一方事先擬定。一般認(rèn)為,投保人填寫投保單并交給保險人,即為保險合同的要約行為,投保單便是要約的書面憑證。投保人一般是保險合同的要約人,但又不絕對。如保險人收到投保人填寫好的投保單,在審核后簽章承保并出具保險單,投保人為要約人,保險人為承諾人,保險合同成立;但是如果保險人針對投保人填寫的投保單又提出了新的合同條件(如變動保險費率或調(diào)整保險金額等),此時保險人則成了新的要約人,投保人則成為被要約人。還有一種情況,保險人在其合同中約定,保險合同自投保人交付第一期保費起成立。這時,如果投保人交付保險費則合同成立,保險人也起到了要約人的作用。但通常情況下,保險人是被要約人,保險合同的承諾一般指保險人的同意。保險人表示同意的方式可以有：保險人簽章表示同意;向投保人出具保費收據(jù)表示同意;向投保人出具暫保單、保險單等保險憑證表示同意;以其它書面形式表示同意;以某種行為(如接受投保人交納的保費)表示同意。在我國,保險人口頭表示同意不視為保險人的承諾,保險合同要一律采用書面形式。
　　保險要約一旦被對方承諾,合同即告成立。因此,對合法的、有效的訂立保險合同要約表示承諾的時間,即為保險合同成立的時間。保險合同的成立不以保險人出具保險單或其他保險憑證為要件。一般情況下,合同在其成立時即同時生效,但保險合同的成立卻不一定意味著生效。例如人身保險合同的生效是附有條件的,只有當(dāng)投保人一次交請或交付了第一期保險費后,合同才正式生效。各類保險合同的生效條件是不同的。
最后需要明確的一點是,按照法律規(guī)定,保險人無權(quán)首先提出要約。因此,保險人向投保人提供投保單不屬于要約,保險人向投保人宣傳保險并提供投保單僅是一種要約邀請。