保險(xiǎn)的作用和保險(xiǎn)的職能是兩個(gè)既相區(qū)別又有聯(lián)系的概念。保險(xiǎn)的作用是指保險(xiǎn)在國民經(jīng)濟(jì)中執(zhí)行其職能時(shí)所產(chǎn)生的社會(huì)效應(yīng)。
　　(一)保險(xiǎn)在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用
　　保險(xiǎn)在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用主要是指保險(xiǎn)作為經(jīng)濟(jì)單位或個(gè)人／家庭的風(fēng)險(xiǎn)管理手段所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效應(yīng),其作用具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：
　　1．有利于受災(zāi)企業(yè)及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)。在企業(yè)生產(chǎn)過程中,自然災(zāi)害和意外事故是不可避免的,這是一條自然規(guī)律。但在什么時(shí)候、什么地點(diǎn)發(fā)生什么程度的災(zāi)害或事故是不確定的。投保企業(yè)一旦遭遇災(zāi)害事故損失,就能夠按照保險(xiǎn)合同約定的條件及時(shí)得到保險(xiǎn)賠償,獲得再投資資金,重新購置資產(chǎn),恢復(fù)生產(chǎn)經(jīng)營。同時(shí),由于企業(yè)恢復(fù)生產(chǎn)及時(shí),還可減少受災(zāi)企業(yè)的利潤(rùn)和費(fèi)用等間接經(jīng)營損失。
　　2．有利于企業(yè)加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理。保險(xiǎn)作為企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的財(cái)務(wù)手段之一,能夠把企業(yè)不確定的巨災(zāi)損失化為固定的、少量的保險(xiǎn)費(fèi)支出,并攤?cè)似髽I(yè)的生產(chǎn)成本或流通費(fèi)用,這是完全符合企業(yè)經(jīng)營財(cái)務(wù)管理制度的。因?yàn)槠髽I(yè)通過繳納保險(xiǎn)費(fèi),將風(fēng)險(xiǎn)損失轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司,不僅不會(huì)因?yàn)?zāi)害而影響企業(yè)經(jīng)營成本的均衡,而且還提高了企業(yè)財(cái)務(wù)的穩(wěn)定性。如果企業(yè)不參加保險(xiǎn),并希望不因事故而使經(jīng)營中斷、萎縮或發(fā)生破產(chǎn),就需要建立足夠的應(yīng)急基金,這種完全自保型的風(fēng)險(xiǎn)財(cái)務(wù)手段,一般來說,對(duì)單個(gè)企業(yè)既不經(jīng)濟(jì)也未必可行。
　　3．有利于加強(qiáng)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理。保險(xiǎn)補(bǔ)償固然可以在短時(shí)間內(nèi)迅速消除或減輕災(zāi)害事故的影響因素,但是,就物質(zhì)凈損失而言,仍然是一種損失。而且保險(xiǎn)人也不可能從風(fēng)險(xiǎn)損失中獲得額外的利益。因此,防范危險(xiǎn)于未然是企業(yè)和保險(xiǎn)人利益一致的行為。保險(xiǎn)人常年與各種災(zāi)害事故打交道,積累了豐富的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn),不僅可以向企業(yè)提供各種風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn),而且通過承保時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查與分析、承保期內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)檢查與監(jiān)督等活動(dòng),盡可能地消除了潛在的風(fēng)險(xiǎn)因素,達(dá)到了防災(zāi)防損目的。此外,保險(xiǎn)人還可以通過保險(xiǎn)合同的約束和保險(xiǎn)費(fèi)率杠桿調(diào)動(dòng)企業(yè)防災(zāi)、減損的積極性,共同搞好風(fēng)險(xiǎn)管理工作。
　　4．有利于安定個(gè)人和家庭生活。家庭生活安定是人們從事生產(chǎn)勞動(dòng)、學(xué)習(xí)、休息和社會(huì)活動(dòng)的基本保證。但是,自然災(zāi)害和意外事故對(duì)于家庭來說同樣是不可避免的,參加保險(xiǎn)也是家庭風(fēng)險(xiǎn)管理的有效手段。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可以使受災(zāi)家庭恢復(fù)原有的物質(zhì)生活條件。當(dāng)家庭成員,尤其是工資收入者,遭遇生、死、病、老、殘等意外的或突然的事件時(shí),人身保險(xiǎn)作為社會(huì)保險(xiǎn)和社會(huì)福利的補(bǔ)充,對(duì)家庭的正常經(jīng)濟(jì)生活起保障作用。
　　5．有利于民事賠償責(zé)任的履行。人們?cè)谌粘Ｉa(chǎn)活動(dòng)和社會(huì)活動(dòng)中不可能完全排除因民事侵權(quán)或被侵權(quán)而發(fā)生的民事賠償責(zé)任或民事索賠事件。具有民事賠償責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的單位或個(gè)人可以通過繳納保險(xiǎn)費(fèi)的辦法將此風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人,以便被侵權(quán)人在維護(hù)其合法權(quán)益時(shí)能順利獲得民事賠償。有些民事賠償責(zé)任由政府采取立法的形式強(qiáng)制實(shí)施,比如雇主責(zé)任險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)等。
6．有利于提高企業(yè)和個(gè)人信用。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下,企業(yè)或個(gè)人都可能面臨責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn),通過購買適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn),可以提高履約能力和自身信用,進(jìn)而改善融資條件。