健康風(fēng)險包括疾病和殘疾風(fēng)險,它們對個人／家庭產(chǎn)生的經(jīng)濟影響主要表現(xiàn)在收人損失和醫(yī)療費用風(fēng)險兩個方面。收入損失風(fēng)險是指疾病或殘疾使個人失去收入能力,即喪失生命的經(jīng)濟價值；醫(yī)療費用風(fēng)險是指個人遭遇疾病或身體傷害可能給家庭帶來巨額醫(yī)療費用以及其他附加費用,如長期護理費用的可能性。
在人類所面臨的各種人身風(fēng)險中,疾病風(fēng)險是一種直接危及個人生存利益、可能給家庭造成嚴重危害的特殊風(fēng)險。首先,疾病會給個人的生活和工作帶來困難、造成損失,甚至讓人失去生命；其次,疾病對個人或家庭而言都是無法回避的；第三,疾病的種類繁多,引起疾病的原因復(fù)雜多變,生活方式、心理因素、環(huán)境污染、社會因素等多種因素都可能引起諸多難以認識和消除的疾?。坏谒?疾病風(fēng)險往往具有社會性,某些疾病具有傳染病,如艾滋病(AIDS)、非典型性肺炎(SARS)等,不僅危害個人健康,還會波及某些地區(qū),整個國家,甚至全世界。殘疾風(fēng)險是指由于疾病、傷害事故等導(dǎo)致人的機體損失、組織器官缺損或出現(xiàn)功能障礙等的可能性。疾病和殘疾都會使家庭遭受收入損失和醫(yī)療費用增加的雙重威脅。如果患病者或殘疾者是家庭的主要收入者,則由此造成的家庭財務(wù)壓力將遠遠高于死亡情形。圖2—3直觀顯示了殘疾對家庭財務(wù)的嚴重影響。在殘疾期間,收入下降,費用增加,形成明顯的剪刀差。通常,康復(fù)后收入低于殘疾前收入,康復(fù)后費用高于殘疾前費用；如果是永久全殘,個人收入將完全喪失,殘疾后費用將居高不下,對家庭財務(wù)的影響更為嚴重。疾病的情形類似。
在現(xiàn)實生活中,由于多數(shù)殘疾是短期的,通常不超過一個月,從而容易使人們輕視殘疾風(fēng)險,高估死亡風(fēng)險。事實上,人們在不同年齡段致殘的可能性通常高于死亡的可能性?；跀?shù)據(jù)的可獲得性,這里借用美國的相關(guān)數(shù)據(jù)加以說明。圖2—4顯示了美國被保險人群體特定年齡的長期殘疾概率和死亡概率,其中,死亡概率是根據(jù)1980CSO死亡率表計算得到的,長期殘疾的定義是持續(xù)時間至少為90天的殘疾,殘疾概率是根據(jù)1985年監(jiān)督官殘疾表計算得到的。