在明確個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)后,通?？梢苑治鍌€(gè)步驟依次管理個(gè)人或家庭風(fēng)險(xiǎn)。這五個(gè)步驟列示如下,它們構(gòu)成一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理程序,并且動(dòng)態(tài)循環(huán)、周而復(fù)始。
　?。? 識(shí)別和分析個(gè)人／家庭風(fēng)險(xiǎn)
　?。? 分析不同的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)
　?。? 選擇最合適的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)
　　． 實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃
　?。? 監(jiān)控與調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃
　　(一)識(shí)別和分析個(gè)人／家庭風(fēng)險(xiǎn)
　　識(shí)別和分析個(gè)人／家庭風(fēng)險(xiǎn)是整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理程序的基礎(chǔ)。個(gè)人和家庭面臨多種風(fēng)險(xiǎn),有必要進(jìn)行適當(dāng)?shù)姆诸?以便不重不漏地識(shí)別和分析風(fēng)險(xiǎn)。由第一章中的“風(fēng)險(xiǎn)分類”可知,個(gè)人和家庭面臨的純粹風(fēng)險(xiǎn)可以分為財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)三大類,而人身風(fēng)險(xiǎn)又可細(xì)分為死亡風(fēng)險(xiǎn)、健康風(fēng)險(xiǎn)、老年風(fēng)險(xiǎn)和失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別基礎(chǔ)上進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析,著重考察各種風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生損失的可能性及損失幅度,并區(qū)分潛在損失的輕重緩急。
　　1．識(shí)別個(gè)人／家庭風(fēng)險(xiǎn)的信息來(lái)源
　　識(shí)別個(gè)人／家庭風(fēng)險(xiǎn),金融理財(cái)師需要了解有關(guān)個(gè)人／家庭財(cái)產(chǎn)、責(zé)任和家庭目標(biāo)等方面的信息,具體包括：配偶、受撫養(yǎng)人、其他家庭義務(wù)；年齡、健康狀況及相關(guān)因素；收入來(lái)源、收入金額及取得方式；所擁有和使用的財(cái)產(chǎn)；其他有形和無(wú)形資產(chǎn)；負(fù)債狀況；可能導(dǎo)致他人受傷害或財(cái)產(chǎn)損毀的活動(dòng)或行為；目前已有的商業(yè)保險(xiǎn)保障；社會(huì)保險(xiǎn)狀況；目前已有的員工福利計(jì)劃；已建立的退休計(jì)劃；目前有效的遺囑及其他遺產(chǎn)計(jì)劃。
　　要收集上述信息,我們首先想到的是相對(duì)簡(jiǎn)單的方法,即根據(jù)以上順序,逐項(xiàng)獲取信息,并作為識(shí)別和分析風(fēng)險(xiǎn)的基本依據(jù)。這種方法的不足之處是缺乏系統(tǒng)性,容易因金融理財(cái)師的個(gè)人因素而遺漏某些重要的相關(guān)信息。在實(shí)際中,我們通常采用更加系統(tǒng)性、規(guī)范化的信息收集方法,即使用標(biāo)準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查表。針對(duì)個(gè)人或家庭設(shè)計(jì)的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查表有助于詳細(xì)評(píng)估個(gè)人或家庭的風(fēng)險(xiǎn)狀況。表2-1列示了風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查表關(guān)于不動(dòng)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的調(diào)查問(wèn)題,完整的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查表通常還包括動(dòng)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)等調(diào)查內(nèi)容,參見(jiàn)附錄2-1,這是美國(guó)金融理財(cái)師常用的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查表。
　　風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查表可能包含一些并非風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃所需要的信息,而是填寫(xiě)投保單必須提供的信息。比如,住房抵押貸款公司的名稱和地址(表2-1第15項(xiàng))對(duì)確定個(gè)人／家庭目標(biāo)、選擇實(shí)現(xiàn)途徑的關(guān)系不大,但在房主保險(xiǎn)投保單中屬于必填項(xiàng)目,而且要在正式保單中載明。風(fēng)險(xiǎn)管理調(diào)查表也可能沒(méi)有涉及某些相關(guān)問(wèn)題。比如,表2-1沒(méi)有涉及這些不動(dòng)產(chǎn)過(guò)去的損失經(jīng)驗(yàn),而這些經(jīng)驗(yàn)信息通常有助于判斷哪些風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)重要、哪些風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)次要。
　　在實(shí)際中,我們可以發(fā)現(xiàn)多種形式的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查表或風(fēng)險(xiǎn)清單,多數(shù)是為了管理特定的風(fēng)險(xiǎn)而編制的。比如,保險(xiǎn)代理人常用的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查表和損失控制專家(如防盜裝置廠家)使用的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查表的側(cè)重點(diǎn)存在明顯差別,前者關(guān)注可保風(fēng)險(xiǎn),強(qiáng)調(diào)采用保險(xiǎn)的方式來(lái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和損失融資,后者關(guān)注可控風(fēng)險(xiǎn),強(qiáng)調(diào)采用各種可行的損失控制措施來(lái)預(yù)防或減小風(fēng)險(xiǎn)。因此,在識(shí)別個(gè)人和家庭損失風(fēng)險(xiǎn)時(shí),可以某一種風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查表作為識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的參照工具,并針對(duì)其局限性采取其他方式加以彌補(bǔ)。