在明確個人風險管理目標后,通?？梢苑治鍌€步驟依次管理個人或家庭風險。這五個步驟列示如下,它們構成一個風險管理程序,并且動態(tài)循環(huán)、周而復始。
　?。? 識別和分析個人／家庭風險
　　． 分析不同的風險管理技術
　?。? 選擇最合適的風險管理技術
　?。? 實施風險管理計劃
　?。? 監(jiān)控與調整風險管理計劃
　　(一)識別和分析個人／家庭風險
　　識別和分析個人／家庭風險是整個風險管理程序的基礎。個人和家庭面臨多種風險,有必要進行適當?shù)姆诸?以便不重不漏地識別和分析風險。由第一章中的“風險分類”可知,個人和家庭面臨的純粹風險可以分為財產風險、責任風險、人身風險三大類,而人身風險又可細分為死亡風險、健康風險、老年風險和失業(yè)風險。在風險識別基礎上進行風險分析,著重考察各種風險發(fā)生損失的可能性及損失幅度,并區(qū)分潛在損失的輕重緩急。
　　1．識別個人／家庭風險的信息來源
　　識別個人／家庭風險,金融理財師需要了解有關個人／家庭財產、責任和家庭目標等方面的信息,具體包括：配偶、受撫養(yǎng)人、其他家庭義務；年齡、健康狀況及相關因素；收入來源、收入金額及取得方式；所擁有和使用的財產；其他有形和無形資產；負債狀況；可能導致他人受傷害或財產損毀的活動或行為；目前已有的商業(yè)保險保障；社會保險狀況；目前已有的員工福利計劃；已建立的退休計劃；目前有效的遺囑及其他遺產計劃。
　　要收集上述信息,我們首先想到的是相對簡單的方法,即根據(jù)以上順序,逐項獲取信息,并作為識別和分析風險的基本依據(jù)。這種方法的不足之處是缺乏系統(tǒng)性,容易因金融理財師的個人因素而遺漏某些重要的相關信息。在實際中,我們通常采用更加系統(tǒng)性、規(guī)范化的信息收集方法,即使用標準的風險調查表。針對個人或家庭設計的風險調查表有助于詳細評估個人或家庭的風險狀況。表2-1列示了風險調查表關于不動產風險的調查問題,完整的風險調查表通常還包括動產風險、責任風險、人身風險等調查內容,參見附錄2-1,這是美國金融理財師常用的風險調查表。
　　風險調查表可能包含一些并非風險管理規(guī)劃所需要的信息,而是填寫投保單必須提供的信息。比如,住房抵押貸款公司的名稱和地址(表2-1第15項)對確定個人／家庭目標、選擇實現(xiàn)途徑的關系不大,但在房主保險投保單中屬于必填項目,而且要在正式保單中載明。風險管理調查表也可能沒有涉及某些相關問題。比如,表2-1沒有涉及這些不動產過去的損失經驗,而這些經驗信息通常有助于判斷哪些風險相對重要、哪些風險相對次要。
　　在實際中,我們可以發(fā)現(xiàn)多種形式的風險調查表或風險清單,多數(shù)是為了管理特定的風險而編制的。比如,保險代理人常用的風險調查表和損失控制專家(如防盜裝置廠家)使用的風險調查表的側重點存在明顯差別,前者關注可保風險,強調采用保險的方式來進行風險轉移和損失融資,后者關注可控風險,強調采用各種可行的損失控制措施來預防或減小風險。因此,在識別個人和家庭損失風險時,可以某一種風險調查表作為識別風險的參照工具,并針對其局限性采取其他方式加以彌補。