對(duì)于壽險(xiǎn)保單,投保人交付保費(fèi)一定時(shí)期之后,可以利用保險(xiǎn)積累的資金。
　　現(xiàn)代人壽保險(xiǎn)一般都采用均衡保險(xiǎn)費(fèi)制(在保險(xiǎn)期限內(nèi),投保人每期繳納的保險(xiǎn)費(fèi)相等),所以,每張保險(xiǎn)單項(xiàng)下都積存有一定數(shù)額的責(zé)任準(zhǔn)備金。責(zé)任準(zhǔn)備金是投保人預(yù)先繳納的超過自然保險(xiǎn)費(fèi)(依據(jù)被保險(xiǎn)人在每一年內(nèi)的死亡概率計(jì)算的應(yīng)在當(dāng)年繳納的保險(xiǎn)費(fèi))的部分及其運(yùn)用所產(chǎn)生的利息形成的,它的所有權(quán)實(shí)際上屬于投保人,只要投保人提出退保,就要從責(zé)任準(zhǔn)備金中扣除少量退保手續(xù)費(fèi)后,做為退保金返還給投保人。人壽保險(xiǎn)單項(xiàng)下積存的責(zé)任準(zhǔn)備金或退保金,通常被稱為這張保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。
　　人壽保險(xiǎn)的期限很長(zhǎng),投保人或被保險(xiǎn)人一旦遇到急需款項(xiàng)的事情,可能就會(huì)辦理退保,領(lǐng)回退保金,以應(yīng)急需。退保就是終止保險(xiǎn)合同,被保險(xiǎn)人此后如想獲得保險(xiǎn)保障必須重新辦理投保手續(xù),退保對(duì)于保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō),則是減少了業(yè)務(wù)量。因此,退保對(duì)于被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)都是不利的,與其任憑投保人退保,不如把責(zé)任準(zhǔn)備金借給投保人急需。為此,就產(chǎn)生了貸款條款的規(guī)定。
　　貸款條款又稱保單貸款條款或保險(xiǎn)單質(zhì)押貸款條款,是人壽保險(xiǎn)合同中關(guān)于允許投保人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)貸款的規(guī)定。貸款條款的基本內(nèi)容是：人壽保險(xiǎn)合同生效滿一定時(shí)期(一般為二年)后,投保人可以以保險(xiǎn)單為抵押(即把保險(xiǎn)單抵存于保險(xiǎn)人處)向保險(xiǎn)人申請(qǐng)貸款,貸款金額以低于該保險(xiǎn)單項(xiàng)下積累的責(zé)任準(zhǔn)備金或退保金為限。投保人應(yīng)按期歸還貸款并支付利息。如果歸還貸款本息之前發(fā)生了保險(xiǎn)事故或退保,保險(xiǎn)人則從保險(xiǎn)金或退保金中扣除貸款本息。當(dāng)貸款本息達(dá)到責(zé)任準(zhǔn)備金或退保金的數(shù)額時(shí),保險(xiǎn)合同即行終止。
　　貸款條款規(guī)定,只有保險(xiǎn)合同生效滿一定時(shí)期之后(如二年),投保人才能申請(qǐng)貸款。這是因?yàn)?檢驗(yàn)身體、開立帳卡、簽發(fā)保險(xiǎn)單、支付代理人手續(xù)費(fèi)等費(fèi)用開支都發(fā)生在訂立保險(xiǎn)合同之初,只有把這些費(fèi)用攤銷完畢后才能有保險(xiǎn)資金的積累。因此,在訂立合同之初的二年內(nèi)沒有責(zé)任準(zhǔn)備金的積累,當(dāng)然也就不能向投保人貸款。
　　在貸款期間,保險(xiǎn)合同并未失效或終止,所以如果發(fā)生保險(xiǎn)事故,保險(xiǎn)人仍要給付保險(xiǎn)金,投保人仍可退保,保險(xiǎn)人要支付退保金。但是,保險(xiǎn)事故的發(fā)生或退保的提出,并不免除投保人償還貸款本息的義務(wù),所以保險(xiǎn)人應(yīng)該從保險(xiǎn)金或退保金中扣除貸款本息。
在貸款時(shí)應(yīng)該約定貸款的期限,如果投保人不能按期償還貸款,仍要計(jì)息,這樣貸款時(shí)間越長(zhǎng),貸款本息的金額就越大,按照貸款條款的規(guī)定,當(dāng)貸款本息達(dá)到責(zé)任準(zhǔn)備金或退保金的數(shù)額時(shí),保險(xiǎn)合同即行終止。此時(shí),保險(xiǎn)人無(wú)須再支付退保金,只須注銷保險(xiǎn)單,向投保人或被保險(xiǎn)人發(fā)一終止保險(xiǎn)合同的書面通知。