結(jié)成價格同盟還出現(xiàn)全行業(yè)虧損的奇景,恐怕只有在保險行業(yè)才能看到了。
近日,發(fā)改委對浙江保險行業(yè)協(xié)會開出的價格壟斷罰單,讓公眾看到了保險業(yè)“價格壟斷”的怪象。在傳統(tǒng)觀念中,壟斷行業(yè)應(yīng)該是富得冒油的大土豪才對,但保險行業(yè)的壟斷也未免太寒磣：被罰的財(cái)產(chǎn)險公司大部分都在虧損,而作為壟斷行為組織者的地方保險業(yè)協(xié)會也是個清水衙門。浙江經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá),但是個臺風(fēng)多發(fā)之地,去年僅一次“菲特”臺風(fēng)就卷走保險公司16.25億元。
據(jù)當(dāng)?shù)孛襟w報道,浙江省去年前10個月車險業(yè)務(wù)虧損1.4億元,前10個月34家財(cái)產(chǎn)險公司中有24家出現(xiàn)虧損,虧損面67.6%。保險是“耕三余一”,有豐有歉是正常的。但一個歷史現(xiàn)象是,車險業(yè)務(wù)虧損持續(xù)了多年。2013年,在49家經(jīng)營車險業(yè)務(wù)的公司中,46家車險承保虧損。究其原因,與保險行業(yè)的經(jīng)營特性不無關(guān)系。保險是一種無形貿(mào)易,保險公司的經(jīng)營模式是先收保費(fèi),再承擔(dān)風(fēng)險,靠大數(shù)法則獲取利潤。在收保費(fèi)的時候,誰也不知道今年是豐還是歉,而把保費(fèi)和傭金拿到手才是真金白銀的實(shí)惠。市場惡性競爭的結(jié)果,就是保險公司在銷售產(chǎn)品的時候陷入價格戰(zhàn),最終導(dǎo)致全行業(yè)虧損、保險公司瀕臨破產(chǎn)、消費(fèi)者難以得到賠付。這種現(xiàn)象并非只出現(xiàn)在中國。
為了防止保險行業(yè)出現(xiàn) “集體自殺”,不少國家將保險行業(yè)的類似行為排除在反壟斷法之外。正是在這個背景下,浙江保險行業(yè)協(xié)會以行業(yè)自律為由,牽頭組織了車險自律同盟,為價格戰(zhàn)下的各保險公司劃定一個底線。其實(shí)與浙江保險業(yè)協(xié)會類似的“自律行為”,在其他地方也出現(xiàn)過。有觀點(diǎn)甚至認(rèn)為,這個價格同盟治愈了行業(yè)多年價格戰(zhàn)沉疴。當(dāng)然,全行業(yè)虧損并不是結(jié)成壟斷聯(lián)盟的理由。虧損的保險公司應(yīng)加強(qiáng)自身成本控制和風(fēng)險管理,在市場競爭中優(yōu)勝劣汰。
但現(xiàn)實(shí)也應(yīng)該考慮,保險公司如果長期虧損,如何兌現(xiàn)對消費(fèi)者的承諾？筆者認(rèn)為,對于保險這種涉及公共利益的商品,在市場配置資源失效的情況下,應(yīng)該有獨(dú)立的公共職能部門干預(yù),防止惡性競爭最終損害被保險人利益。在國外,這項(xiàng)職能是由國家精算師來履行的,但是在我國依然空缺。建立國家精算師制度,或者聘請第三方機(jī)構(gòu)為保險行業(yè)確定價格競爭的底線,各方歸位盡責(zé),才是更好的解決之道。