很多人認(rèn)為購買了意外險產(chǎn)品,那么只要發(fā)生意外事故,保險公司都得賠償。但有些人購買了意外險產(chǎn)品之后發(fā)生意外,卻得不到保險公司的理賠,這其中到底有什么“玄機”？來看看下面十則案例：case1：中暑身故案例：某年夏天,張先生在走下公交車后突然中暑暈倒,經(jīng)搶救無效身亡。張先生的兒子想到單位為張先生購買了意外險,遂向保險公司提出理賠申請。但保險公司認(rèn)為中暑不屬意外,拒絕理賠。解讀：中暑是一種疾病,與患者身體機能、身體素質(zhì)有關(guān),所以說中暑不是外來的,而是內(nèi)在因素引起。同時,中暑在一定程度上是可以避免、可以預(yù)見的,也不是突發(fā)的。因此,中暑不符合意外傷害的定義,不屬于意外傷害。case2：妊娠意外案例：周女士在6月購買了意外險產(chǎn)品。但是,當(dāng)年12月底周女士意外摔倒（當(dāng)時懷孕4個多月）,身上出現(xiàn)多處明顯的傷痕,經(jīng)醫(yī)生檢查后,安排住院觀察和治療,后成功保胎。但在出院后,周女士卻遭到保險公司拒賠。解讀：由于被保險人妊娠時意外風(fēng)險增加,多數(shù)意外險產(chǎn)品將“被保險人妊娠、流產(chǎn)、分娩”列為免責(zé)條款。目前,只有母嬰綜合保險可以保障妊娠期的風(fēng)險。case3：八級以下傷殘案例：一位老人因為交通事故導(dǎo)致傷殘,按公安部的《交通傷殘等級鑒定標(biāo)準(zhǔn)》鑒定為腰部傷殘八級,右上肢傷殘十級。當(dāng)老人向保險公司申請意外險理賠時卻遭到拒絕,保險公司的理由是,意外險條款中只對七級以上（包含七級）傷殘進(jìn)行賠付,老人的傷殘等級不在賠付之列。解讀：目前,保險公司的意外險條款都將央行1998年的《人身保險殘疾程度與保險金給付比例表》作為基本的給付標(biāo)準(zhǔn)（燙傷、燒傷除外）,這個標(biāo)準(zhǔn)分為七個傷殘等級（一級最重）共34類。而公安部的《交通傷殘等級鑒定標(biāo)準(zhǔn)》分十個等級（一級最重）342類,要詳細(xì)得多。這也就意味著,八級以下傷殘會被拒賠。case4：過勞猝死案例：李先生在單位加班時突然摔在地上,在被送至醫(yī)院途中停止了呼吸,醫(yī)生診斷為“猝死”。對此,保險公司拒絕賠付其名下的意外險,理由是“猝死不是意外”。對此,家人很不理解,明明是突然發(fā)生的死亡,怎么就不是意外呢？解讀：過勞猝死是因為長期慢性疲勞導(dǎo)致的,卻因為當(dāng)事人不自知或不以為意,最后導(dǎo)致病發(fā)死亡。過勞猝死雖然讓人覺得很意外,但因為并非外來突發(fā)事故所造成,因此,意外險是不賠的。case5：摔倒死亡案例：陳大爺在浴室洗澡時不慎滑倒,后經(jīng)醫(yī)院搶救無效后身亡。意外摔倒導(dǎo)致身亡,應(yīng)該屬于意外險的賠付范圍了吧？結(jié)果是“no”。解讀：我們通常對這種拒賠很難理解。但換個角度,如果是一個健康的人摔倒了,可能也就是骨折或一些小擦傷。這起事故中真正導(dǎo)致被保險人死亡的是其自身疾病,而滑倒只是誘因,并不構(gòu)成決定性作用。這正是保險賠付的近因原則,即出現(xiàn)多個原因?qū)е滤劳鰰r,往往以導(dǎo)致?lián)p失最直接、最有效、起決定性作用的原因作為賠付的依據(jù)。case6：手術(shù)意外案例：曹先生的妻子因為疾病需要手術(shù),但在手術(shù)過程中出現(xiàn)了意外的狀況,最終死亡。曹先生認(rèn)為,手術(shù)過程中的意外因素是妻子死亡的原因,因此請求保險公司賠償?？墒?這一要求被保險公司拒絕。解讀：曹先生的妻子進(jìn)行手術(shù)是由于疾病,而非意外傷害。被保險人本身和其親屬事先就已經(jīng)知道手術(shù)可能存在的風(fēng)險。雖然,手術(shù)過程中出現(xiàn)了意外,但這不是意外傷害。case7：個體食物中毒案例：王先生吃完小龍蝦回家后,半夜渾身酸疼,四肢乏力,經(jīng)診斷為食物中毒引起的急性骨骼肌溶解癥。張先生此后申請意外險理賠,卻遭拒絕。解讀：食物中毒符合非本意的、外來的、突發(fā)事件三個要素,屬于意外事故。但是因細(xì)菌感染的食物中毒,也可能是因為個人體質(zhì)關(guān)系所引起的腸胃疾病。一般情況下,若是3人或3人以上集體發(fā)生食物中毒癥狀者,可視為意外事故,而單獨個人的食物中毒則會被視為個案,意外險不會理賠。