意外險看起來簡單,其實也有不同的保障責(zé)任、不同的保障期限、不同的針對人群,數(shù)十家的數(shù)百個意外險產(chǎn)品,里面的竅門其實也不少呢。
目前市場上,所有的公司,以及大部分的公司,都可以為個人提供,大部分公司可供消費者選擇的意外險還不止一種。在挑選意外險具體產(chǎn)品之前,我們先來看看投保意外險的一些主要技巧和竅門。
意外險保障要足額
由于一旦遭遇意外,輕則傷筋動骨,重則可能身故,一旦被人因為意外去世或殘疾,對家庭影響相當(dāng)大,因此意外險的保障必須足夠覆蓋被保險人在家庭中所承擔(dān)的經(jīng)濟責(zé)任,也就是要足額保障。
通常,意外險的保額可以以個人年收入的5~7
倍來簡單確定。
如果想獲得更為精確的額度,可以采用“家庭需求法”來衡量。被保險人的家人首先需要在被保險人過世后繼續(xù)維持基本的生活狀態(tài),所以可以將被保險人的年收入乘以5;其次被保險人的過世可能給家人帶來負(fù)債,所以要加上屬于被保險人的貸款數(shù)額(如一半或更多比例的家庭房屋貸款、信用卡未還款、各種借款等);再次,被保險人的家人可能因為其過世需要準(zhǔn)備一筆喪葬費用,以及影響他們短期的生活和工作狀態(tài),所以可以再加上3~6
個月的家庭緊急備用金和喪葬費用;當(dāng)然,被保險人的過世也可能為家人留下流動性較好的資產(chǎn),如各類存款,貨幣市場基金等,所以應(yīng)該減去這部分。
所以,按照家庭需求法來考慮,個人的意外險額度需求可根據(jù)“個人年收入×5+個人部分的負(fù)債金額+家庭緊急備用金+喪葬費用-個人部分的流動性資產(chǎn)”來確認(rèn)。
如果被保險人的子女年紀(jì)較小,未來需要的教育金更多,那么應(yīng)該把這一項費用也加入公式中。同時,如果被保險人當(dāng)前已經(jīng)有了團體或個人的意外險、,記得要把這已有部分的額度從該公式中減去。
總之,足額的意外險能保證當(dāng)家庭的收入來源突然中斷時,家人至少可以藉此保險金維持一段時間的穩(wěn)定生活,然后重新出發(fā)。否則,如果個人自身沒有安排好足額的意外、壽險保障,完全被動依賴航空、鐵路、客運等部門的強制保險,那么一旦遭遇意外,很可能連家里的房貸余額都覆蓋不了,更遑論保護家人的生活質(zhì)量不受影響了。
財險公司的意外險也不錯
曾有一位來自我國臺灣地區(qū)的壽險公司高管介紹過自己的”保險經(jīng)”：“我買意外險,會選擇產(chǎn)物險公司。因為同樣的保障,產(chǎn)險公司的價格可以便宜一半?！?br/>我們內(nèi)地財險公司的意外險價格也許并不會比壽險公司的便宜50%那么多,但的確是性價比略勝一籌。相比壽險公司的意外險,財險公司的意外險有兩大“法寶”：保障范圍更廣、費率更低。由于財險公司本身就經(jīng)營和責(zé)任險,因此在其推出的意外險中,往往可附加財產(chǎn)損失保險、個人責(zé)任險等保障內(nèi)容,而壽險公司在這類附加價值上有先天劣勢,難以和財險公司“較量”。
我們看到,即便是和壽險公司中性價比最好的意外險相比,財險公司的產(chǎn)品也毫不遜色,甚至可以說財險公司的產(chǎn)品更占優(yōu)勢。
按需選擇具體產(chǎn)品
再看看具體產(chǎn)品。別以為意外險已經(jīng)是所有中最好理解、最簡單的產(chǎn)品了,其實根據(jù)保障期限、保障范圍的不同,意外險通常還可以細(xì)分為、交通工具意外險、普通意外險和(含意外醫(yī)療保障),不同的人可以根據(jù)自己的具體需求進行選擇。