隨著醫(yī)學(xué)技術(shù)的發(fā)展,重大疾病不再意味與 死亡 畫等號,但與之相伴的是不斷飆升的治療費用。如何抵御重疾治療過程帶來的財務(wù)風(fēng)險？無疑是市民的第一道基礎(chǔ)防線,但相對于重疾動輒十幾萬甚至幾十萬元的治療費用,醫(yī)保發(fā)揮的作用有限,適當?shù)纳虡I(yè)重疾險就成為填補這一缺口的重要工具。醫(yī)保針對常見疾病據(jù)介紹,當前主要包含了一些常規(guī)的藥品和診療項目。
在藥品方面,大部分進口藥和最新研制的特效藥以及補品等都不在保障范圍之內(nèi)；而在診療的費用方面,很多診療項目也不在報銷范圍之內(nèi),特別是在住院費用方面,空調(diào)費、取暖費、膳食費、特需服務(wù)費等諸多保證治療、休養(yǎng)效果的基本項目費用都不在其列。重疾險不可或缺專家表示,醫(yī)保對一些常見的、多發(fā)的、費用比較低的疾病,如肺炎、闌尾炎、腹瀉等的報銷還是比較可觀的,但面對重大疾病帶來的財務(wù)風(fēng)險,僅憑醫(yī)保遠遠不夠,必須要有商業(yè)重疾險作為補充。重疾險能夠以較小的資金成本換取相應(yīng)保障水平；同時有很好的流動性,在疾病到來時能夠迅速帶來資金,第一時間發(fā)揮作用。
目前各家壽險公司的產(chǎn)品中均有重疾險的身影,形態(tài)各異,種類繁多,投保者可以根據(jù)自己的實際需要進行選擇。而在選擇過程中,主要考慮的因素包括：保障重疾的種類、觀察期、繳費期間、保額限制等產(chǎn)品因素。投保提醒保障病種區(qū)別不大目前的一般都納入了行業(yè)協(xié)會推薦的25種重大疾病,此外還有一些自行增加的病種,區(qū)別不大。
在比較保障病種時,不能單純比較數(shù)量,因為部分公司設(shè)計產(chǎn)品時是將某大類的疾病拆解成幾類更具體的疾病,數(shù)量雖然增多,但保障范圍并沒有實質(zhì)性變化,投保人可以要求代理人詳細說明產(chǎn)品的保障范圍。近年來,部分公司開始推出具有 二次理賠 甚至 多次理賠 功能的重疾險產(chǎn)品,而傳統(tǒng)重疾險 只賠一次 。但需要注意的是,不同對于 二次理賠 的限制條件各有不同,投保人要滿足相應(yīng)條件方可獲賠。
記者比較后發(fā)現(xiàn),部分 二次賠付 的重疾險是將重大疾病分為兩組或三組,每一組均為有關(guān)聯(lián)的疾病,其中任何一組只要確診,投保人即可獲賠,但同一組別的重大疾病只能賠付一次。此外,有些公司還會規(guī)定,兩次確診重疾的間隔需達到一定時限。觀察期不要太長或太短重疾險都設(shè)有一定的觀察期,即投保后的一段時間內(nèi)如果被保險人發(fā)生重大疾病,保險公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。這種規(guī)定主要用來規(guī)避被保險人帶病投保的逆選擇風(fēng)險。
專家表示,對大部分投保人來說,這一點并沒有太大的影響,不過觀察期不要太長或太短。觀察期太長會影響產(chǎn)品的保障效率,而觀察期太短的產(chǎn)品往往保費較高。據(jù)記者了解,目前重疾險觀察期主要一般在90天~180天。繳費期間應(yīng)比較靈活對于重大的繳費期間,專家表示最好選擇繳費期間靈活的品種,以便繳費期間合理地匹配自己的現(xiàn)金流。過短的繳費期間會增大短期壓力,削弱杠桿效果,而過長的繳費期間會給后期繳費帶來不穩(wěn)定因素。繳費現(xiàn)金流應(yīng)該能夠匹配投保人的收入穩(wěn)定期,以保證整個繳費期間內(nèi)不出現(xiàn)經(jīng)濟上的壓力。