一份額度合適的商業(yè),是個人和家庭抵御重疾所導(dǎo)致的財務(wù)風(fēng)險的重要手段。 隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展、環(huán)境污染的日趨嚴(yán)重、社會競爭的不斷加劇,普通人罹患已出現(xiàn)低齡化趨勢。某公司的數(shù)據(jù)顯示,76%的重大疾病發(fā)生在30~49歲之間,11.6%的重疾理賠案例甚至不足30歲。
這一階段的中年人普遍處于事業(yè)的成長期和和收入的期。一旦確診重大疾病,家庭經(jīng)濟將遭受重創(chuàng)。而重大疾病的發(fā)生概率已經(jīng)進(jìn)入低齡化,乳腺癌、肺癌、結(jié)腸癌、甲狀腺癌等發(fā)病低齡化趨勢明顯。投保一份額度合適的商業(yè)重疾險,是個人和家庭抵御重疾所導(dǎo)致的財務(wù)風(fēng)險的重要手段。 重要險種 重大疾病保險屬于商業(yè)的一種。重大疾病保險的根本目的是為病情嚴(yán)重、花費巨大的疾病治療提供經(jīng)濟支持。隨著醫(yī)療技術(shù)的進(jìn)步,很多原來的不治之癥已經(jīng)找到了治療的方法,但昂貴的治療費用卻讓人望而卻步,重大疾病保險能為被保險人提供保險金,解決其面臨的經(jīng)濟困境。
現(xiàn)代意義上的重大疾病保險誕生于1983年的,隨后其他各國紛紛仿效。1985年和1987年,和分別推出各自的重大疾病保險,其后逐步進(jìn)入、新加坡、馬來西亞等國。在30年的發(fā)展過程中,重大疾病保險在國際上不斷創(chuàng)新,成為各國醫(yī)療保障體系的重要組成部分。 英國是世界上的福利國家之一,其醫(yī)療保障體系是由英國國民衛(wèi)生服務(wù)體系、社會醫(yī)療救助、商業(yè)健康保險三部分共同構(gòu)建。其中NHS是主體保障,覆蓋全體國民,商業(yè)健康保險和醫(yī)療救助只是補充。英國NHS體系覆蓋99%的國民,商業(yè)健康保險組織只能小范圍地進(jìn)入基本市場。英國的商業(yè)健康保險是針對消費者個性化的保險需要,為高收入人群所提供的豐富的健康保險服務(wù),其中重大疾病險是最重要的險種。 美國醫(yī)療保險分為私人醫(yī)療保險和社會醫(yī)療保險兩部分。參加私人醫(yī)療保險的群體一般自行購買包括重大疾病保險在內(nèi)的。低收入群體和60歲以上的老人則享有社會醫(yī)療保險,其社會醫(yī)療保險也包含重大疾病保險,當(dāng)參保者罹患規(guī)定的重大疾病時,政府將為其支付大部分的醫(yī)療費用。
1995年,重大疾病保險被引入中國市場,最初只是作為的附加險,對投保人所患7種重大疾病給予保障。1996年,我國推出了保障重大疾病終身的主險產(chǎn)品。如今,重疾險產(chǎn)品已成為我國人身保險市場重要的保障型產(chǎn)品。 走出誤區(qū) 我國的醫(yī)療保障體系是由基本醫(yī)保和商業(yè)健康保險組成。那么,我國的參保人員在醫(yī)療方面已經(jīng)擁有了保障,還有必要購買重大疾病保險嗎？ 事實上,如果發(fā)生重大疾病的話,除了直接的醫(yī)療費用外,還會產(chǎn)生以下三方面的費用：一是后續(xù)治療費；二是不能工作失去收入來源的費用；三是發(fā)生重疾后的營養(yǎng)費、護理費等。而社保以及單位的福利保障能覆蓋的僅僅是醫(yī)療費用,并且還只是一部分的醫(yī)療費用。我國基本醫(yī)保的設(shè)計原理是低水平、廣覆蓋,注重的是醫(yī)療費用的報銷。首先,醫(yī)保是報銷型保險,先花后報,若遭遇高額醫(yī)療費用,只能先自己想辦法籌措；其次,醫(yī)保報銷有很多限制,如起付線以下不報,封頂線以上不報,不符合醫(yī)保目錄的部分不報,符合醫(yī)保目錄部分按比例報銷,責(zé)任事故不報；最后,很多藥品、診療項目、醫(yī)療服務(wù)設(shè)施都不在醫(yī)保報銷范圍之內(nèi)。而商業(yè)重大疾病保險的理賠特點是保額由自己選擇,投保人一旦被確認(rèn)為患了保險責(zé)任范圍內(nèi)的重大疾病,保險公司就將保額一次性全額給付,不讓投保人陷入無錢看病的窘境。重大疾病保險還可以幫助投保人解決重大疾病期間大量自費藥和治療重大疾病后幾年的康復(fù)費用,補充投保人在患病期間影響到的收入。因此,商業(yè)重大疾病保險的作用并不多余,是社保的有效補充。
很多投保人望文生義,認(rèn)為買了重大疾病險,所有大病都可以保。事實上,保險業(yè)對“重大疾病”有明確的界定。在發(fā)布的中,根據(jù)成年人重疾險的特點,對重疾險產(chǎn)品中最常見的25種疾病的定義進(jìn)行了統(tǒng)一和規(guī)范,明確要求保險行業(yè)使用統(tǒng)一的重疾定義。其中包括最常見的惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥、重大器官移植術(shù)等。各家公司會自行添加一些病種,一般在30種以上。 還有一些投保人因疾病險的“兆頭不好”而不愿意購買疾病險,這也是投保的誤區(qū)。和保險公司其他險種相比,、壽險、疾病險等保障型保險應(yīng)是投保人首先要考慮的投保險種。因為一旦發(fā)生類似風(fēng)險,將會給家庭帶來巨大的經(jīng)濟沖擊。在保障齊全的情況下再考慮萬能險、分紅險等型險種。保障型保險的作用是“雪中送炭”,而理財型的保險則屬于“錦上添花”。 先保孩子后保大人也是誤區(qū)之一。買保險要分清主次,排在第一位的應(yīng)是家庭的經(jīng)濟支柱。一旦收入最高的人發(fā)生重大疾病而無法工作,家庭生活將會遭受很大的經(jīng)濟損失,這時重疾險就能發(fā)揮其“雪中送炭”的作用了。因此首先應(yīng)是保證家庭中的成年人健康得到保障,再考慮給孩子買保險。 投保要點 越早投保越好。支出與投保年齡是成正比的,保障責(zé)任相同的情況下,年齡越大,保費越高,所以應(yīng)該盡早購買保險。一般來說,20～35周歲是購買重疾險的最佳時期,保險公司通常不接受60歲以上的投保人。
現(xiàn)在雖然也推出了一些專門針對老年人的產(chǎn)品,但從保費方面計算,老年投保人的保費較高,因此越早投保越合算。 保額的確定。消費者可以根據(jù)年收入水平,以及被保險人對家庭總收入的貢獻(xiàn)度來確定重疾保額。比如,年收入12萬元以下的人群,建議選擇重疾險保額10萬～20萬元。年收入在12萬～30萬元左右的人群,建議重疾險的保額至少要達(dá)到30萬元。而年收入在30萬元以上的被保險人,特別是被保險人為家庭的主要經(jīng)濟支柱,建議保額選擇在50萬元,以保證家人生活品質(zhì)不會因被保險人的疾病而嚴(yán)重下降。 最好選擇長期繳費。對于重疾類產(chǎn)品,交費時間越長越好。道理很簡單,人隨著年齡的增長患病幾率會大大增加,如果不幸生病,且在交費期內(nèi),可以免交以后各期保費。所以,重大疾病保險選最長的期限最合適。 定期VS終身 我國的重疾險分為定期重疾險和終身重疾險兩種。定期重疾險有一定的保障期限,一般到60周歲、70周歲或者80周歲時保障就會終止,但投保人如果在保險有效期內(nèi)未發(fā)生任何重大疾病,保險公司會以一定保費的形式或既定金額返還保險金。終身重疾險保障期限為終身,保險有效期直到身故為止,不受年齡限制。一旦罹患重病,就可以獲得保險金賠付的支持；若一直非常健康沒有罹患重病,那么等到身故后家屬可以獲得一筆身故保險金。 在相同的保障額度下,定期重疾險保費一般為終身重疾險保費的30%左右。同時,年齡越高,罹患重大疾病的幾率也越高。因此在重疾險的選擇上,初入職場的年輕人如果收入較低,可以選擇定期重疾險；如果保費預(yù)算較充裕,或者被保險人年齡已經(jīng)超過30歲甚至35歲,那么建議選擇可保障至終身的重疾險產(chǎn)品。 純保障型VS分紅型 現(xiàn)在國內(nèi)不少重疾險是與分紅險相結(jié)合的。分紅型帶有理財?shù)墓δ?保費高于純保障型產(chǎn)品。投保應(yīng)當(dāng)盡可能選擇消費型或是不分紅的產(chǎn)品,以達(dá)到花最少的錢,獲得最高保障的目的。 一次賠付VS多次賠付 一般的重疾險都是只賠付一次的,投保人一旦罹患重疾,保險公司進(jìn)行賠付之后,保險合同隨即終止。由于其有了病史,無法再次投保重疾險,而一旦再次罹患重疾,就會陷入沒有保障的境地,給本已受損的經(jīng)濟狀況再次造成沉重打擊。多次給付重疾險正是針對這種情況而設(shè)計的,可以給付兩次甚至更多次。
目前常見的多次給付重疾險產(chǎn)品形式是將重疾險能保障的所有重疾種類分成幾組,限制條件是同一組別的重大疾病只能賠付一次,所患的重大疾病要在不同的組別里才能獲得賠付。另外兩次確診重疾間隔需達(dá)到一定的時限,如有的產(chǎn)品規(guī)定是1年。多次賠付的重疾險增加了保障范圍,賠付成本高,也要高10%左右。經(jīng)濟條件好、預(yù)算充裕的消費者也可根據(jù)家族病史綜合考慮選擇多次賠付的重疾險,獲得更全面的保障。 綜合重疾險VS防癌險 目前,我國市場上能“?！钡谋ｋU產(chǎn)品主要有兩種：一種是包含癌癥在內(nèi)的普通重疾險,另一種是專門針對癌癥的“防癌險”。防癌險是否值得“額外配置”？癌癥治療周期長、治療費用高,普通重疾險大多只賠付一次,有些即使可賠付兩次甚至四次,也要求每次是不同病種,對于罹患癌癥的投保人起不到很好的保障作用。
而且,普通重疾險針對癌癥的保障主要是惡性腫瘤,原位癌之類的輕度癌不在保障范圍內(nèi)。而防癌險在提供各類惡性腫瘤保障的基礎(chǔ)上,不少產(chǎn)品可提供對原位癌的保障,這就彌補了重疾險在此方面的不足。由此,建議消費者在投保重疾險的基礎(chǔ)上,考慮選擇保費低廉保障高,并可附加特定防癌險作為補充,如可投保30萬元重疾險和20萬元防癌險及5萬元輕癥險,這樣保障面廣,額度充足,能在控制費用支出的同時獲得最大補償。 國際經(jīng)驗借鑒 目前我國市場上的重大疾病保險產(chǎn)品仍存在相似度較高、市場不夠細(xì)分等問題。英國的重大疾病保險發(fā)展較早,產(chǎn)品創(chuàng)新更加靈活,我們可以借鑒其中的一些經(jīng)驗,為消費者提供更為豐富的選擇。 英國重大疾病保險分為兩種產(chǎn)品：一種是只保障6~10種基本疾病的保險；另一種是包括30種或更多種疾病的綜合保險,投保人可自由選擇。這兩種產(chǎn)品一般都提供殘疾保障和收入損失保障,能夠給患病的被保險人提供全方位的保障。 英國重大疾病保險的一大特點是能夠用來抵押貸款,當(dāng)被保險人患病時,可以將自己所擁有的重大疾病保險拿去銀行做抵押,從而避免了在患病治療期間或收入損失期間還要承擔(dān)的還款壓力。目前英國60%以上的重疾保單與貸款相關(guān),超過20%的英國工薪人群擁有重疾保單。另一個特點是回購式選擇?；刭徥竭x擇是為了彌補提前給付型重大疾病保險的缺陷而產(chǎn)生的。在提前給付型產(chǎn)品中,被保險人若身患重大疾病,保險公司提前給付重大疾病保險金后,