一份額度合適的商業(yè),是個(gè)人和家庭抵御重疾所導(dǎo)致的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的重要手段。 隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展、環(huán)境污染的日趨嚴(yán)重、社會(huì)競(jìng)爭(zhēng)的不斷加劇,普通人罹患已出現(xiàn)低齡化趨勢(shì)。某公司的數(shù)據(jù)顯示,76%的重大疾病發(fā)生在30~49歲之間,11.6%的重疾理賠案例甚至不足30歲。
這一階段的中年人普遍處于事業(yè)的成長(zhǎng)期和和收入的期。一旦確診重大疾病,家庭經(jīng)濟(jì)將遭受重創(chuàng)。而重大疾病的發(fā)生概率已經(jīng)進(jìn)入低齡化,乳腺癌、肺癌、結(jié)腸癌、甲狀腺癌等發(fā)病低齡化趨勢(shì)明顯。投保一份額度合適的商業(yè)重疾險(xiǎn),是個(gè)人和家庭抵御重疾所導(dǎo)致的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的重要手段。 重要險(xiǎn)種 重大疾病保險(xiǎn)屬于商業(yè)的一種。重大疾病保險(xiǎn)的根本目的是為病情嚴(yán)重、花費(fèi)巨大的疾病治療提供經(jīng)濟(jì)支持。隨著醫(yī)療技術(shù)的進(jìn)步,很多原來(lái)的不治之癥已經(jīng)找到了治療的方法,但昂貴的治療費(fèi)用卻讓人望而卻步,重大疾病保險(xiǎn)能為被保險(xiǎn)人提供保險(xiǎn)金,解決其面臨的經(jīng)濟(jì)困境。
現(xiàn)代意義上的重大疾病保險(xiǎn)誕生于1983年的,隨后其他各國(guó)紛紛仿效。1985年和1987年,和分別推出各自的重大疾病保險(xiǎn),其后逐步進(jìn)入、新加坡、馬來(lái)西亞等國(guó)。在30年的發(fā)展過(guò)程中,重大疾病保險(xiǎn)在國(guó)際上不斷創(chuàng)新,成為各國(guó)醫(yī)療保障體系的重要組成部分。 英國(guó)是世界上的福利國(guó)家之一,其醫(yī)療保障體系是由英國(guó)國(guó)民衛(wèi)生服務(wù)體系、社會(huì)醫(yī)療救助、商業(yè)健康保險(xiǎn)三部分共同構(gòu)建。其中NHS是主體保障,覆蓋全體國(guó)民,商業(yè)健康保險(xiǎn)和醫(yī)療救助只是補(bǔ)充。英國(guó)NHS體系覆蓋99%的國(guó)民,商業(yè)健康保險(xiǎn)組織只能小范圍地進(jìn)入基本市場(chǎng)。英國(guó)的商業(yè)健康保險(xiǎn)是針對(duì)消費(fèi)者個(gè)性化的保險(xiǎn)需要,為高收入人群所提供的豐富的健康保險(xiǎn)服務(wù),其中重大疾病險(xiǎn)是最重要的險(xiǎn)種。 美國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)分為私人醫(yī)療保險(xiǎn)和社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)兩部分。參加私人醫(yī)療保險(xiǎn)的群體一般自行購(gòu)買包括重大疾病保險(xiǎn)在內(nèi)的。低收入群體和60歲以上的老人則享有社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn),其社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)也包含重大疾病保險(xiǎn),當(dāng)參保者罹患規(guī)定的重大疾病時(shí),政府將為其支付大部分的醫(yī)療費(fèi)用。
1995年,重大疾病保險(xiǎn)被引入中國(guó)市場(chǎng),最初只是作為的附加險(xiǎn),對(duì)投保人所患7種重大疾病給予保障。1996年,我國(guó)推出了保障重大疾病終身的主險(xiǎn)產(chǎn)品。如今,重疾險(xiǎn)產(chǎn)品已成為我國(guó)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)重要的保障型產(chǎn)品。 走出誤區(qū) 我國(guó)的醫(yī)療保障體系是由基本醫(yī)保和商業(yè)健康保險(xiǎn)組成。那么,我國(guó)的參保人員在醫(yī)療方面已經(jīng)擁有了保障,還有必要購(gòu)買重大疾病保險(xiǎn)嗎？ 事實(shí)上,如果發(fā)生重大疾病的話,除了直接的醫(yī)療費(fèi)用外,還會(huì)產(chǎn)生以下三方面的費(fèi)用：一是后續(xù)治療費(fèi)；二是不能工作失去收入來(lái)源的費(fèi)用；三是發(fā)生重疾后的營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、護(hù)理費(fèi)等。而社保以及單位的福利保障能覆蓋的僅僅是醫(yī)療費(fèi)用,并且還只是一部分的醫(yī)療費(fèi)用。我國(guó)基本醫(yī)保的設(shè)計(jì)原理是低水平、廣覆蓋,注重的是醫(yī)療費(fèi)用的報(bào)銷。首先,醫(yī)保是報(bào)銷型保險(xiǎn),先花后報(bào),若遭遇高額醫(yī)療費(fèi)用,只能先自己想辦法籌措；其次,醫(yī)保報(bào)銷有很多限制,如起付線以下不報(bào),封頂線以上不報(bào),不符合醫(yī)保目錄的部分不報(bào),符合醫(yī)保目錄部分按比例報(bào)銷,責(zé)任事故不報(bào)；最后,很多藥品、診療項(xiàng)目、醫(yī)療服務(wù)設(shè)施都不在醫(yī)保報(bào)銷范圍之內(nèi)。而商業(yè)重大疾病保險(xiǎn)的理賠特點(diǎn)是保額由自己選擇,投保人一旦被確認(rèn)為患了保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的重大疾病,保險(xiǎn)公司就將保額一次性全額給付,不讓投保人陷入無(wú)錢看病的窘境。重大疾病保險(xiǎn)還可以幫助投保人解決重大疾病期間大量自費(fèi)藥和治療重大疾病后幾年的康復(fù)費(fèi)用,補(bǔ)充投保人在患病期間影響到的收入。因此,商業(yè)重大疾病保險(xiǎn)的作用并不多余,是社保的有效補(bǔ)充。
很多投保人望文生義,認(rèn)為買了重大疾病險(xiǎn),所有大病都可以保。事實(shí)上,保險(xiǎn)業(yè)對(duì)“重大疾病”有明確的界定。在發(fā)布的中,根據(jù)成年人重疾險(xiǎn)的特點(diǎn),對(duì)重疾險(xiǎn)產(chǎn)品中最常見的25種疾病的定義進(jìn)行了統(tǒng)一和規(guī)范,明確要求保險(xiǎn)行業(yè)使用統(tǒng)一的重疾定義。其中包括最常見的惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥、重大器官移植術(shù)等。各家公司會(huì)自行添加一些病種,一般在30種以上。 還有一些投保人因疾病險(xiǎn)的“兆頭不好”而不愿意購(gòu)買疾病險(xiǎn),這也是投保的誤區(qū)。和保險(xiǎn)公司其他險(xiǎn)種相比,、壽險(xiǎn)、疾病險(xiǎn)等保障型保險(xiǎn)應(yīng)是投保人首先要考慮的投保險(xiǎn)種。因?yàn)橐坏┌l(fā)生類似風(fēng)險(xiǎn),將會(huì)給家庭帶來(lái)巨大的經(jīng)濟(jì)沖擊。在保障齊全的情況下再考慮萬(wàn)能險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)等型險(xiǎn)種。保障型保險(xiǎn)的作用是“雪中送炭”,而理財(cái)型的保險(xiǎn)則屬于“錦上添花”。 先保孩子后保大人也是誤區(qū)之一。買保險(xiǎn)要分清主次,排在第一位的應(yīng)是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱。一旦收入最高的人發(fā)生重大疾病而無(wú)法工作,家庭生活將會(huì)遭受很大的經(jīng)濟(jì)損失,這時(shí)重疾險(xiǎn)就能發(fā)揮其“雪中送炭”的作用了。因此首先應(yīng)是保證家庭中的成年人健康得到保障,再考慮給孩子買保險(xiǎn)。 投保要點(diǎn) 越早投保越好。支出與投保年齡是成正比的,保障責(zé)任相同的情況下,年齡越大,保費(fèi)越高,所以應(yīng)該盡早購(gòu)買保險(xiǎn)。一般來(lái)說(shuō),20～35周歲是購(gòu)買重疾險(xiǎn)的最佳時(shí)期,保險(xiǎn)公司通常不接受60歲以上的投保人。
現(xiàn)在雖然也推出了一些專門針對(duì)老年人的產(chǎn)品,但從保費(fèi)方面計(jì)算,老年投保人的保費(fèi)較高,因此越早投保越合算。 保額的確定。消費(fèi)者可以根據(jù)年收入水平,以及被保險(xiǎn)人對(duì)家庭總收入的貢獻(xiàn)度來(lái)確定重疾保額。比如,年收入12萬(wàn)元以下的人群,建議選擇重疾險(xiǎn)保額10萬(wàn)～20萬(wàn)元。年收入在12萬(wàn)～30萬(wàn)元左右的人群,建議重疾險(xiǎn)的保額至少要達(dá)到30萬(wàn)元。而年收入在30萬(wàn)元以上的被保險(xiǎn)人,特別是被保險(xiǎn)人為家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱,建議保額選擇在50萬(wàn)元,以保證家人生活品質(zhì)不會(huì)因被保險(xiǎn)人的疾病而嚴(yán)重下降。 最好選擇長(zhǎng)期繳費(fèi)。對(duì)于重疾類產(chǎn)品,交費(fèi)時(shí)間越長(zhǎng)越好。道理很簡(jiǎn)單,人隨著年齡的增長(zhǎng)患病幾率會(huì)大大增加,如果不幸生病,且在交費(fèi)期內(nèi),可以免交以后各期保費(fèi)。所以,重大疾病保險(xiǎn)選最長(zhǎng)的期限最合適。 定期VS終身 我國(guó)的重疾險(xiǎn)分為定期重疾險(xiǎn)和終身重疾險(xiǎn)兩種。定期重疾險(xiǎn)有一定的保障期限,一般到60周歲、70周歲或者80周歲時(shí)保障就會(huì)終止,但投保人如果在保險(xiǎn)有效期內(nèi)未發(fā)生任何重大疾病,保險(xiǎn)公司會(huì)以一定保費(fèi)的形式或既定金額返還保險(xiǎn)金。終身重疾險(xiǎn)保障期限為終身,保險(xiǎn)有效期直到身故為止,不受年齡限制。一旦罹患重病,就可以獲得保險(xiǎn)金賠付的支持；若一直非常健康沒(méi)有罹患重病,那么等到身故后家屬可以獲得一筆身故保險(xiǎn)金。 在相同的保障額度下,定期重疾險(xiǎn)保費(fèi)一般為終身重疾險(xiǎn)保費(fèi)的30%左右。同時(shí),年齡越高,罹患重大疾病的幾率也越高。因此在重疾險(xiǎn)的選擇上,初入職場(chǎng)的年輕人如果收入較低,可以選擇定期重疾險(xiǎn)；如果保費(fèi)預(yù)算較充裕,或者被保險(xiǎn)人年齡已經(jīng)超過(guò)30歲甚至35歲,那么建議選擇可保障至終身的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。 純保障型VS分紅型 現(xiàn)在國(guó)內(nèi)不少重疾險(xiǎn)是與分紅險(xiǎn)相結(jié)合的。分紅型帶有理財(cái)?shù)墓δ?保費(fèi)高于純保障型產(chǎn)品。投保應(yīng)當(dāng)盡可能選擇消費(fèi)型或是不分紅的產(chǎn)品,以達(dá)到花最少的錢,獲得最高保障的目的。 一次賠付VS多次賠付 一般的重疾險(xiǎn)都是只賠付一次的,投保人一旦罹患重疾,保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠付之后,保險(xiǎn)合同隨即終止。由于其有了病史,無(wú)法再次投保重疾險(xiǎn),而一旦再次罹患重疾,就會(huì)陷入沒(méi)有保障的境地,給本已受損的經(jīng)濟(jì)狀況再次造成沉重打擊。多次給付重疾險(xiǎn)正是針對(duì)這種情況而設(shè)計(jì)的,可以給付兩次甚至更多次。
目前常見的多次給付重疾險(xiǎn)產(chǎn)品形式是將重疾險(xiǎn)能保障的所有重疾種類分成幾組,限制條件是同一組別的重大疾病只能賠付一次,所患的重大疾病要在不同的組別里才能獲得賠付。另外兩次確診重疾間隔需達(dá)到一定的時(shí)限,如有的產(chǎn)品規(guī)定是1年。多次賠付的重疾險(xiǎn)增加了保障范圍,賠付成本高,也要高10%左右。經(jīng)濟(jì)條件好、預(yù)算充裕的消費(fèi)者也可根據(jù)家族病史綜合考慮選擇多次賠付的重疾險(xiǎn),獲得更全面的保障。 綜合重疾險(xiǎn)VS防癌險(xiǎn) 目前,我國(guó)市場(chǎng)上能“?！钡谋ｋU(xiǎn)產(chǎn)品主要有兩種：一種是包含癌癥在內(nèi)的普通重疾險(xiǎn),另一種是專門針對(duì)癌癥的“防癌險(xiǎn)”。防癌險(xiǎn)是否值得“額外配置”？癌癥治療周期長(zhǎng)、治療費(fèi)用高,普通重疾險(xiǎn)大多只賠付一次,有些即使可賠付兩次甚至四次,也要求每次是不同病種,對(duì)于罹患癌癥的投保人起不到很好的保障作用。
而且,普通重疾險(xiǎn)針對(duì)癌癥的保障主要是惡性腫瘤,原位癌之類的輕度癌不在保障范圍內(nèi)。而防癌險(xiǎn)在提供各類惡性腫瘤保障的基礎(chǔ)上,不少產(chǎn)品可提供對(duì)原位癌的保障,這就彌補(bǔ)了重疾險(xiǎn)在此方面的不足。由此,建議消費(fèi)者在投保重疾險(xiǎn)的基礎(chǔ)上,考慮選擇保費(fèi)低廉保障高,并可附加特定防癌險(xiǎn)作為補(bǔ)充,如可投保30萬(wàn)元重疾險(xiǎn)和20萬(wàn)元防癌險(xiǎn)及5萬(wàn)元輕癥險(xiǎn),這樣保障面廣,額度充足,能在控制費(fèi)用支出的同時(shí)獲得最大補(bǔ)償。 國(guó)際經(jīng)驗(yàn)借鑒 目前我國(guó)市場(chǎng)上的重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品仍存在相似度較高、市場(chǎng)不夠細(xì)分等問(wèn)題。英國(guó)的重大疾病保險(xiǎn)發(fā)展較早,產(chǎn)品創(chuàng)新更加靈活,我們可以借鑒其中的一些經(jīng)驗(yàn),為消費(fèi)者提供更為豐富的選擇。 英國(guó)重大疾病保險(xiǎn)分為兩種產(chǎn)品：一種是只保障6~10種基本疾病的保險(xiǎn)；另一種是包括30種或更多種疾病的綜合保險(xiǎn),投保人可自由選擇。這兩種產(chǎn)品一般都提供殘疾保障和收入損失保障,能夠給患病的被保險(xiǎn)人提供全方位的保障。 英國(guó)重大疾病保險(xiǎn)的一大特點(diǎn)是能夠用來(lái)抵押貸款,當(dāng)被保險(xiǎn)人患病時(shí),可以將自己所擁有的重大疾病保險(xiǎn)拿去銀行做抵押,從而避免了在患病治療期間或收入損失期間還要承擔(dān)的還款壓力。目前英國(guó)60%以上的重疾保單與貸款相關(guān),超過(guò)20%的英國(guó)工薪人群擁有重疾保單。另一個(gè)特點(diǎn)是回購(gòu)式選擇?；刭?gòu)式選擇是為了彌補(bǔ)提前給付型重大疾病保險(xiǎn)的缺陷而產(chǎn)生的。在提前給付型產(chǎn)品中,被保險(xiǎn)人若身患重大疾病,保險(xiǎn)公司提前給付重大疾病保險(xiǎn)金后,