在某事業(yè)單位工作的劉女士一家屬于典型的中產(chǎn)階層,生活富足、現(xiàn)金充裕,但對財富的打理卻稍顯茫然和不足。 面對孩子的教育和未來的養(yǎng)老,劉女士一家該如何安排？ 需求分析 該家庭屬于中高收入人群,年收入約38萬元,年結(jié)余28萬元,月結(jié)余2.3萬元,家庭總資產(chǎn)約380萬,沒有負債。
有孩子需要撫養(yǎng),老人需要贍養(yǎng)。 目前擁有社保及基礎的商業(yè)保障,最快還有8年孩子就需要動用大學教育金,距夫妻退休養(yǎng)老還有約20年時間準備。 規(guī)劃建議 現(xiàn)金規(guī)劃 首先從家庭的80萬元存款著手。
保留其中的6萬元作為作為家庭應急儲蓄,可供6個月左右的生活費用支出,以備不時之需。其中,1萬元繼續(xù)以活期形式存入銀行,另外的5萬元以七日通知存款方式儲蓄。另外每月從結(jié)余中拿出3000元做貨幣市場的定投,保持高度流動性,等積累到一定額度,再轉(zhuǎn)投其他理財產(chǎn)品。 其他74萬元存款改作綜合理財資金。澳幣2.5萬元在目前外幣存款利率較低的情況下,可投入銀行的保本型外幣理財產(chǎn)品,比定期存款收益稍高,又能保持高流動性的投資收益。
保障規(guī)劃 一家三口的重疾險額度基本能滿足需求,但壽險額度遠遠不夠。尤其是作為家庭主要經(jīng)濟來源的丈夫,一旦發(fā)生重大疾病、意外,甚至身故,會讓家庭收入劇減。 建議每月再拿出2500元左右作為家庭風險保障金,一年約3萬元。丈夫壽險額度100萬,再加100萬保額意外險,年保費支出11000元；妻子壽險額度30萬,再加30萬保額意外險,年保費支出4000元；兩輛汽車保費9000元左右；家庭財產(chǎn)險,保費6000元。 教育規(guī)劃 小孩升入大學只有8年的時間準備,因為是準備出國留學,預計需要約120萬元。建議從74萬元存款中拿出三分之二,約50萬元做啟動資金,投入有最低保證收益、在需要時又可免手續(xù)費部分支取的躉交型分紅保險。綜合來看,中長期年均收益率約5%左右,到時每年部分支取,滿足子女出國留學4年時間的學費80萬元需求。
另外,每月拿出3500元做基金定投,選取3到4支不同類型的基金構(gòu)建一個基金組合,主要方向可選債券型基金,保本型基金和保守配置型混合基金,這部分資金到時作為孩子留學生活費用40萬元的來源。 養(yǎng)老規(guī)劃 由于還有約20年的準備時間,所以配置上可以激進一些。目前投入證券類的30萬元股票和40萬元理財資金暫時不動,等上漲到一定階段逢高減磅。
如果對個股把握不準,也可轉(zhuǎn)投二級市場的封閉式基金。 同時,每月結(jié)余里面拿出10000元資金構(gòu)建養(yǎng)老金儲備組合,其中5000元做激進類的投資?？蛇x擇混合型基金和股票型基金來做定投,預期綜合年均收益率6%～10%左右,實現(xiàn)增值。到退休前,逐步轉(zhuǎn)入風險較低基金組合,以求保值。
其余5000元做穩(wěn)健類投資投入保額分紅型養(yǎng)老年金保險,繳費年限和領取起始年齡可靈活選擇,預期綜合年均收益率4%～6%左右。 最后,剩余的24萬元銀行存款可為首付款,投資1至2套小戶型房產(chǎn)用于出租,租金收入補充子女教育和之后的養(yǎng)老生活需求。但貸款額度不宜太高,月均按揭還款不超過4000元,其中1500元用租金來支付。
其他規(guī)劃 每月結(jié)余大約還有1500元左右,可用于贍養(yǎng)父母,親朋好友應酬等其他用途。隨著預期收入的逐步增加,可定時檢視和動態(tài)調(diào)整理財規(guī)劃。