領(lǐng)了年終獎,平時被“房貸”、“車貸”壓得喘不過氣的工薪族,在加息預(yù)期下,考慮提前還貸來減輕還款壓力。為此,理財專家表示,要不要提前還貸,還要從借款人的還款時間、家庭狀況以及利率調(diào)整方式等方面綜合考慮。隨利率而變據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹,在利率上行的市場環(huán)境下,提前還貸比較劃算。但是,在目前房貸市場利率較低且比較穩(wěn)定的環(huán)境下,借款人提前還貸不但不會節(jié)省利息,還會因為提前還貸占用資金。
專家表示,一方面,從2008年下半年以來,貸款利率一直處于下行趨勢,2010年很有可能延續(xù)今年寬松的貨幣政策,所以不必急于提前還貸。
另一方面,關(guān)于房貸七折優(yōu)惠利率取消一事已傳得沸沸揚揚,即使首套房利率優(yōu)惠恢復(fù)到原來的八五折,也不會對借款人造成太大壓力。記者了解到,目前,房貸利率調(diào)整有“次年”、“次月”兩種執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn),部分銀行按照“半年一次”的標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整房貸利率。即使今年加息,選擇“次年”調(diào)整利率的市民也可相對安心,因為無論本年度加息多少次,銀行都仍按照老利率執(zhí)行,市民的“月供”金額不會變化,新利率要到2011年才開始執(zhí)行?？醇彝ダ碡敔顩r在多數(shù)市民看來,提前還貸可以節(jié)省不少利息,但理財專家建議,市民需要了解自己家庭的財務(wù)結(jié)構(gòu)。比如,家庭的資產(chǎn)負(fù)債率是不是處于健康的水平之內(nèi),月供支出在家庭現(xiàn)金流中的占比是多少。
此外,如果市民將用于提前還貸的錢用于其他投資領(lǐng)域,比如證券市場或其他實業(yè)中,只要收益率超過貸款利率,對個人而言,完全可以獲得比提前還貸更高的收益。
看已還款時間無論是等額還款法還是遞減法,房貸產(chǎn)生的利息都是頭幾年還得多,后面越來越少,因此提前還貸越早越劃算,如果一筆貸款已經(jīng)還了好幾年,再提前還貸就相當(dāng)于把最優(yōu)質(zhì)的“低息貸款”還掉了,反而不劃算。比如,貸款人張小姐貸款20年40萬元,總利息27萬元左右,每月還款2822元。在6年零8個月時,就還掉了利息的50%。
因此,如果一筆貸款已經(jīng)還了好幾年,再提前還貸,相當(dāng)于把后幾年的優(yōu)質(zhì)貸款還掉了。