上海浦東發(fā)展銀行上海分行理財(cái)師 倪成平家庭情況陳先生今年35歲,在上海某大型國(guó)企任部門(mén)主任,年收入在15萬(wàn)元左右。而陳太太在老家嘉興投資一家小型旅行社,企業(yè)效益一直不錯(cuò),年盈利超過(guò)80萬(wàn),而由于此刻正值企業(yè)“做大做強(qiáng)”階段,故陳先生家庭需要加大投入100萬(wàn)元。
該家庭在嘉興有一套價(jià)值150萬(wàn)元的房產(chǎn),但還有90萬(wàn)元房貸尚未還清。為了支持太太的事業(yè),陳先生將收入的大部分用作還貸和日常家庭支出,加上在上海的租房租金1500元每月,該家庭的月支出在1萬(wàn)元左右。陳先生和太太還有一個(gè)女兒,今年6歲。另外,陳先生尚有10萬(wàn)元股票資產(chǎn),浮盈10%。陳先生和太太均有社保,陳太太還在5年前為先生購(gòu)買(mǎi)過(guò)一份保額為10萬(wàn)元的重大疾病險(xiǎn)。理財(cái)目標(biāo)1、 由于目前企業(yè)發(fā)展階段,陳先生的月供壓力較大,欲大房換小房,不知是否可行？2、 另外,家庭資產(chǎn)類(lèi)投資僅為股票,但風(fēng)險(xiǎn)較大,不知這塊“雞肋”怎么處理？是否有其他投資理財(cái)建議？3、 家庭保障希望更加到位,請(qǐng)?zhí)峁┙ㄗh。
一、家庭基本情況分析陳先生擁有一個(gè)美滿(mǎn)的三口之家,工作收入穩(wěn)定,職業(yè)蒸蒸日上。陳太太投資的企業(yè)正處于發(fā)展階段,生意紅火,正欲“做大做強(qiáng)”。同時(shí),我們發(fā)現(xiàn)陳先生家庭的現(xiàn)金流似乎處于比較緊張的狀態(tài),生活開(kāi)銷(xiāo)出現(xiàn)了些 “赤字”,另外家庭保障還尚未成形,急需做一個(gè)合理的臨時(shí)調(diào)整和長(zhǎng)遠(yuǎn)的規(guī)劃。
二、家庭財(cái)務(wù)狀況目前狀況三、 家庭理財(cái)現(xiàn)狀分析陳先生的家庭屬于創(chuàng)業(yè)型,在事業(yè)發(fā)展階段迎來(lái)了一些資金流動(dòng)性的短缺,考慮到為了更好地發(fā)展企業(yè),現(xiàn)階段最主要的目的是在不影響生活質(zhì)量的情況下,增強(qiáng)發(fā)展企業(yè)的資金投入,同時(shí)做好家庭保障,防止突發(fā)事件可能造成的打擊。同時(shí)我們相信,隨著事業(yè)的蒸蒸日上,收入在日后會(huì)保持穩(wěn)定并有所增加,但是為了達(dá)到財(cái)務(wù)自由的理財(cái)目的,還需要對(duì)陳先生的家庭資產(chǎn)情況作一個(gè)詳細(xì)的分析。
首先,我們發(fā)現(xiàn),陳先生的每月家庭支出絕大部分集中在償還貸款上,幾乎沒(méi)有盈余甚至已經(jīng)出現(xiàn)了“赤字”。由于陳先生的工作和收入屬于很穩(wěn)定的狀態(tài),加上每年的盈利完全可以覆蓋整個(gè)的家庭支出,所以,我們判斷現(xiàn)在是一個(gè)短周期的特殊時(shí)期,需要通過(guò)特殊的資產(chǎn)配置調(diào)整來(lái)度過(guò)。但是這個(gè)過(guò)程一定是短暫的,不改變資產(chǎn)規(guī)劃趨勢(shì)的一個(gè)小插曲。建議變現(xiàn)已有的固定資產(chǎn)來(lái)減少貸款月供。
其次,陳太太投資的小型旅行社需要追加投入100萬(wàn)元,以求更好的發(fā)展,按照每年的盈利超過(guò)80萬(wàn),回報(bào)率超過(guò)80%,這可以當(dāng)作家庭最好的長(zhǎng)遠(yuǎn)之計(jì)來(lái)重點(diǎn)規(guī)劃,所以,追加投入是勢(shì)在必行的舉措。但是旅游業(yè)是需要較大現(xiàn)金流的行業(yè),而且會(huì)受到周期性的影響,正處于壯大期的創(chuàng)業(yè)之路仍屬于高風(fēng)險(xiǎn)投資,需要更穩(wěn)健的投資規(guī)劃做配合。在保險(xiǎn)保障方面,陳太太5年前為陳先生購(gòu)買(mǎi)得10萬(wàn)元重大疾病險(xiǎn),而陳太太自己卻沒(méi)有其他商業(yè)險(xiǎn)保障,顯然已經(jīng)沒(méi)有辦法滿(mǎn)足整個(gè)家庭的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避。
根據(jù)實(shí)際情況,建議首先要重點(diǎn)考慮整個(gè)家庭成員的保險(xiǎn)保障問(wèn)題。