個案資料梁先生,29歲,就職于某國企,月薪稅后4000元,有四險。妻子27歲,也就職于國企,月薪稅后3000元,有四險。兩人根據(jù)手頭資金情況,計劃在2012年要孩子。家庭有一套市值約170萬元的房屋,購買的是1978年的老房,貸款還剩33萬元,月供2500元,15年期?，F(xiàn)有外債10萬元,屬親屬借款,打算5年還清?；钇诖婵?萬元。月生活費2500元左右。
財務(wù)狀況分析梁先生夫婦是國企雙職工,收入不高,家庭月收入除去還房貸和生活開支；每月僅2000元節(jié)余,在不增加額外開銷的情況下,要4年以上才能還清10萬元借款。照此下去,不僅生活質(zhì)量得不到保證,恐怕連親屬都會形同陌路。梁先生夫婦年近三十,沒有一技之長,工作上很難突破,想充電卻苦于缺少資金；打算生育,經(jīng)濟實力又不夠；計劃接一方父母來京養(yǎng)老又沒有相應(yīng)條件。問題的核心都集中在現(xiàn)有位于CBD規(guī)劃控制區(qū)的住房,梁先生坐擁百萬家產(chǎn),卻無法享受相應(yīng)的生活品質(zhì)。
這套住房不僅背負著多項債務(wù),還消耗了家庭近四成的現(xiàn)金流,在很大程度上制約了二人未來的發(fā)展目標(biāo)1.在保證一定生活質(zhì)量的基礎(chǔ)上,盡快還清外債。2.雖然目前資金緊張,但充電是必需的。3.是否可以通過房屋買賣,進行資金的重置。4.3至5年后想把一方的父母接來養(yǎng)老,但目前房子太小。老家的房產(chǎn)市值約25萬。父母退休金夠自己養(yǎng)老。理財建議賣房提前落實家庭目標(biāo)現(xiàn)有住房雖然地理位置優(yōu)越,有可能在后續(xù)拆遷中獲得更大的利益,但時間成本和不可預(yù)知的風(fēng)險較大。
同時由于房齡較長、設(shè)施陳舊、面積較小,獲得的拆遷補償和當(dāng)前市場價差距可能并不如想象中那么大。建議梁先生賣掉現(xiàn)有住房,用提前折現(xiàn)換來的資產(chǎn)。在清償全部債務(wù)后,以每月2500元標(biāo)準(zhǔn)在單位附近租房,既便于家庭生活,又不會降低居住品質(zhì)?，F(xiàn)有1萬元存款仍作為家庭應(yīng)急儲備金,另外再追加2萬元定期存款作為生育基金。在保險方面,梁先生可以為自己和妻子選擇較為靈活的萬能險,既可享受收益又能獲得保險保障,年保費支出應(yīng)不少于2萬元,夫妻占比為3：2。
在迎接寶寶到來的這段時間,梁先生和妻子可以著手進行充電。構(gòu)建投資組合考慮梁先生的年齡和未來需要,其資產(chǎn)配置以60%保守投資、40%激進投資為宜。保守投資品種為：貨幣型基金20%,銀行短期理財產(chǎn)品30%,實物黃金或紙黃金10%；激進投資為股票投資,可選擇低市盈率的銀行股、抗的消費概念股和成長性好的醫(yī)藥股構(gòu)建投資組合,采取分步建倉、長短結(jié)合的操作方式,博取較高的風(fēng)險回報。將100余萬資產(chǎn)一分為二,梁先生名下為股票和黃金,妻子持有貨幣基金和理財產(chǎn)品。
每月2000元的家庭結(jié)余,一半設(shè)立,用于子女教育和撫養(yǎng)；另一半為銀行儲蓄,用于積累或補貼家用。申請保障性住房時下,政府為遏制房價過快增長采取了一系列嚴(yán)厲的調(diào)控措施,房價已出現(xiàn)明顯回落,加之保障性住房的陸續(xù)推出,房屋供求關(guān)系將出現(xiàn)一定改善。梁先生夫婦是國企職工,出售現(xiàn)有住房后,在一定程度上已接近保障性住房的申請標(biāo)準(zhǔn),可考慮在滿足條件的前提下,申請購買“兩限房”。在此之前,可通過租房來解決生育和接一方父母養(yǎng)老的問題。