中國文化與西方文化有著非常大的差異。中國人的家庭觀特別重,多數(shù)人信奉“血濃于水”的傳統(tǒng)思想。因此中國社會(huì)的最小單位可以看做是“家庭”。而在西方,人們更重視個(gè)體的自由和權(quán)益,哪怕是家庭成員間,也是以尊重個(gè)體要求為先,因此西方社會(huì)的最小單位可以看做是“人”。
也正是因?yàn)檫@種差異,導(dǎo)致了許多習(xí)慣上的差異,其中也包括了理財(cái)習(xí)慣。多數(shù)中國家庭,喜歡把家庭成員的錢集中放在一起進(jìn)行管理,這樣做有優(yōu)勢(shì)也會(huì)有問題,優(yōu)勢(shì)在于把錢放到一起后會(huì)有規(guī)模效應(yīng),可以選擇的投資品種也會(huì)更豐富,但由于這些錢由不同的人取得,因此在投資決策時(shí),往往很難協(xié)調(diào)各自的不同思想,甚至曾經(jīng)發(fā)生過夫妻為了投資決策的矛盾最終導(dǎo)致離婚的情況,十分荒謬與可惜。
如何有效避免這種情況呢？依據(jù)這些年服務(wù)客戶的經(jīng)驗(yàn),我總結(jié)了以下一些方法供投資者作為參考。從木桶理論引申家庭資產(chǎn)的配置權(quán)歸屬。木桶理論的精髓在于：一個(gè)木桶的盛水量取決于桶壁上最短的那根木板。若將這一理論引申到家庭理財(cái)中,我們建議：家庭資產(chǎn)配置比例由家庭成員中風(fēng)險(xiǎn)承受能力最低的成員來決定。根據(jù)經(jīng)驗(yàn)發(fā)現(xiàn),中國家庭中一般女性成員的風(fēng)險(xiǎn)承受能力會(huì)比男性低一些。
這與女性缺乏安全感、不愛冒險(xiǎn)的天性有關(guān)。因此,在家庭理財(cái)中,不妨讓女主人來決定家庭資產(chǎn)的配置比例,比如女主人風(fēng)險(xiǎn)承受能力很低,那么對(duì)于波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)較大的股票類資產(chǎn)配置比例就可以低一些。這樣即便未來出現(xiàn)波動(dòng),也不至于對(duì)女主人造成心理上過大的影響。依據(jù)家庭成員風(fēng)險(xiǎn)承受能力的差異進(jìn)行分工合作。在部分家庭中,一些女主人為了控制家庭的財(cái)權(quán),會(huì)要求丈夫把所有的錢都交給自己來管。
這樣做表面看起來可能沒什么問題,但其實(shí)隱藏著一些家庭矛盾的潛在風(fēng)險(xiǎn),聰明的女主人不妨可以交出部分投資權(quán)給丈夫。比如女主人在規(guī)劃好家庭資產(chǎn)的配置比例后,可以將一部分有承受一定投資風(fēng)險(xiǎn)的品種選擇權(quán)交給丈夫。一來男性天生喜愛冒險(xiǎn)和刺激,這種”投資權(quán)“可以一定程度滿足丈夫的天性偏好；另一方面,丈夫也會(huì)感覺到自己對(duì)家庭資產(chǎn)有一定控制,不會(huì)在心理層面產(chǎn)生逆反和潛在矛盾。鼓勵(lì)孩子積極參與。
由于現(xiàn)在多數(shù)家庭都只有一個(gè)孩子,因此家長在重視孩子知識(shí)教育和健康營養(yǎng)外,還希望能培養(yǎng)孩子的”財(cái)商“,甚至?xí)秃⒆尤⒓右恍┡嘤?xùn)機(jī)構(gòu)組織的”兒童財(cái)商教育”。其實(shí)再好的培訓(xùn)也比不上讓孩子在生活實(shí)踐中參與家庭資產(chǎn)的管理。這里可以分享一些我認(rèn)為比較合理的、從一些客戶實(shí)踐過程中分享得到的經(jīng)驗(yàn)。