蔣先生,28歲,在某事業(yè)單位工作,其太太在某外資企業(yè)工作。家庭稅后月收入13000元左右,月生活開銷5000元左右,每月還要還2600元住房按揭貸款,尚需還8年。資產(chǎn)方面,家庭有活期存款5萬(wàn)元,無(wú)其它投資。雙方父母身體都很好,退休后也有,沒有太多負(fù)擔(dān)。
理財(cái)目標(biāo)：蔣先生的太太已有孕在身,希望通過合理理財(cái),為孩子出生做準(zhǔn)備,使將來(lái)對(duì)孩子的撫養(yǎng)、教育以及整個(gè)家庭生活等各方面有良好的經(jīng)濟(jì)保障。專家理財(cái)方案提供者：成都分行中融理財(cái)師付彥首先看看蔣先生家庭的財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)：收支結(jié)余比例約41%,結(jié)余資金比較充裕；固定資產(chǎn)項(xiàng)目包含按揭房產(chǎn)；還貸資金占家庭收入比例低于50%,在可承擔(dān)范圍內(nèi)；流動(dòng)資產(chǎn)包含活期存款,處于閑置狀態(tài)；無(wú)投資性資產(chǎn)。如果從物質(zhì)方面考慮孩子的撫養(yǎng)教育,就是一個(gè)資金儲(chǔ)備的過程。孩子出生后,生活費(fèi)用無(wú)疑要增加,而高中、大學(xué)階段的各項(xiàng)費(fèi)用支出更為明顯。
假設(shè)目前高中、大學(xué)階段各項(xiàng)支出共需要30萬(wàn)元,通脹率4%,到孩子18歲時(shí)需要提前準(zhǔn)備60多萬(wàn)元。假設(shè)投資綜合回報(bào)率為7%/年,從現(xiàn)在開始每月投入1400多元,但如果從孩子12歲才開始投資,每月投入相同資金,到18歲時(shí)積累的資金不足15萬(wàn)元,所以越早投資越有利。教育金既有剛性特點(diǎn),也有較長(zhǎng)的投資期限進(jìn)行運(yùn)作,所以建議投資配置為：積極型產(chǎn)品占比50%,以指數(shù)型定投為主；穩(wěn)健性產(chǎn)品占比40%,以債券型基金定投為主；10%投資于教育金。
投資主題類或類指數(shù)型基金,從長(zhǎng)期看可以更完整地分享經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型后的增長(zhǎng)成果,從長(zhǎng)期來(lái)看,指數(shù)型基金能跑贏多數(shù)主動(dòng)投資型基金。基金定投要避免“一投到底”、“只投不管”,獲利后要及時(shí)贖回,可預(yù)先設(shè)定止盈率或是當(dāng)資金積累到一定金額后整體贖回,轉(zhuǎn)投固定收益類產(chǎn)品。
對(duì)于初涉投資領(lǐng)域、回避風(fēng)險(xiǎn)的投資人,在投資初期可投資低風(fēng)險(xiǎn)的為主,最低起點(diǎn)金額通常只需5萬(wàn)元,購(gòu)買方法也靈活多樣,不僅可以在柜臺(tái)購(gòu)買,還可以通過實(shí)現(xiàn)24小時(shí)交易。對(duì)于注重本金安全的低風(fēng)險(xiǎn)投資者,配置一定比例的保本型基金也是較好的選擇,不過需要達(dá)到約定的持有期限。建議蔣先生在投資時(shí)設(shè)定一些明確的目標(biāo),比如購(gòu)車、換房、旅游等,這樣資金安排將更有針對(duì)性。