案例： 陳先生35歲,經(jīng)營貨運(yùn)生意,每月收入在1萬元左右,比較穩(wěn)定。妻子32歲,在家照顧小孩,沒有工作。小孩8歲,上小學(xué)二年級。 自有住房,無房貸。目前每月的生活支出在2000元左右,汽車月支出1000元。社保每年自交部分4000元,夫婦都有保險(xiǎn),合計(jì)年繳保費(fèi)6000元。
為小孩購買了定期重大疾病險(xiǎn)、兩全,每年6000元。 目前有5萬元定期存款,無其他理財(cái)方式。希望資產(chǎn)能增值保值、比定期存款收益高就行。 家庭資產(chǎn)分析： 該家庭為單收入家庭,每月收入10000元左右,每月固定支出達(dá)4330元,結(jié)余部分占家庭月收入的60%。單從收入與支出比例來看,該家庭財(cái)務(wù)情況是比較理想的。 從家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)上來看,該家庭沒有任何負(fù)債。但除了5萬元定期存款外,就沒有其他任何用來投資獲取理財(cái)收益的資產(chǎn)。無論從家庭資產(chǎn)中長期保值增值角度,還是從為孩子將來讀書教育金及自身金準(zhǔn)備等方面考慮,還需要盡早做好規(guī)劃。
可以看到,該家庭保障意識較強(qiáng),夫婦及孩子都有額外的商業(yè)保險(xiǎn)。從選擇兩全保險(xiǎn)來看,當(dāng)初購買保險(xiǎn)時(shí),更偏重于積累資金,甚至考慮到了一點(diǎn)養(yǎng)老儲備,而保障方面確實(shí)尚有欠缺。孩子在兩全保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上多了一份重疾保障,考慮到孩子的重疾保障是無可厚非的。但該家庭走入了一個(gè)最常見的誤區(qū),即為孩子考慮了過多過重的保障,而輕視了自身的重要,要知道父母才是孩子最大的保障。
理財(cái)建議： 1.準(zhǔn)備3個(gè)月的家庭緊急預(yù)備金作為流動性資金。除了正常流動性開支外,拿出1萬元存為3個(gè)月定期并自動轉(zhuǎn)存,這樣一旦遇到緊急情況,也可以立刻將定期轉(zhuǎn)為活期取出應(yīng)急。
2.考慮到孩子的教育問題,應(yīng)該及早準(zhǔn)備且必須穩(wěn)健投資。建議可以選擇短期理財(cái)產(chǎn)品作為投資項(xiàng),獲得5%左右的年化收益。在日后每月的儲蓄每積累到1萬元時(shí)則可以加入其中,一般是5萬起并以1萬的整數(shù)倍遞增的。 3.其間,若正巧遇到正在募集期內(nèi)的新保本型的話,可以將以上部分的資金投入到保本基金當(dāng)中。保本型基金一般期限為三年,對于在募集期買入的資金,到第三年約定的保本周期到期時(shí),給予本金的安全保證。
而中途也可以贖回,只是中途贖回不享受保本條款。